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人生指南 场景 长文

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    第 5 节 · 49 条

    不要浪费钱

    攒下的钱该怎么放，才不被利息、费率和骗局吃掉，买车怎么不被坑？

    本节讲：订阅、彩票、利息与借钱先换成年化利率、保险、基金费率、个人养老金、车险、预付款、直播带货、医保个人账户、孩子被骗与充值退款、手串名表潮玩不按投资算、珠宝玉石的检测报告怎么核、盲盒抽卡、想买海外资产走哪条合法渠道，节末六条讲保险：只给扛不住的损失买、挣钱的人先买定期寿险、犹豫期退保、银行柜台别把保险当存款、别找代理退保、受益人和理赔时效；然后是别买虚拟货币，买币的交易不受法律保护，亏了要不回来；然后是没单位的人自己交职工养老保险怎么算账：按最低档交、先把年限交够最划算，按最低档也要领约 10 年才回本；节末三条讲买车：新车三包什么时候能换车退车，在车商那里买二手车被隐瞒事故、泡水怎么要退车和三倍赔偿，4S 店的金融服务费和捆绑保险、上牌不用交

    性价比极高 6 条 · 高 28 条 · 一般 15 条。节内按性价比从高到低排，从前几条开始看就行。

    这一节讲理财和消费，只作一般参考，不构成投资建议。

    这一节讲什么

    这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。

    日常开销

    不要浪费钱

    1.关掉所有自动续费，改为到期手动续

    省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。

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    不要浪费钱

    11.拒绝电子产品的延长保修（延保）

    延保一般卖到原价的 10% 到 50%，卖延保的赚头是普通商品的十几倍，这个差价就是你多付的钱。洗衣机、冰箱的电机这类主要部件，国家本来就规定保修 3 年。碰上很便宜的延保，拿延保价除以修一次的钱，得数就是这几年里至少坏一次的可能要多大才回本。

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    不要浪费钱

    12.优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药

    集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。

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    14.喝烧开的自来水，不常年订饮水机用的桶装水、买瓶装水

    北京自来水折合 0.005 元一升。饮水机用的桶装水按 20 元一桶算，约 1 元一升，贵 200 多倍。一家一周喝一桶，一年要花 1000 元出头，同样多的自来水不到 5 元。自来水有强制的国家标准，平时烧开了喝就行。水发臭发浑时煮不干净，要停下别喝并反映。

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    21.健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录

    美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。

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    24.不为「划线价」和大促囤货

    人判断一样东西贵不贵，靠的是最先看到的那个数字，之后再怎么调整都调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。

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    冲动消费和孩子花钱

    不要浪费钱

    5.不买彩票

    按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。也就是你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。

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    8.不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单

    国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。

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    9.孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退

    八岁以上的孩子花的钱，只要金额和他的年龄、智力明显不相称，家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。

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    • 适用：有 3 到 18 岁孩子
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    10.教孩子记一句话：任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子

    这六类骗局的套路各不相同，但最后一步永远是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账，或者念验证码。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。孩子敢当天说，钱才有可能追回来。

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    • 适用：有 3 到 18 岁孩子
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    35.盲盒、抽卡这类随机销售，按「这笔钱不会回来」算

    商家必须把抽取规则、抽取概率、限量款数量摆在显眼处，不许后台操纵结果，不许设空盒。保底和花钱、抽取次数的上限，文件只是鼓励商家做。网上买的盲盒，商家讲清楚、你也确认过的，拆封后就不能七日无理由退货。

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    网购和维权

    不要浪费钱

    29.网购认平台规则和法条，不认主播和「好评」

    商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知卖家侵权还不管，要跟着一起赔。定金最多收合同金额的 20%，你违约定金不退，卖家违约要双倍退你。直播间刷单、刷好评要担责，大数据杀熟是明文禁止的。

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    32.买大件前先查国家抽检通报、3C 认证和能效标识

    2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真的。该贴能效标识的，不能缺。

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    税、公积金和医保

    不要浪费钱

    2.每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填

    这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。

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    20.交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算

    你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交回去，白锁到退休。不交个税的人领钱时还要交 3%，是净亏。

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    46.没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本

    没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。值得交，但不是一交就赚。

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    存钱、借钱和投资

    不要浪费钱

    6.看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开

    监管部门自己的说法是：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。

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    15.不频繁交易股票，行情暴涨暴跌的时候更要少动手

    买卖最频繁的美国家庭，每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%，差距几乎全是手续费。国内 2014 到 2015 年那轮暴涨暴跌里，账户最小的 85% 家庭买卖太勤。他们比一直拿着不动少赚 2500 亿元，约是本金的三成。

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    16.不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的

    借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，开户不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。

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    18.同类基金优先选费率低的

    一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，是这件事上唯一一个你能提前确定的东西。

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    19.别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上

    几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。

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    27.先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方

    把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借那种一年要付 18% 利息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。

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    28.提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉

    提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多。银行 App 的「提前还款试算」能直接算出数字。

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    38.想买美股这类海外资产，走 QDII 基金或港股通，别去境外券商开户，也别拿每年的换汇额度去买

    老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。

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    保险

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    39.只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着

    你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。

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    42.在银行柜台签字前，先看清手里的是存款还是保险

    银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买收益确定的。

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    买车

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    47.买新车提车时当场验车，收好发票和三包凭证；头 7 天、头 60 天里出大毛病，可以要求换车或退车

    新车头 7 天里，发动机、变速器这类大件坏了要换，你可以直接要求换车或退车。头 60 天或 3000 公里内刹车、转向失灵，车身开裂，漏油，电池起火，也能换能退。头两年里同一个毛病修了好多次还修不好，也能换退，但要按开过的里程付一笔使用补偿费。

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    不要浪费钱

    48.在车商那里买二手车，先查出险和维修记录，合同里写明「不是事故车、泡水车」；被隐瞒了可以要求退车并赔三倍车款

    从车商手里买二手车，车商故意瞒着事故、泡水这类真实车况，你可以退车，还能另外要三倍车款的赔偿。但只有证明车商是故意瞒你，才拿得到三倍。车商说不知道、法院也认的，只退车款加利息。从个人手里买的不适用三倍赔偿。

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