§5 · 49 consigli
Come investire i risparmi senza farli erodere da interessi, commissioni e truffe, e come non farsi fregare comprando un'auto?
I consigli di questa sezione che valgono in Italia. Questa sezione parla di soldi e spese. Sono informazioni generali, non una consulenza finanziaria o d’investimento.
Quello che risparmi sono gli abbonamenti che non usi più e che continuano a farti pagare ogni mese. Scorrere gli elenchi dei pagamenti automatici di Alipay (支付宝), WeChat (微信), Apple e Android richiede meno di 20 minuti. Per regola il commerciante deve avvisarti chiaramente prima di addebitare, e deve darti un modo per annullare in qualsiasi momento, facile da trovare e da usare.
Il tuo vecchio piano spesso costa qualche decina di CNY in più di quelli venduti oggi: decine di CNY al mese, centinaia all'anno, buttati via. Per regola il gestore non può rifiutarti la portabilità senza una buona ragione, né tenerti in attesa, né farti pagare un piano separato riservato a chi cambia operatore. Se blocca la pratica, fai reclamo.
Per regola, nei giochi di tipo lotto e numerico la quota di premi sul totale delle vendite è almeno il 50%; per il Shuangseqiu (双色球) è il 51%. Quindi ogni 1 CNY giocato, in media ne torna indietro 0,51: si perde stabilmente il 49%. Nel 2024 in tutta la Cina sono stati venduti 623.486.000.000 CNY (6234.86 亿元) di biglietti, e di questi 161.031.000.000 CNY (1610.31 亿元) sono andati direttamente al fondo di beneficenza (公益金), che non rientra tra i premi.
Le stesse autorità di vigilanza dicono: un rendimento superiore al 6% deve far sorgere dubbi, superiore all'8% è pericoloso, dal 10% in su bisogna essere pronti a perdere tutto il capitale. I prodotti regolari non possono più promettere il capitale garantito né un rendimento garantito. Il denaro perso in una raccolta illegale di fondi (非法集资) è a carico di chi l'ha investito: se va male, nessuno ti rimborsa.
Il pagamento minimo è un prestito con interessi calcolati giorno per giorno, che equivale a circa il 18% annuo, e fa decadere il periodo senza interessi. Una rateizzazione con «commissione mensile dello 0,6%» costa su base annua circa il 13,8%, non il 7,2%: il capitale si riduce ogni mese, ma la commissione continua a essere calcolata sull'importo iniziale. Per confrontare quale prestito costa di più guarda solo il tasso annuo, non il tasso giornaliero o le commissioni mensili.
In Cina chi gioca spende in media circa 480 CNY all'anno in giochi, e quei soldi quasi mai tornano indietro. La legge restituisce solo ai minorenni le somme spese senza il consenso dei genitori, non agli adulti. La difesa più semplice è prepararsi in anticipo: disattivare il pagamento senza password, impostare limiti per singola spesa e giornalieri, e rimuovere i metodi di pagamento.
Questi 6 tipi di truffa hanno trame diverse, ma l'ultimo passaggio è sempre lo stesso: far trasferire denaro o leggere un codice di verifica dal telefono dei genitori. Basta insegnare una frase: chi ti chiede di toccare il telefono dei tuoi genitori o di dare un codice di verifica è un truffatore. Aggiungi: «Se ti hanno truffato, dimmelo subito, non ti sgrido». Se il bambino lo dice il giorno stesso, il denaro può ancora essere recuperato.
L'estensione di garanzia (延保) costa di solito dal 10% al 50% del prezzo del prodotto, e chi la vende guadagna più di 10 volte quanto sul prodotto normale: questa differenza è quello che paghi in più. Per i componenti principali come il motore di lavatrici e frigoriferi, la legge prevede già 3 anni di garanzia. Se l'estensione costa poco, dividi il prezzo dell'estensione per il costo di una riparazione: il numero che ottieni è la probabilità minima di guasto necessaria perché convenga.
A Pechino (北京) l'acqua del rubinetto costa 0,005 CNY al litro nella prima fascia tariffaria. Un bottione da 20 CNY per il dispenser costa circa 1 CNY al litro: più di 200 volte tanto. Una famiglia che beve un bottione a settimana spende oltre 1.000 CNY l'anno, mentre la stessa quantità di acqua del rubinetto costa meno di 5 CNY. L'acqua del rubinetto è soggetta a uno standard nazionale obbligatorio: di solito basta bollirla. Ma se sa di marcio o è torbida, la bollitura non la rende sicura: smetti di berla e segnalalo.
Le famiglie americane che fanno più compravendite guadagnano in media l'11,4% all'anno, mentre il mercato nello stesso periodo ha reso il 17,9%: la differenza è quasi tutta fatta di commissioni. In Cina, nel rialzo e nel crollo del 2014-2015, la fascia dei conti più piccoli, l'85% di tutti i conti, ha fatto troppe operazioni. Rispetto a chi ha tenuto fermo, ha perso 250.000.000.000 CNY (2500 亿元), circa il 30% del capitale iniziale.
Comprare azioni a credito significa che, se scendi sotto la soglia e non riesci a rimettere i soldi, la posizione viene venduta d'ufficio. La perdita sulla carta diventa perdita reale, e non c'è più la possibilità di «aspettare che risalga». Per regola, chi ha aperto il conto da meno di 6 mesi e ha un valore medio di titoli inferiore a 500.000 CNY (50 万元) negli ultimi 20 giorni di negoziazione non può aprire un conto di credito. Questa soglia dice già che non è pensata per le persone comuni.
Le azioni che tutti i fondi attivi insieme comprano assomigliano molto all'intero mercato. Ma le commissioni di gestione più alte vengono detratte davvero dal tuo rendimento netto. Se si rifanno i conti delle performance come se fossero fortuna, pochi fondi riescono a guadagnare più dei costi che addebitano.
Ogni punto percentuale (1%) di commissione annua in più riduce di circa il 18% il capitale finale dopo 20 anni, e di circa il 26% dopo 30 anni. Tra fondi della stessa categoria, scegliere quello con le commissioni più basse è l'unica cosa che puoi sapere in anticipo.
Se alcuni investimenti non salgono e non scendono esattamente insieme, distribuire il denaro tra di loro non cambia il rendimento medio, ma rende più piccole le oscillazioni del conto. Al contrario, puntare tutto su un solo titolo, su una sola piattaforma o su una sola casa significa che, se quella cosa va male, va male tutto il tuo patrimonio.
Nei dati americani di 3 anni, gli iscritti con contratti da più di 70 dollari al mese andavano in media 4,3 volte al mese, cioè più di 17 dollari a ingresso. Una carta da 10 ingressi costa 10 dollari a ingresso. Questi iscritti hanno pagato in media 600 dollari in più durante l'iscrizione. Se non hai almeno un anno di frequenza costante, conviene pagare a ingresso o scegliere un abbonamento breve.
Quello che risparmi sono le cose che il giorno dopo non vorresti più. Per gli acquisti online, il recesso senza motivo vale per 7 giorni dal momento in cui ricevi il pacco. Alcune categorie non si possono restituire: i prodotti fatti su misura, i prodotti freschi o deperibili, i beni digitali già aperti e i quotidiani e le riviste.
Il giudizio su quanto costa un oggetto si ancora al primo numero che vedi, e aggiustarlo in seguito non basta. Così «prezzo originale 999, ora 499» ti fa sistematicamente sopravvalutare quanto è conveniente. Per regola, lo sconto va calcolato rispetto al prezzo più basso praticato dallo stesso negozio nei 7 giorni prima della promozione. Il prezzo barrato non è detto che sia mai stato praticato davvero.
I dividendi e i rimborsi non sono garantiti dalla compagnia. Il foglio informativo deve riportare in grassetto la frase «i dividendi futuri della polizza sono benefici non garantiti». I premi in più che versi per i rimborsi equivalgono ad affidare alla compagnia un risparmio di cui non è garantito il rendimento, e da cui è difficile prelevare.
Tieni da parte da 3 a 6 mesi di spese in un posto da cui puoi prelevare subito. Così, se perdi il lavoro o ti ammali, non devi prendere denaro in prestito a tassi annui del 18%, né vendere in perdita i tuoi investimenti. I soldi in banca sono coperti dall'assicurazione sui depositi: fino a 500.000 CNY (50 万元) per banca.
Estinguere in anticipo il mutuo equivale a guadagnare con sicurezza il tasso del mutuo. Quindi basta chiedersi una cosa: il rendimento netto dopo le tasse che puoi ottenere stabilmente nel lungo periodo è più alto del tasso del mutuo? Se sì, non avere fretta di estinguere; se no, o se non sei sicuro, estingui. Con l'ammortamento a rata costante (等额本息) nei primi anni gli interessi pesano molto, quindi prima estingui, più risparmi. L'app della banca con la «simulazione di estinzione anticipata» mostra subito i numeri.
Il prezzo di questi oggetti include già una parte di imposta sui consumi: il 20% per gli orologi da 10.000 CNY (1 万元) in su, il 5% per i gioielli in oro, argento, platino e diamanti, il 10% per gli altri gioielli e le pietre preziose, più l'IVA. Questa imposta non si recupera quando rivendi. Se ti piace, compralo come un consumo, non come un investimento.
Il venditore deve mostrare in modo evidente le regole di estrazione, le probabilità di estrazione e il numero di pezzi in edizione limitata; non può manipolare i risultati dal backend, né mettere scatole vuote. Garanzie minime, limiti di spesa e di numero di estrazioni sono solo raccomandati dal documento. Le blind box acquistate online, se il venditore le ha spiegate chiaramente e tu hai confermato l'acquisto, una volta aperte non si possono restituire entro 7 giorni.
L'istinto spinge a vendere quando si guadagna e ad aggrapparsi quando si perde. Nei registri di 10.000 conti americani su 7 anni, la probabilità di vendere un titolo in rialzo era superiore di oltre il 50% a quella di vendere un titolo in ribasso. Le stesse persone aggiungono anche più volentieri posizioni a titoli in perdita. Ma i titoli in perdita che si tengono, nell'anno successivo rendono in media 3,4 punti percentuali meno dei titoli in utile venduti.
Il premio non ti viene restituito tutto: una parte serve a coprire costi e profitti dell'assicuratore. Vale quindi la pena assicurarsi contro le perdite rare ma troppo pesanti per la famiglia, come una malattia grave, un incidente d'auto con danni a terzi o la morte di chi porta il reddito. Per le piccole perdite che i risparmi possono assorbire, usa il fondo di emergenza.
La polizza vita temporanea (定期寿险) copre solo un numero fisso di anni: se in quegli anni la persona assicurata muore, la famiglia riceve una somma. È pensata per i familiari che dipendono dal tuo reddito, come chi ha ancora un mutuo da pagare o figli piccoli. Se nessuno dipende da te, non serve. Un'assicurazione per il decesso dei figli, che non producono reddito, ha per legge un importo massimo di risarcimento.
Le banche possono vendere assicurazioni, ma non possono presentarle come depositi. La copertina del contratto assicurativo deve riportare in grande «contratto di assicurazione» e il nome della compagnia, e non può contenere le parole «deposito» o «risparmio». Se sulla copertina c'è la compagnia, quel denaro non è un deposito, e recedere dopo il periodo di ripensamento comporta una perdita. Chi ha 65 anni o più e compra in banca, in linea di principio può acquistare solo prodotti con rendimento certo.
Questi consigli riguardano regole della Cina continentale e non valgono in Italia; sono qui per chi vive in Cina.
Chi si trova in questi casi di solito riceve un rimborso: ha lavorato solo pochi mesi nell'anno, ha cambiato lavoro a metà anno, oppure non ha compilato detrazioni come quelle per l'istruzione dei figli, per il mutuo, per l'affitto o per il sostegno dei genitori anziani. Si può fare dal telefono in una decina di minuti. Se il tuo reddito complessivo annuo è inferiore a 120.000 CNY (12 万元), o se le tasse da restituire sono inferiori a 400 CNY, puoi non farla.
Il fondo di previdenza abitativa (公积金) non serve solo per comprare casa. Il nuovo regolamento elenca 9 casi in cui puoi prelevarlo: tra questi l'affitto, la ristrutturazione della casa in cui vivi e il pagamento delle spese condominiali. Quando presenti la domanda, il centro del fondo (公积金中心) deve risponderti entro 3 giorni se il prelievo è ammesso.
Per le spese di un figlio di più di 8 anni, se l'importo è palesemente sproporzionato rispetto alla sua età e alla sua capacità di giudizio, e i genitori non le approvano né le riconoscono, la transazione è nulla e si può chiedere il rimborso. Un bambino sotto gli 8 anni non può decidere da solo di spendere denaro. Se i genitori non si pronunciano, la legge considera la spesa come non riconosciuta.
Il secondo lotto di farmaci della contrattazione centralizzata (集采) è sceso in media del 53%, e il calo massimo è stato del 93%. Ad aprile 2026 sono stati completati 11 lotti, che coprono 490 farmaci. Quando ti fanno una ricetta o compri un farmaco, chiedi in più se c'è quello della contrattazione centralizzata con il nome generico: la composizione è la stessa, e si spende molto meno.
Basta un'attivazione: il denaro del conto individuale dell'assicurazione sanitaria dei dipendenti (职工医保个人账户) potrà servire per cure e farmaci di coniuge, genitori e figli. Se non lo fai, quel denaro può servire solo a te e resta fermo sul conto.
Per ogni yuan che versi, il risparmio fiscale è «la tua aliquota meno il 3%». Se versi 12.000 CNY in un anno, chi ha un'aliquota del 10% risparmia 840 CNY, quello del 20% risparmia 2.040 CNY, quello del 30% risparmia 3.240 CNY. Chi ha un'aliquota del 3% recupera quelle tasse al momento del prelievo, quindi il conto resta bloccato fino alla pensione senza nessun vantaggio. Chi non paga imposte e al prelievo paga il 3%, ci perde.
Quando un commerciante incassa un acconto, deve firmare con te un contratto scritto che spieghi come avviene il rimborso. Se l'attività va in grave difficoltà, deve smettere di incassare, e se chiude o traslocia deve avvisarti in anticipo. A quel punto puoi chiedere che continui a fornire il servizio, oppure che ti restituisca il saldo non usato. Il commerciante che viola queste regole viene multato.
Quando hai una responsabilità, l'assicurazione obbligatoria (交强险) paga al massimo 3 voci: invalidità o morte fino a 180.000 CNY (18 万元), spese mediche fino a 18.000 CNY (1.8 万元), danni a cose fino a 2.000 CNY. Le 3 voci si calcolano separatamente e non si possono usare l'una per l'altra. Il risarcimento per un pedone investito supera spesso questi massimali, e la parte in più esce dal tuo patrimonio: per questo serve la RC auto commerciale (商业三者险) con un massimale adeguato.
Se un venditore ti inganna, può essere obbligato a risarcirti 3 volte il prezzo pagato, e comunque almeno 500 CNY. Se la piattaforma sa che il venditore viola un diritto e non interviene, risponde insieme a lui. La caparra non può superare il 20% del contratto: se sei tu a non rispettare il contratto, la caparra non ti viene restituita; se è il venditore a non rispettarlo, deve restituirti il doppio. Chi fa ordini fasulli o recensioni false nelle dirette ne risponde, e la pratica di applicare prezzi più alti ai clienti abituali sulla base dei dati (大数据杀熟) è esplicitamente vietata.
Se qualcosa non va con un acquisto in diretta, il vicolo cieco più comune è non riuscire a capire contro chi rivalersi. In quel caso puoi chiedere alla piattaforma di fornirti i dati del gestore della diretta (直播间运营者) e del presentatore, insieme alle relative registrazioni commerciali. La piattaforma è obbligata a darteli.
Se hai comprato cibo scaduto o deteriorato, il prodotto stesso, la confezione e lo scontrino sono le tue prove: non buttarli via. Puoi chiedere un risarcimento pari a 10 volte il prezzo o a 3 volte il danno; per importi inferiori a 1.000 CNY si applica 1.000 CNY. Puoi scegliere se rivolgerti al venditore o al produttore, e la parte scelta deve pagare per prima, senza scaricarti sull'altra.
Nel 2024 lo Stato ha fatto controlli a campione su 25.250 lotti di prodotti, e il 14,3% non era conforme. Il canale online è peggiore: su 7.297 lotti controllati, il 23,5% non era conforme; i negozi fisici sono al 15,1%. Prima di comprare un grande apparecchio, dedica qualche minuto a controllare i bollettini dei controlli a campione e che il certificato 3C sia autentico. Gli apparecchi che devono avere l'etichetta energetica non possono non averla.
I certificati possono essere falsificati, quindi bisogna verificare l'istituto che li rilascia. Un laboratorio di prova deve avere un'autorizzazione per emettere rapporti all'esterno, e il rapporto deve riportare il marchio CMA. Il dipartimento che rilascia le autorizzazioni pubblica sul proprio sito l'elenco degli istituti: puoi controllare da te se questo è incluso. Nei casi accertati dalle autorità, i certificati «nazionali» (国检证书) che accompagnavano la merce erano stati fatti fare dal venditore stesso, a terzi.
La legge richiede l'elenco degli ingredienti solo per gli alimenti preconfezionati, non per quelli sfusi. Al banco sfuso bisogna indicare solo il nome, la data di produzione, la scadenza e chi produce. Quindi «non c'è scritto additivi» non vuol dire «non ce ne sono», vuol dire solo che la legge non lo richiede. Se ci tieni, scegli la versione confezionata: ingredienti e nomi degli additivi sono stampati sulla confezione.
I broker stranieri come Tiger Brokers (老虎), Futu (富途) e Longbridge (长桥) dal maggio 2026 non possono più aprire conti a persone residenti in Cina. Chi ne ha già uno può solo vendere e trasferire il denaro fuori, per 2 anni, ma non comprare più. Anche la quota annuale di cambio valuta (换汇额度) non può essere usata per comprare azioni estere: chi viola la regola non potrà più usare questa quota né quell'anno né nei 2 anni successivi. Per investire all'estero, usa i fondi QDII o Stock Connect di Hong Kong (港股通).
Tutte le assicurazioni sulla persona di durata superiore a un anno prevedono un periodo di ripensamento. Quelle acquistate in banca lo hanno di 15 giorni dal ricevimento della polizza: recedendo in questo periodo ti vengono trattenute al massimo 10 CNY di spese amministrative (工本费). Recedere dopo il periodo di ripensamento restituisce solo la parte di valore di riscatto indicata nella polizza, spesso meno di quanto hai versato. Se la compagnia ti chiama per chiederti se hai capito il contratto e non l'hai capito, non dire di averlo capito.
Chi promette «rimborso totale, nessun costo se non riesce» per il recesso è di solito un intermediario illegale. Ti trattengono dal 30 al 50% di quanto rimborsato, e chiedono la carta d'identità, il conto bancario e il codice di verifica. Una volta recesso, la copertura è finita. Se pensi di essere stato tratto in inganno, contatta prima il servizio clienti della compagnia; se non si riesce a trovare un accordo, chiama il 12378 (il numero di reclamo per le assicurazioni in Cina), servizio gratuito dall'inizio alla fine.
Se non indichi il beneficiario, o se il beneficiario muore prima di te, la somma assicurata diventa parte dell'eredità, e va prima usata per saldare i debiti del defunto. Se hai indicato come beneficiaria «mia moglie Tizia» e poi vi siete separati, al momento del sinistro è come se non l'avessi indicata. I familiari devono sapere che la polizza esiste: per l'assicurazione vita il diritto va fatto valere entro 5 anni dal momento in cui si viene a sapere del sinistro, per le altre assicurazioni entro 2 anni.
In Cina le criptovalute non sono riconosciute come moneta: le compravendite tra privati possono essere dichiarate nulle, e la perdita resta a carico tuo. Un caso: qualcuno ha pagato circa 448.000 CNY (44.8 万元) per dei tether; poi la piattaforma non ha permesso di prelevare, e la causa per il rimborso è stata respinta dal tribunale. Essere derubati di criptovalute è un'altra cosa: il ladro viene comunque condannato per furto.
Chi non ha un datore di lavoro può versare da sé la pensione dei lavoratori: conviene il livello minimo, e completare prima gli anni di contribuzione. La parte più grande dell'assegno dipende dal salario medio della zona nell'anno del pensionamento. Con i salari di allora, versando al livello minimo per 15 anni e iniziando a riscuotere a 60 anni, si recuperano i versamenti in circa 10 anni; versare di più al livello più alto richiede circa 17 anni per recuperare la parte in più. Vale la pena, ma non è un affare immediato.
Nei primi 7 giorni, se il motore o il cambio si guastano, puoi chiedere direttamente la sostituzione dell'auto o il rimborso. Nei primi 60 giorni o entro 3.000 km, se i freni o lo sterzo non funzionano, la carrozzeria si crepa, c'è una perdita d'olio o la batteria prende fuoco, puoi ottenere sostituzione o rimborso. Nei primi 2 anni, se lo stesso difetto è stato riparato più volte senza successo, puoi chiedere sostituzione o rimborso, ma pagando un indennizzo per l'uso in base ai chilometri percorsi.
Quando compri un'auto usata da un commerciante e lui nasconde deliberatamente condizioni reali come incidenti o allagamenti, puoi restituire l'auto e chiedere in più un risarcimento pari al triplo del prezzo. Ma il triplo spetta solo se dimostri che il commerciante l'ha nascosto intenzionalmente. Se il commerciante dice di non saperlo e il giudice gli dà ragione, ti viene restituito solo il prezzo, con gli interessi. Per le auto comprate da privati questo triplo non si applica.
Se il concessionario dice che per il prestito devi pagare un «costo del servizio finanziario» (金融服务费), per regola non può chiederlo. Puoi far fare assicurazione, prestito e immatricolazione a un altro, o farli da solo: il concessionario non può obbligarti a farli da lui, né chiederti denaro oltre il prezzo di listino. Prima di prendere il prestito, fatti scrivere il tasso annuo e tutti i costi, per poter confrontare.
