§5 · 49 dicas
Onde guardar o dinheiro poupado para que juros, taxas e golpes não o consumam, e como comprar carro sem ser enganado?
Dicas desta seção que se aplicam no Brasil. Esta seção trata de dinheiro e gastos. São informações gerais, não orientação financeira nem de investimento.
O que se economiza são as assinaturas que você já não usa e que continuam sendo cobradas todo mês. Percorrer a lista de débitos automáticos do Alipay, do WeChat, da Apple e do Android leva menos de 20 minutos. Pelas regras, o comerciante precisa avisar com clareza antes de cobrar, e tem de oferecer uma forma de cancelar a qualquer momento, fácil de achar e de usar.
O plano antigo que você usa costuma custar algumas dezenas de yuans a mais do que os novos à venda. Algumas dezenas por mês são algumas centenas de yuans jogadas fora por ano. Pelas regras, a operadora não pode recusar a portabilidade sem motivo legítimo, nem atrasar a transferência, nem criar um plano especial só para quem muda de operadora. Se ela segurar você, reclame.
Pelas regras, a parte da arrecadação destinada a prêmios em loterias de números como a Shuangseqiu (双色球) é de no mínimo 50% das vendas; no caso da Shuangseqiu, 51%. Ou seja, a cada 1 yuan apostado, a média de retorno no longo prazo é de 0,51 yuan, e o prejuízo fixo é de 49%. Em 2024, o país vendeu 623.486.000.000 (6234.86亿) yuans em loterias, e 161.031.000.000 (1610.31亿) foram diretamente para fundos de utilidade pública, que não voltam como prêmios.
Os próprios órgãos reguladores dizem que, com rendimento acima de 6%, é preciso desconfiar; acima de 8%, é perigoso; e com 10% ou mais, deve-se contar com a perda de todo o capital. Investimentos regulares já não podem prometer garantia de capital ou de rendimento. O dinheiro perdido em captação ilegal de recursos fica, pela lei, sob responsabilidade de quem investiu, e ninguém cobre o prejuízo se algo der errado.
O pagamento mínimo é um empréstimo com juros calculados por dia, que equivale a cerca de 18% ao ano, e você perde o período sem juros. Um parcelamento anunciado com «taxa de 0,6% ao mês» equivale a cerca de 13,8% ao ano, e não a 7,2%. Isso porque o principal vai sendo pago a cada mês, mas a taxa continua sendo cobrada sobre o valor inicial. Para comparar qual empréstimo é mais caro, olhe a taxa anual, e não a taxa diária ou a mensal.
Quem joga no país gasta em média cerca de 480 yuans por ano em jogos, e esse gasto quase nunca é recuperado. A lei só devolve o dinheiro que menores de idade gastaram sem autorização dos pais; para adultos, não há essa regra. A melhor proteção é se prevenir antes: desligar o pagamento sem senha, configurar limites por transação e por dia, e desvincular os meios de pagamento.
Esses seis tipos de golpe têm roteiros diferentes, mas o último passo é sempre o mesmo: fazer a criança usar o celular dos pais para transferir dinheiro ou ler um código de verificação. Por isso, basta uma regra: quem pede para você mexer no celular dos seus pais ou passar código é golpista. Acrescente: «se cair em golpe, me conte primeiro; não vou brigar com você». Se a criança contar no mesmo dia, o dinheiro pode até ser recuperado.
A garantia estendida costuma ser vendida por 10% a 50% do preço original. Quem vende a garantia estendida ganha cerca de dez vezes mais do que em produtos comuns, e essa diferença é o que você paga a mais. Motores de lavadoras e geladeiras, por exemplo, já têm garantia legal de 3 anos. Se a garantia estendida for muito barata, divida o preço dela pelo custo de um conserto: o resultado é a probabilidade de falha, nesses anos, que seria necessária para compensar.
A água da torneira em Pequim custa 0,005 yuan por litro. O galão para bebedouro, a 20 yuans por galão, sai a cerca de 1 yuan por litro, mais de 200 vezes mais caro. Uma família que bebe um galão por semana gasta pouco mais de 1.000 yuans por ano; a mesma quantidade de água da torneira custa menos de 5 yuans. A água da torneira tem padrão nacional obrigatório; no dia a dia, basta fervê-la antes de beber. Se a água estiver com cheiro ruim ou turva, não é possível torná-la potável fervendo: pare de beber e avise.
As famílias americanas que mais negociavam ganharam em média 11,4% por ano, enquanto o mercado inteiro rendeu 17,9%; a diferença quase toda vem das taxas. Na alta e queda bruscas da China entre 2014 e 2015, as contas das 85% menores famílias negociaram demais. Em comparação com quem ficou parado, elas deixaram de ganhar 250.000.000.000 (2500亿) yuans, cerca de 30% do capital.
Comprar ações com dinheiro emprestado: se o preço cair abaixo do limite e você não tiver como repor o dinheiro, a corretora vende à força. A perda contábil vira prejuízo real na hora, e você nem tem a chance de «esperar voltar». Pela regulamentação, quem abriu a conta há menos de seis meses e cujo patrimônio médio nos últimos 20 dias úteis for inferior a 500.000 (50万) yuans, não pode abrir conta de crédito. Essa exigência, por si, mostra que a ferramenta não é para o investidor comum.
A carteira de ações que os fundos de gestão ativa compram, somada, já é muito parecida com o mercado inteiro. Mas a taxa de gestão extra que eles cobram sai de verdade do seu ganho. Quando se recalcula, repetidamente, o desempenho dos fundos como se fosse sorte, são poucos os que ganham o bastante para cobrir a própria taxa.
Cada 1 ponto percentual a mais de taxa por ano significa cerca de 18% a menos de dinheiro no bolso depois de 20 anos, e cerca de 26% a menos depois de 30 anos. Entre fundos da mesma categoria, escolher o de taxa mais baixa é a única coisa que você consegue saber de antemão.
Desde que não subam e caiam exatamente juntos, dividir o dinheiro entre vários itens mantém o ganho médio esperado e deixa a conta menos sujeita a oscilações. Ao contrário, colocar tudo em uma ação, uma plataforma ou um imóvel significa que, se algo der errado, você perde tudo de uma vez.
Nos dados americanos de três anos, os sócios com contrato de mais de 70 dólares por mês iam em média só 4,3 vezes por mês, o que dá mais de 17 dólares por aula. Já um pacote de 10 aulas custa 10 dólares por aula. Essas pessoas pagaram, em média, 600 dólares a mais durante o período de associação. Se você não tem mais de um ano de frequência regular comprovada, comprar por aula ou em períodos curtos sai mais barato.
O que se economiza são as coisas que você não quer mais no dia seguinte. Nas compras online, o produto pode ser devolvido sem motivo em até sete dias a partir do recebimento. Há algumas categorias que não podem ser devolvidas: as feitas sob encomenda, os produtos perecíveis, os itens digitais já abertos e os jornais e revistas.
A pessoa julga se algo é caro ou barato pelo primeiro número que vê, e depois os ajustes costumam ser insuficientes. Por isso, «de 999 por 499» faz você superestimar sistematicamente o quanto está barato. Pela regra, a base de comparação de um desconto deve ser o menor preço de venda real da própria loja nos sete dias anteriores à promoção. O preço riscado nem sempre foi praticado de fato.
A parte de dividendos e de devolução não é garantida pela seguradora. O documento precisa indicar em negrito: «os dividendos futuros da apólice não são benefícios garantidos». O prêmio extra que você paga pela devolução é como se fosse entregue à seguradora para guardar por você: o rendimento não é garantido e não é fácil de resgatar.
Guarde o equivalente a 3 a 6 meses de despesas em um lugar de onde possa sacar a qualquer momento. Assim, se perder o emprego ou ficar doente, você não precisa pegar um empréstimo que cobra 18% de juros ao ano, nem vender investimentos no prejuízo. O dinheiro depositado em banco tem seguro de depósito, com cobertura de até 500.000 (50万) yuans por banco.
Amortizar o financiamento antecipadamente equivale a ganhar, com segurança, a taxa de juros do seu financiamento. Então a única pergunta é: o rendimento líquido de impostos que você consegue obter de forma estável é maior que a taxa do financiamento? Se for, não tenha pressa em quitar; se não for, ou se você não tem certeza, quite. Nos primeiros anos de um financiamento com prestações iguais (sistema Price), a maior parte da prestação é juros, então quanto antes quitar, mais se economiza. O simulador de amortização antecipada do aplicativo do banco mostra o valor exato.
O preço desses itens já inclui um imposto de consumo: 20% para relógios de cada 10.000 yuans ou mais; 5% para joias de ouro, prata, platina e diamante; e 10% para outras joias e pedras preciosas; o imposto sobre valor agregado é cobrado à parte. Esse imposto não volta quando você vende. Se gosta de verdade, trate como compra de consumo, e não como investimento.
O vendedor deve mostrar de forma clara as regras de sorteio, as probabilidades, a quantidade das edições limitadas, e não pode manipular o resultado nos bastidores nem vender caixas vazias. As garantias mínimas e os limites de gasto ou de número de sorteios são apenas recomendados aos vendedores, e não são obrigatórios. As caixas-surpresa compradas online, desde que o vendedor tenha informado e você tenha confirmado, não podem ser devolvidas sem motivo em 7 dias depois de abertas.
O instinto das pessoas é vender quando ganham e segurar quando perdem. Em registros de sete anos de 10.000 contas americanas, as ações que subiram tinham mais de 50% de chance a mais de serem vendidas do que as que caíram. As mesmas pessoas também tendem a comprar mais das ações que estão no prejuízo. Mas as ações perdedoras que elas mantiveram renderam, no ano seguinte, em média 3,4 pontos percentuais a menos do que as que venderam.
Nem todo o prêmio que você paga volta como indenização; parte vai para custos e lucro da seguradora. Por isso, vale a pena comprar seguro para o que acontece pouco, mas que, se acontecer, a família não consegue pagar: doença grave, atropelar alguém dirigindo, ou a morte de quem sustenta a casa. Para pequenas perdas que a sua poupança aguenta, use a reserva de emergência.
O seguro de vida a termo cobre apenas um número fixo de anos. Se a pessoa morrer nesse período, a família recebe um valor. Ele existe para proteger quem depende da sua renda, por exemplo quando o financiamento da casa ainda não foi quitado ou os filhos ainda são pequenos. Se ninguém depende da sua renda, não há necessidade. Seguro de morte comprado para criança, que não ganha dinheiro, tem o valor máximo limitado pela lei.
O banco pode vender seguros, mas não pode apresentá-los como depósito. Na capa do contrato de seguro, deve estar impresso em letras grandes «contrato de seguro» e o nome da seguradora; não podem aparecer as palavras «depósito» ou «poupança». Se a capa mostra a seguradora, o dinheiro não é depósito, e cancelar depois do prazo de reflexão gera prejuízo. Quem tem mais de 65 anos e compra no banco, em princípio, só pode comprar produtos com benefícios garantidos.
Estas dicas tratam de regras da China continental e não se aplicam no Brasil; estão aqui para quem mora na China.
Estes perfis costumam ter imposto a restituir: quem trabalhou só alguns meses no ano, quem trocou de emprego no meio do ano, ou quem não preencheu deduções como educação dos filhos, financiamento imobiliário, aluguel ou sustento de idosos. Dá para fazer pelo celular em uns dez e poucos minutos. Se a sua renda tributável anual for menor que 120.000 (12万) yuans, ou se o imposto a pagar for menor que 400 yuans, pode ser dispensado de fazer.
O fundo habitacional (公积金) não é só para compra de imóvel. O novo regulamento lista nove situações em que dá para sacar, incluindo aluguel, reforma da casa onde a pessoa mora e pagamento da taxa de condomínio. Feito o pedido, o centro do fundo tem de responder em 3 dias se o saque é aprovado.
Uma criança com mais de 8 anos que gasta dinheiro de forma claramente incompatível com sua idade e capacidade, e cujos pais não concordam nem reconhecem a despesa, faz com que essa transação seja inválida, e pode-se exigir o reembolso. Uma criança com menos de 8 anos não tem capacidade para decidir sozinha como gastar. Se os pais não se manifestam, na prática a lei considera que eles não reconheceram a despesa.
Os medicamentos da segunda rodada da compra centralizada (集采) tiveram preço reduzido em média 53%, e o que mais caiu teve redução de 93%. Até abril de 2026, já foram feitas 11 rodadas, cobrindo 490 medicamentos. Ao comprar um remédio, pergunte se existe versão com compra centralizada pelo nome genérico: a composição é a mesma, e o gasto pode cair bastante.
Feita uma vez a vinculação, o dinheiro da sua conta individual do seguro de saúde dos empregados pode pagar consultas e remédios do cônjuge, dos pais e dos filhos. Sem fazer, esse dinheiro só pode ser usado pela própria pessoa, e fica parado na conta.
Cada 1 yuan depositado gera uma economia de imposto igual a «a sua alíquota menos 3%». Depositando 12.000 yuans no ano, quem está na faixa de 10% economiza 840 yuans; quem está na de 20%, 2.040 yuans; quem está na de 30%, 3.240 yuans. Quem tem alíquota de apenas 3% economiza um imposto que depois paga de volta na hora de sacar, e fica com o dinheiro preso até a aposentadoria. Quem não paga imposto tem de pagar 3% na hora de sacar, e tem prejuízo líquido.
Um comerciante que recebe pagamento antecipado de você deve assinar um contrato por escrito, que deixe claro como será feito o reembolso. Se o negócio do comerciante tiver um problema grave, ele deve parar de receber dinheiro, e avisar com antecedência se for fechar ou se mudar. Nesse caso, você pode exigir que ele continue prestando o serviço, ou que devolva o saldo que não foi usado. Comerciantes que descumprem essas regras são multados.
Quando você é responsável, o seguro obrigatório paga no máximo três itens: morte ou invalidez, 180.000 (18万) yuans; despesas médicas, 18.000 (1.8万) yuans; e prejuízo material, 2.000 yuans. Os três são calculados separadamente, e um não pode cobrir o outro. A indenização por ferir alguém facilmente passa desses limites, e o que sobra sai do bolso da sua família. Por isso, o seguro de responsabilidade civil de terceiros deve ser contratado com cobertura suficiente.
Se o vendedor enganar você, ele paga três vezes o valor pago, e no mínimo 500 yuans, mesmo que a compra seja de menos de 500. Se a plataforma sabia que o vendedor violava direitos e não fez nada, ela também responde junto. O sinal (arras) não pode ser superior a 20% do valor do contrato; se você desistir, perde o sinal, e se o vendedor descumprir, deve devolver o dobro. Quem faz compras falsas para inflar a avaliação ou transmissões ao vivo responde pela prática, e a discriminação de preços por big data (大数据杀熟) é expressamente proibida.
Quando algo comprado em uma transmissão ao vivo dá errado, o impasse mais comum é não saber a quem processar. Nesse caso, você pode pedir diretamente à plataforma as informações do operador da transmissão, do apresentador e os registros comerciais relacionados. A plataforma é obrigada a fornecer.
Ao comprar alimento vencido ou estragado, o próprio produto, a embalagem e o recibo são suas provas; não os jogue fora. Você pode exigir indenização de dez vezes o preço pago ou de três vezes o prejuízo, e, se a indenização adicional for menor que 1.000 yuans, ela será de 1.000 yuans. Você escolhe se cobra do vendedor ou do fabricante, e quem for acionado deve pagar primeiro, sem empurrar a responsabilidade para o outro.
Em 2024, a inspeção nacional verificou 25.250 lotes de produtos, e 14,3% foram reprovados. O canal online foi pior: de 7.297 lotes verificados, 23,5% foram reprovados; em lojas físicas, 15,1%. Antes de comprar algo caro, gaste alguns minutos consultando os comunicados de inspeção e verifique se o certificado 3C é autêntico. Os produtos que devem ter etiqueta de eficiência energética não podem vir sem ela.
Certificados podem ser falsificados, por isso o que deve ser verificado é a instituição que emite o laudo. Laboratórios de testes só podem emitir laudos para o público se tiverem qualificação, e o laudo deve trazer a marca CMA. O órgão emissor publica a lista de instituições no seu site, e você pode conferir se esta está nela. Em casos de fiscalização oficial, houve certificados «nacionais» que acompanhavam a mercadoria e tinham sido providenciados pelo próprio vendedor.
A lei exige a lista de ingredientes apenas em alimentos industrializados, e não em alimentos a granel. No balcão a granel, é preciso indicar apenas o nome, a data de produção, o prazo de validade e quem produziu. Por isso, «não consta aditivo» não significa «não tem aditivo», só significa que a lei não exige essa informação. Se isso preocupa você, compre a versão industrializada, em que a lista de ingredientes e o nome dos aditivos estão impressos na embalagem.
Corretoras estrangeiras como Tiger (老虎), Futu (富途) e Longbridge (长桥) não podem mais abrir conta para pessoas do continente a partir de maio de 2026. Quem já tem conta só pode vender e transferir o dinheiro para fora, sem comprar mais, por dois anos. A cota de câmbio também não pode ser usada para comprar ações estrangeiras; quem descumprir perde o direito de usar essa cota no ano em que isso acontece e nos dois anos seguintes. Para comprar ativos no exterior, use fundos QDII (fundos de investimento no exterior) ou o Stock Connect de Hong Kong (港股通).
Todo seguro de vida com mais de um ano de duração tem prazo de reflexão. Quando contratado num banco, é de 15 dias após o recebimento da apólice; nesse período, o cancelamento cobra no máximo 10 yuans de taxa de custo. Cancelar depois do prazo de reflexão devolve apenas o valor que a apólice prevê como resgatável, que costuma ser menor que o total pago. A seguradora pode ligar para confirmar se você entendeu; se não entendeu, não diga que entendeu.
Anúncios na internet que prometem «cancelamento com devolução total, sem cobrar se não der certo» são, em geral, intermediários ilegais. Eles levam de 30% a 50% do dinheiro devolvido e pedem seu RG, cartão bancário e código de verificação. Além disso, depois de cancelar, você perde a proteção. Se achar que foi induzido ao erro, primeiro procure o atendimento da seguradora; se não resolver, ligue para o 12378 (linha de reclamações de seguros da China), que é gratuito durante todo o processo.
Se o beneficiário não foi indicado, ou se ele morreu antes do segurado, o valor do seguro é tratado como herança, e primeiro deve pagar as dívidas da pessoa falecida. Se o beneficiário foi escrito como «esposa fulana» e depois houve divórcio, no momento do sinistro a indicação é considerada inexistente. A família precisa saber que existe a apólice: no seguro de vida, o pedido deve ser feito em até 5 anos a partir do conhecimento do sinistro; nos demais seguros, em 2 anos.
No país, as moedas virtuais não são reconhecidas como dinheiro, e as compras feitas entre pessoas físicas podem ser consideradas inválidas; o prejuízo fica com quem comprou. Uma pessoa comprou Tether por cerca de 448.000 (44,8万) yuans de outra; depois, a plataforma não conseguiu pagar o saque, e a ação judicial foi rejeitada. Mas se o dinheiro for roubado, é outra situação: quem roubou é condenado por furto normalmente.
Quem não tem empregador deve contribuir sozinho para a aposentadoria dos trabalhadores, na faixa mínima, e completar o tempo de contribuição é a melhor escolha. A maior parte do benefício depende do salário médio da região no ano da aposentadoria. Convertendo para o salário daquela época, quem contribui na faixa mínima por 15 anos e começa a receber aos 60 anos recupera o valor em cerca de 10 anos; contribuições acima da faixa mínima levam cerca de 17 anos para recuperar. Vale a pena, mas não é um investimento que dá lucro imediato.
Nos primeiros 7 dias do carro novo, se o motor ou a transmissão apresentarem defeito, você pode exigir diretamente a troca ou a devolução do carro. Nos primeiros 60 dias ou 3.000 quilômetros, falha de freio ou de direção, trinca na carroceria, vazamento de óleo ou incêndio na bateria também dão direito à troca ou à devolução. Nos primeiros dois anos, se o mesmo defeito for consertado muitas vezes sem solução, também é possível trocar ou devolver, mas é preciso pagar uma compensação de uso proporcional à quilometragem rodada.
Se um revendedor de usados esconde de propósito a condição real do carro, como acidente ou submersão, você pode devolver o carro e ainda pedir indenização de três vezes o valor pago. Mas a indenização de três vezes só é concedida se ficar provado que o revendedor escondeu de propósito. Se ele alegar que não sabia e o tribunal aceitar isso, só há devolução do valor com juros. A compra de um particular não se enquadra na indenização de três vezes.
Se a loja disser que o financiamento tem uma «taxa de serviço financeiro» a pagar à parte, pela regra o revendedor não pode cobrar isso. Seguro, financiamento e emplacamento podem ser feitos em outro lugar ou por você mesmo; a loja não pode obrigar você a fazer lá, nem cobrar além do preço anunciado. Antes de financiar, peça que a outra parte informe por escrito a taxa anual e todos os custos, para comparar.
