§5 · 49 consejos
¿Dónde conviene guardar los ahorros para que los intereses, las comisiones y las estafas no se los coman?
Consejos de esta sección que se aplican en España. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión.
Lo que ahorras son las suscripciones que ya no usas y que siguen cobrándote cada mes. Repasar la lista de pagos automáticos de Alipay, WeChat, Apple y Android no te llevará más de 20 minutos. Por norma, el comercio tiene que avisarte de forma clara antes de cobrarte y ofrecerte una opción para cancelar en cualquier momento, fácil de encontrar y de usar.
Un plan antiguo suele costar unas decenas de yuanes más que los que se venden ahora: unas decenas al mes son unos cientos de yuanes tirados al año. Por norma, la operadora no puede negarse a la portabilidad sin un motivo justificado, ni retrasarla, ni crear una tarifa especial solo para quien se cambia de compañía. Si te la bloquea, presenta una reclamación.
Por norma, en la lotería de números, los premios tienen que ser como mínimo el 50 % de las ventas, y en la «doble bola de colores» (双色球), el 51 %. Es decir, por cada 1 yuan que juegas, a la larga recuperas de media 0,51 yuanes y pierdes un 49 %. En 2024 la lotería vendida en el país sumó 623.486.000.000 yuanes (6.234,86 亿元), y de ellos 161.031.000.000 yuanes (1.610,31 亿元) fueron directamente al fondo de bienestar público (公益金), que no forma parte de los premios.
Las propias autoridades han dicho que una rentabilidad superior al 6 % ya debe despertar sospechas, que por encima del 8 % es peligrosa y que a partir del 10 % hay que estar preparado para perder todo el capital. Los productos financieros legales ya no pueden prometer capital garantizado ni rentabilidad fija. Si pierdes dinero en una captación ilegal de fondos, lo asumes tú: nadie te lo devuelve.
El pago mínimo es un préstamo con intereses diarios que equivale a un 18 % anual aproximadamente, y al usarlo se pierde el periodo sin intereses. Un plazo anunciado como «comisión mensual del 0,6 %» equivale a unos 13,8 % al año, no a un 7,2 %: el capital se va amortizando cada mes, pero la comisión se sigue cobrando sobre la cantidad inicial. Para saber qué préstamo es más caro, mira solo la TAE, no el tipo diario ni la comisión mensual.
En China, cada persona que juega gasta de media unos 480 yuanes al año en juegos, y ese dinero casi nunca se recupera. La ley solo devuelve lo que un menor gastó sin permiso de sus padres; para los adultos no existe esa protección. Lo más sencillo es prevenirlo: desactiva el pago sin contraseña, pon límites por operación y diarios, y desvincula los medios de pago.
Las 6 modalidades tienen trucos distintos, pero el último paso es siempre el mismo: que el niño use el móvil de sus padres para transferir dinero o leer un código de verificación. Por eso basta con enseñarle una frase: quien te pida tocar el móvil de tus padres o dar un código de verificación es un estafador. Añade otra: «si te han engañado, cuéntamelo primero, que no te voy a regañar». Si el niño se atreve a contarlo el mismo día, todavía hay posibilidades de recuperar el dinero.
La garantía ampliada suele costar entre un 10 % y un 50 % del precio del producto, y deja a la tienda un margen más de diez veces mayor que el de un producto normal; esa diferencia es lo que pagas de más. Los componentes principales, como el motor de la lavadora o el compresor del frigorífico, ya tienen por ley 3 años de garantía. Si la garantía ampliada es muy barata, divide su precio entre el coste de una reparación: el resultado es la probabilidad de avería que tendría que darse en esos años para que compense.
En Pekín, el agua del grifo sale a 0,005 yuanes por litro. Una garrafa de 18,9 litros para el dispensador, a 20 yuanes, sale a unos 1 yuan por litro: más de 200 veces más cara. Si una familia bebe una garrafa a la semana, al año gasta más de 1.000 yuanes, mientras que la misma cantidad de agua del grifo cuesta menos de 5 yuanes. El agua del grifo tiene una norma nacional obligatoria, y basta con hervirla para beberla. Si huele mal o sale turbia, no la bebas y repórtalo.
En Estados Unidos, las familias que más compraban y vendían ganaron un 11,4 % anual, frente a un 17,9 % del mercado en el mismo periodo; la diferencia se explica casi toda por las comisiones. En China, durante el auge y la caída de 2014 y 2015, el 85 % de las cuentas más pequeñas operó tanto que dejó de ganar 250.000.000.000 yuanes (2.500 亿元) frente a quien no hizo nada: cerca de un 30 % de su valor inicial en acciones.
Comprar acciones con dinero prestado significa que, si el precio cae por debajo del límite y no puedes reponer la garantía, te obligan a vender. La pérdida en papel se convierte en pérdida real, sin opción de esperar a que se recupere. La normativa impide abrir una cuenta de financiación a quien lleva menos de 6 meses operando y tiene un promedio de activos inferior a 500.000 yuanes (50 万元) en los últimos 20 días de contratación. Ese requisito ya dice que no es una herramienta para el público general.
Las acciones que compran en conjunto los fondos activos ya se parecen mucho al mercado entero. Pero la comisión de gestión que cobran se resta, de verdad, de tus ganancias. Si se recalcula el rendimiento de cada fondo como si fuera cuestión de suerte, son muy pocos los que, con lo que ganan por encima del mercado, logran cubrir la comisión que cobran.
1 punto porcentual más de comisión al año te deja, al cabo de 20 años, alrededor de un 18 % menos de dinero, y al cabo de 30 años, alrededor de un 26 % menos. Entre fondos de la misma categoría, elegir el de comisión más baja es lo único que puedes decidir de antemano.
Si varias inversiones no suben y bajan exactamente a la vez, repartir el dinero entre ellas no cambia el rendimiento medio, pero sí reduce los altibajos de la cuenta. En cambio, si lo apuestas todo a una acción, una plataforma o una casa, cuando eso falle, fallarás tú entero.
En los datos de 3 años de Estados Unidos, los socios con cuotas de más de 70 dólares al mes iban de media 4,3 veces al mes, lo que sale a más de 17 dólares por visita. Con un bono de 10 entradas, cada una sale a 10 dólares. Estas personas pagaron de media 600 dólares de más mientras duró su afiliación. Salvo que lleves más de un año yendo con regularidad, pagar por sesión o en plazos cortos te sale más barato.
Lo que ahorras son las cosas que al día siguiente ya no querrías. Las compras online pueden devolverse sin motivo en un plazo de 7 días desde que recibes el producto. Hay algunas excepciones: los productos hechos a medida, los perecederos, los productos digitales ya desprecintados y las publicaciones periódicas.
Las personas juzgan lo barato que es algo por la primera cifra que ven, y luego casi nunca ajustan lo suficiente. Por eso «precio original 999 yuanes, ahora 499 yuanes» te hace sobreestimar lo barato que es, de forma sistemática. Por norma, la referencia de un descuento tiene que ser el precio más bajo de venta real de esa misma tienda en los 7 días anteriores a la promoción. El precio tachado no tiene por qué haberse vendido nunca.
Los dividendos y la devolución no los garantiza la aseguradora. En el folleto tiene que figurar en negrita: «Los dividendos futuros de la póliza son beneficios no garantizados». Lo que pagas de más por la devolución equivale a dejar tu dinero a la aseguradora para que lo guarde: su rentabilidad no está garantizada y no es fácil retirarlo.
Ten de 3 a 6 meses de gastos de vida en un lugar del que puedas disponer en cualquier momento. Así, si te quedas sin trabajo o enfermas, no tienes que pedir prestado con un interés de un 18 % anual, ni vender tus inversiones con pérdidas. El dinero en el banco está protegido por la garantía de depósitos (存款保险), que cubre hasta 500.000 yuanes (50 万元) por banco.
Amortizar la hipoteca anticipadamente equivale a ganar con seguridad el tipo de interés de tu hipoteca. Por eso solo hay que preguntarse una cosa: ¿la rentabilidad estable que puedes obtener a largo plazo, después de impuestos, es mayor que el tipo de tu hipoteca? Si lo es, no te des prisa en amortizar; si no lo es, o no lo sabes con seguridad, amortiza. En las hipotecas de cuota constante (等额本息), los primeros años pagas sobre todo intereses, así que cuanto antes amortices, más ahorras. La app del banco tiene una «simulación de amortización anticipada» que calcula las cifras directamente.
El precio de estos artículos ya incluye una parte de impuesto al consumo: el 20 % en los relojes de 10.000 yuanes (1 万元) o más, el 5 % en joyería de oro, platino y diamantes, y el 10 % en otras joyas y piedras preciosas; el IVA se suma aparte. Ese impuesto no se recupera al vender. Si de verdad te gusta, cómpralo como consumo, no como inversión.
Las tiendas tienen que mostrar de forma visible las reglas del sorteo, las probabilidades y la cantidad limitada de cada modelo; no pueden manipular los resultados desde el backend ni meter cajas vacías. Los mecanismos de garantía mínima (保底) y los topes de gasto y de número de sorteos solo se recomiendan. Las cajas ciegas compradas en internet, si el comerciante lo ha informado bien y tú lo has confirmado, no se pueden devolver en 7 días una vez abiertas.
El instinto humano es vender cuando hay ganancias y aguantar cuando hay pérdidas. En los registros de 10.000 cuentas estadounidenses (1 万个) durante 7 años, las acciones que habían subido tenían más de un 50 % más de probabilidad de venderse que las que habían bajado. Esas mismas personas también tendían a comprar más de las acciones en pérdidas. Y las acciones con pérdidas que se mantuvieron rindieron en el año siguiente 3,4 puntos porcentuales menos (en exceso de rendimiento) que las ganadoras que se vendieron.
No todo lo que pagas en primas vuelve en forma de indemnización: parte va a los costes y beneficios de la aseguradora. Así que lo que merece la pena asegurar es lo que ocurre pocas veces pero que la familia no podría pagar de su bolsillo: una enfermedad grave, atropellar a alguien con el coche, o que falte la persona que sostiene la economía familiar. Las pequeñas pérdidas que tus ahorros pueden soportar, cúbrelas con el fondo de emergencia.
El seguro de vida temporal solo cubre un número fijo de años: si la persona muere en ese periodo, la familia recibe una suma. Es para la familia que depende de tus ingresos, por ejemplo, si todavía debes la hipoteca o tus hijos son pequeños. Si nadie depende de ti, no lo necesitas. Un seguro de fallecimiento para los hijos, que no ganan dinero, tiene límites legales sobre la indemnización.
Los bancos pueden vender seguros, pero no pueden presentarlos como depósitos. La portada del contrato de seguro tiene que decir en letra grande «Contrato de seguro» y el nombre de la aseguradora, y no puede aparecer la palabra «depósito» ni «ahorro». Si en la portada figura una aseguradora, ese dinero no es un depósito, y si lo rescatas antes de tiempo después del periodo de reflexión, pierdes. Las personas mayores de 65 años que compran en el banco solo deberían, en principio, contratar productos de rentabilidad garantizada.
Estos consejos tratan de normas de China continental y no se aplican en España; están aquí para quien vive en China.
Suele devolverse dinero a quien se encuentra en alguna de estas situaciones: ha trabajado solo unos meses durante el año, cambió de empleo a mitad de año, o no declaró deducciones como la educación de los hijos, la hipoteca, el alquiler o el cuidado de los padres mayores. Se puede hacer desde el móvil en una decena de minutos. Si los ingresos anuales del trabajo no llegan a 120.000 yuanes (12 万元) o el impuesto que tendrías que pagar es inferior a 400 yuanes, no hace falta hacerla.
El fondo de previsión para la vivienda (公积金) no solo sirve para comprar casa. El nuevo reglamento enumera 9 supuestos en los que se puede disponer del dinero: alquilar, reformar la vivienda en la que vives y pagar la cuota de la comunidad (物业费) están entre ellos. Al presentar la solicitud, el centro del fondo tiene que responderte en un plazo de 3 días si puedes retirar el dinero.
Si un niño de 8 años o más gasta una cantidad que no corresponde a su edad ni a su capacidad, y sus padres no lo aceptan ni lo confirman, esa operación no tiene validez y se puede pedir la devolución. Un niño de menos de 8 años no puede decidir por sí mismo gastar dinero. Si los padres no se pronuncian nunca, la ley lo considera como no confirmado.
En la segunda ronda de compras centralizadas (集采), los medicamentos bajaron de precio de media un 53 %, y el que más bajó lo hizo un 93 %. Hasta abril de 2026 ya se habían hecho 11 tandas, que cubren 490 medicamentos. Al pedir receta o comprar, pregunta: «¿Hay alguno de compra centralizada y con nombre genérico?». Tiene el mismo principio activo, y puedes ahorrar bastante.
Basta con hacer la vinculación una vez: el saldo de tu cuenta individual del seguro médico de empleado (职工医保个人账户) podrá usarse para que tu pareja, tus padres o tus hijos se traten o compren medicamentos. Si no la haces, ese dinero solo puedes usarlo tú y se queda inmóvil en la cuenta.
Por cada yuan que ingresas, el ahorro en impuestos es «tu tipo menos 3 %». Si ingresas 12.000 yuanes al año, quien tiene un tipo del 10 % ahorra 840 yuanes; el del 20 %, 2.040 yuanes; y el del 30 %, 3.240 yuanes. Quien tiene un tipo del 3 % ahorra un impuesto que luego paga al cobrar, y el dinero queda bloqueado hasta la jubilación. Quien no paga impuestos tiene que pagar el 3 % al cobrar, así que pierde.
Si un comercio cobra un pago por adelantado, tiene que firmar contigo un contrato por escrito que indique cómo se devuelve el dinero. Si tiene problemas graves en su negocio, debe dejar de cobrar, y si va a cerrar o trasladarse, tiene que avisarte con antelación. En ese caso puedes pedir que siga prestando el servicio o que te devuelva el saldo no gastado. Si incumple estas normas, puede ser multado.
Si eres responsable de un accidente, el seguro obligatorio cubre como máximo tres partidas: fallecimiento e invalidez, hasta 180.000 yuanes (18 万元); gastos médicos, hasta 18.000 yuanes (1,8 万元); y daños materiales, hasta 2.000 yuanes. Cada partida se calcula por separado y no se pueden trasladar de una a otra. Las indemnizaciones por lesiones a terceros suelen superar esos límites, y el excedente lo pagas tú con tu patrimonio, así que el seguro de terceros comercial hay que contratarlo con suficiente cobertura.
Si el comerciante te engaña, te tiene que indemnizar con tres veces el precio que pagaste, y si el importe es inferior a 500 yuanes, se calcula como 500 yuanes. Si la plataforma sabe que el vendedor infringe derechos y no hace nada, tiene que responder junto con él. La señal (定金) no puede superar el 20 % del importe del contrato: si incumples, la pierdes, y si incumple el vendedor, te la devuelve duplicada. Las compras falsas y las reseñas positivas fabricadas en las salas de directo conllevan responsabilidad, y el trato discriminatorio por big data (大数据杀熟) está expresamente prohibido.
El problema más habitual al comprar en una sala de directo es no saber a quién reclamar. En ese caso puedes pedir directamente a la plataforma los datos del operador de la sala y del presentador (带货人), así como los registros de la actividad comercial. La plataforma tiene que dártelos.
Si compras comida caducada o estropeada, el producto, el envase y el ticket son tu prueba: no los tires. Puedes exigir una indemnización de 10 veces el precio o de 3 veces la pérdida, y si la indemnización adicional es inferior a 1.000 yuanes, se calcula en 1.000 yuanes. Puedes elegir si reclamas al vendedor o al fabricante, y la parte a la que te dirijas tiene que pagar primero: no puede trasladarte la responsabilidad a la otra.
En 2024 el Estado inspeccionó 25.250 lotes de productos, y el 14,3 % no cumplió. El canal online es peor: de 7.297 lotes inspeccionados, el 23,5 % no cumplió; en las tiendas físicas fue el 15,1 %. Antes de comprar un electrodoméstico grande, dedica unos minutos a revisar el informe de inspección y a comprobar que el certificado 3C sea auténtico. Si tiene que llevar etiqueta de eficiencia energética, no puede faltar.
Los certificados se pueden falsificar, así que hay que comprobar la entidad que los emite. Los laboratorios que emiten informes de análisis hacia fuera tienen que estar acreditados, y el informe debe llevar la marca CMA. La autoridad competente publica en su web la lista de entidades, así que puedes comprobar si esta figura. En casos oficiales de inspección, algunos certificados de inspección nacional (国检证书) que acompañaban a las mercancías los había encargado el propio vendedor.
La ley solo exige lista de ingredientes en los alimentos envasados, no en los de granel. Los mostradores a granel solo tienen que indicar el nombre, la fecha de producción, la caducidad y quién lo fabrica. Así que «no se indican aditivos» no significa «no los lleva», sino que la ley no obliga a indicarlos. Si te importa, compra la versión envasada, donde figuran los ingredientes y el nombre de los aditivos.
Las corredurías extranjeras como Tiger (老虎), Futu (富途) y Longbridge (长桥) no pueden abrir cuentas a residentes en China desde mayo de 2026. Las cuentas ya abiertas solo pueden vender y sacar el dinero durante 2 años, sin comprar. La cuota de cambio de divisas (换汇额度) tampoco puede usarse para comprar valores extranjeros: quien lo incumpla no podrá usar esa cuota ese año ni los 2 siguientes. Para invertir en activos extranjeros, usa fondos QDII o el Stock Connect (港股通).
Los seguros de personas de más de un año tienen periodo de reflexión. Los contratados en un banco permiten darse de baja en 15 días tras recibir la póliza; en ese caso solo se descuentan como máximo 10 yuanes de gastos de emisión. Si te das de baja después de ese periodo, solo recuperas lo que la póliza permite devolver, que suele ser menos de lo pagado. Cuando la aseguradora te llame para comprobar que lo entiendes, si no lo entendiste, no digas que sí.
Los anuncios que prometen «rescate total, sin cobrar si no se consigue» son en su mayoría intermediarios ilegales. Se quedan con entre el 30 % y el 50 % de lo que se devuelve y piden tu documento de identidad, tu tarjeta bancaria y tus códigos de verificación. Una vez dado de baja, pierdes la cobertura. Si crees que te han engañado, primero contacta con el servicio de atención de la aseguradora; si no os ponéis de acuerdo, llama al 12378, cuyo servicio es gratuito de principio a fin.
Si no se designa beneficiario, o el beneficiario fallece antes, el seguro se considera herencia y primero hay que usarlo para pagar las deudas del difunto. Si se designó a «la esposa, Fulana» y luego os divorciasteis, cuando ocurre el siniestro se considera que no hay beneficiario designado. La familia tiene que saber que existe la póliza: en el seguro de vida, el plazo para reclamar es de 5 años desde que se conoce el siniestro; en los demás seguros, de 2 años.
En China no se reconoce la moneda virtual como dinero: las compras de criptomonedas entre particulares pueden declararse nulas, y las pérdidas son solo tuyas. Alguien compró tether a otra persona por unos 448.000 yuanes (44,8 万元); después la plataforma no permitió retirar fondos, y cuando reclamó en juicio, el tribunal rechazó la demanda. Pero si te roban, es distinto: el ladrón se condena por robo igual.
Quien no tiene empleador puede cotizar por cuenta propia al seguro de pensiones de empleados: lo más rentable es cotizar en el tramo mínimo y completar primero los años necesarios. La mayor parte de la pensión depende del salario medio de la zona en el año de jubilación. Calculado con los salarios de ese momento, si cotizas el tramo mínimo durante 15 años y empiezas a cobrar a los 60, en unos 10 años de cobro recuperas lo pagado; lo que pagas de más por los tramos superiores tarda unos 17 años de cobro en recuperarse. Vale la pena, pero no es algo que se gane por el hecho de pagar.
Durante los primeros 7 días del coche nuevo, si se estropea un componente grande como el motor o la caja de cambios, puedes exigir directamente el cambio o la devolución del coche. Durante los primeros 60 días o hasta 3000 km, si fallan los frenos o la dirección, si la carrocería se agrieta, hay fugas de aceite o la batería se incendia, también puedes cambiarlo o devolverlo. En los dos primeros años, si el mismo fallo se repara muchas veces sin solucionarse, también puedes cambiarlo o devolverlo, pero hay que pagar una compensación por uso según los kilómetros recorridos.
Si compras un coche de segunda mano a un concesionario y este te oculta a propósito su estado real, como un accidente o una inundación, puedes devolverlo y además reclamar una indemnización de tres veces el precio del coche. Pero el triple solo se obtiene si se demuestra que el concesionario lo ocultó a propósito. Si el concesionario dice que no lo sabía y el tribunal lo acepta, solo se devuelve el precio del coche con intereses. Si lo compraste a un particular, no se aplica la indemnización triple.
En la tienda dicen que para el préstamo hay que pagar aparte una «comisión de servicios financieros», pero según la normativa los concesionarios no pueden cobrarla. El seguro, el préstamo y la matriculación puedes contratarlos con otra entidad o hacerlos tú mismo; la tienda no puede obligarte a hacerlos allí, ni cobrar nada aparte del precio marcado. Antes de pedir el préstamo, pide que te indiquen por escrito la TAE y todos los gastos para compararlos.
