§5 · 49 conseils

Ne pas gaspiller son argent

Comment placer son épargne pour qu'elle ne soit pas rongée par les intérêts, les frais et les arnaques, et comment éviter de se faire piéger à l'achat d'une voiture ?

Les conseils de cette section qui s’appliquent en France. Cette section parle d’argent et de dépenses. Ce sont des informations générales, pas un conseil financier ou en investissement.

Résilier tous les renouvellements automatiques et renouveler à la main à l'échéance

Ce que vous économisez, ce sont les abonnements que vous n'utilisez plus depuis longtemps et qui continuent de se prélever chaque mois. Parcourir les listes de prélèvements automatiques d'Alipay, WeChat, Apple et Android prend moins de 20 minutes. La réglementation impose aux commerçants de vous prévenir clairement avant un prélèvement, et de vous proposer une façon de résilier à tout moment, facile à trouver et facile à utiliser.

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Recalculer chaque année son forfait mobile et internet, rétrograder ce qu'on n'utilise plus, et porter plainte si l'opérateur refuse la portabilité du numéro (携号转网)

Votre ancien forfait coûte souvent quelques dizaines de CNY de plus que les offres actuellement vendues. Quelques dizaines par mois, cela fait plusieurs centaines de CNY gaspillés par an. La réglementation interdit à l'opérateur de refuser ou de retarder la portabilité sans motif valable, de la bloquer, ou de créer une offre spéciale réservée à ceux qui changent d'opérateur. S'il bloque la demande, portez plainte.

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Ne pas acheter de billets de loterie

Selon la réglementation, la part des ventes reversée en gains est d'au moins 50 % pour la loterie de type lotto et numérique, et de 51 % pour le « double couleur » (双色球). Concrètement, pour chaque 1 CNY misé, le joueur récupère en moyenne, sur le long terme, 0,51 CNY, soit une perte régulière de 49 %. En 2024, la loterie a vendu 623 486 000 000 CNY (6 234,86 亿元) dans le pays ; 161 031 000 000 CNY (1 610,31 亿元) sont allés directement à l'intérêt public, hors des gains.

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Partir immédiatement dès que l'on voit « rendement élevé », « capital garanti » ou « gains assurés »

Selon les autorités de régulation elles-mêmes, un rendement supérieur à 6 % doit éveiller le doute, au-delà de 8 % il est dangereux, et au-delà de 10 % il faut s'attendre à perdre tout son capital. Les produits financiers réguliers n'ont plus le droit de promettre un capital garanti ni un rendement garanti. Dans les collectes de fonds illégales, les pertes sont supportées par les participants eux-mêmes : en cas de problème, personne ne vous remboursera.

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Ne pas faire de paiement minimum avec sa carte de crédit, ne pas ouvrir de paiement en plusieurs fois ni de crédit à la consommation pour des achats ; si l'on doit emprunter malgré tout, convertir d'abord les intérêts en taux annuel avant de comparer

Le paiement minimum revient à un crédit dont les intérêts sont calculés chaque jour, soit environ 18 % par an, et il fait perdre la période sans intérêts. Un paiement en plusieurs fois annoncé « 0,6 % de frais par mois » revient à environ 13,8 % par an, et non à 7,2 %, car le capital diminue chaque mois alors que les frais restent calculés sur le montant initial. Pour comparer deux prêts, ne regardez que le taux annuel, et non le taux journalier ou mensuel.

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Preuves C
Argent

Ne pas offrir de pourboires virtuels aux streamers (打赏), ne pas recharger les jeux, ne pas acheter sur un coup de tête

Les joueurs en Chine dépensent en moyenne environ 480 CNY par an dans les jeux, et cet argent est pratiquement impossible à récupérer. La loi ne permet de rembourser que les dépenses d'un mineur faites sans l'accord de ses parents, pas celles d'un adulte. Le plus simple est de prendre les devants : désactiver le paiement sans code, fixer une limite par achat et par jour, et supprimer les moyens de paiement enregistrés.

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Preuves B
Argent

Apprendre à son enfant une seule phrase : quiconque lui demande d'utiliser le téléphone de ses parents pour une opération, ou de donner un code de vérification, est un escroc

Les six types d'arnaques ont chacun leur scénario, mais la dernière étape est toujours la même : faire transférer de l'argent depuis le téléphone des parents, ou lire un code de vérification. Il suffit donc de retenir une règle : celui qui vous demande de toucher au téléphone de vos parents ou de donner un code de vérification est un escroc. Ajoutez une phrase : « Si tu te fais avoir, dis-le-moi d'abord, je ne te gronderai pas. » Un enfant qui ose le dire le jour même, c'est là que l'argent a une chance d'être récupéré.

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Preuves B
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Pour : Enfants de 3 à 18 ans

Refuser l'extension de garantie (延保) sur les appareils électroniques

Une extension de garantie se vend en général entre 10 % et 50 % du prix d'origine du produit ; le vendeur d'extensions gagne, en proportion, plus que sur le produit lui-même. Cette différence, c'est ce que vous payez en trop. Pour les pièces principales d'un lave-linge ou d'un réfrigérateur, comme le moteur, la loi impose déjà une garantie de 3 ans. Si l'extension est très bon marché, divisez son prix par le coût d'une réparation : le résultat est la probabilité minimale d'au moins une panne qu'il faut anticiper pour qu'elle soit rentable.

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Preuves B
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Boire l'eau du robinet bouillie, au lieu de bonbonnes d'eau pour fontaine à eau ou de bouteilles d'eau achetées en continu

À Pékin, l'eau du robinet coûte environ 0,005 CNY le litre. Une bonbonne de 20 CNY pour fontaine revient à environ 1 CNY le litre, soit plus de 200 fois plus cher. Pour une famille qui boit une bonbonne par semaine, cela fait un peu plus de 1 000 CNY par an ; la même quantité d'eau du robinet coûte moins de 5 CNY. L'eau du robinet est soumise à une norme nationale obligatoire : la faire bouillir avant de la boire suffit. Si l'eau sent mauvais ou est trouble, ne la buvez pas, et signalez-le.

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Discuté

Ne pas trader les actions trop souvent, et s'abstenir encore davantage quand les cours s'envolent ou s'effondrent

Les familles américaines qui achètent et vendent le plus souvent ont gagné chaque année 11,4 %, alors que le marché entier a rapporté 17,9 % : l'écart vient presque entièrement des frais. En Chine, lors du cycle d'envolée et d'effondrement de 2014-2015, les 85 % de familles dont les comptes sont les plus petits ont trop échangé. Elles ont gagné 250 000 000 000 CNY (2 500 亿元) de moins que si elles avaient gardé leurs actions sans rien faire, soit environ 30 % de leur capital.

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Preuves A
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Ne pas emprunter pour investir, ne pas utiliser l'effet de levier, ne pas acheter ce que l'on ne comprend pas

Acheter des actions à crédit : si le cours passe sous le seuil et que vous ne pouvez pas compléter la garantie, vos titres seront vendus de force. La perte sur le papier devient immédiatement réelle, sans possibilité d'attendre la remontée. La réglementation interdit d'ouvrir un compte de crédit à quiconque a une activité de négociation depuis moins de six mois, ou dont les actifs en titres sont en moyenne inférieurs à 500 000 CNY (50 万元) sur les 20 dernières séances de bourse. Ce seuil montre à lui seul que ce n'est pas un outil pour les particuliers ordinaires.

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Utiliser des fonds indiciels larges comme socle de long terme (la part d'argent que l'on garde sans y toucher), à la place des fonds gérés activement

Les fonds actions gérés activement détiennent ensemble des titres très proches de l'ensemble du marché. Mais leurs frais de gestion plus élevés sont prélevés directement sur vos gains nets. Si l'on compare les performances en les rejouant plusieurs fois, comme un tirage au sort, peu de fonds parviennent à gagner assez pour couvrir leurs frais.

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Preuves B
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Discuté

Parmi des fonds de même catégorie, choisir d'abord ceux dont les frais sont les plus bas

Chaque hausse de 1 point de pourcentage des frais annuels fait perdre environ 18 % de la somme finale au bout de 20 ans, et environ 26 % au bout de 30 ans. Parmi les fonds d'une même catégorie, choisir celui dont les frais sont les plus bas est la seule chose que vous pouvez fixer à l'avance.

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Ne pas miser tout son argent sur une seule action, une seule plateforme ou un seul logement

Tant que plusieurs placements ne montent et ne baissent pas exactement ensemble, répartir son argent ne change pas le gain moyen attendu, mais réduit les variations du compte. À l'inverse, tout miser sur une action, une plateforme ou un logement, c'est dépendre entièrement de ce qui arrive à ce seul actif : s'il déraille, vous aussi.

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Pour la salle de sport, payer à la séance ou à courte échéance, sauf si l'on a déjà plus de 1 an de présence régulière

Dans une étude américaine sur trois ans, les membres qui avaient choisi un contrat à plus de 70 dollars par mois ne venaient en moyenne que 4,3 fois par mois, soit plus de 17 dollars par séance. Une carte de 10 séances revient à 10 dollars par séance. Ces membres ont payé en moyenne 600 dollars de plus pendant leur adhésion. Sauf si vous avez déjà plus de 1 an de fréquentation régulière, acheter à la séance ou choisir un abonnement court est plus avantageux.

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Preuves B
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Fixer un délai de réflexion de 24 heures pour les gros achats non indispensables, et utiliser le retour sans motif sous 7 jours pour les achats en ligne

Ce que vous économisez, ce sont les achats dont vous ne voulez plus le lendemain. Un achat en ligne peut être retourné sans motif dans les 7 jours suivant la réception. Quelques catégories ne peuvent pas l'être : les articles sur mesure, les produits frais ou périssables, les produits numériques dont l'emballage a été ouvert, et les journaux et magazines.

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Ne pas se laisser guider par les « prix barrés » et ne pas faire de stocks lors des grandes promotions

On juge le prix d'un article d'après le premier chiffre qu'on voit, et on ne corrige jamais assez ensuite. « Prix d'origine 999, prix actuel 499 » vous fait donc surestimer systématiquement l'économie réalisée. Or la réglementation dispose que, pour un rabais, la référence doit être le prix le plus bas pratiqué par le même magasin dans les 7 jours précédant la promotion. Le prix barré n'a pas forcément été réellement pratiqué.

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Privilégier l'assurance « pure risque » (消费型), et considérer les remboursements de primes et les dividendes comme des montants non garantis

Les dividendes et les remboursements ne sont pas garantis par l'assureur. La notice doit imprimer en gras : « les bonus futurs du contrat ne sont pas garantis ». Les primes que vous payez en plus pour un remboursement, c'est comme les confier à l'assureur pour qu'il les place : le rendement n'est pas garanti, et il n'est pas facile de les récupérer.

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Preuves C
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Discuté

Mettre de côté d'abord une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses, placée là où l'on peut la retirer à tout moment

Gardez 3 à 6 mois de dépenses courantes là où vous pouvez les retirer à tout moment. Ainsi, en cas de chômage ou de maladie, vous n'avez pas besoin d'emprunter à un taux pouvant atteindre 18 % par an, ni de vendre vos placements à perte. L'argent déposé en banque est protégé par l'assurance des dépôts, à hauteur de 500 000 CNY (50 万元) par banque.

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Preuves C
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Avant de rembourser par anticipation son prêt immobilier, faire d'abord un calcul comparatif, et ne pas se fier à l'intuition

Rembourser par anticipation son prêt immobilier revient à gagner à coup sûr le taux de son prêt. Posez-vous donc une seule question : le rendement stable après impôt que vous pouvez obtenir sur le long terme est-il supérieur au taux de votre prêt ? Si oui, ne vous pressez pas de rembourser ; si non, ou si vous n'êtes pas sûr, remboursez. Dans un remboursement à mensualités constantes, les premières années, les intérêts pèsent beaucoup : plus tôt on rembourse, plus on économise. L'outil « simulation de remboursement anticipé » de l'application de votre banque donne directement les chiffres.

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Compter les bracelets (手串), jades, montres de luxe et jouets de collection (潮玩) comme de l'argent dépensé, et non comme de l'argent épargné

Le prix de ces objets comprend déjà une part de taxe de consommation : 20 % pour une montre à partir de 10 000 CNY (1 万元), 5 % pour les bijoux en or, en argent, en platine et les diamants, 10 % pour les autres bijoux et pierres précieuses, la TVA étant en plus. Cet impôt ne vous est pas remboursé lors de la revente. Si vous aimez vraiment l'objet, considérez-le comme une dépense de consommation, et non comme un placement.

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Traiter les ventes au hasard, comme les boîtes mystère (盲盒) et les tirages de cartes (抽卡), comme de l'argent qui ne reviendra pas

Les commerçants doivent afficher de façon visible les règles de tirage, les probabilités de tirage et le nombre d'articles en édition limitée. Il leur est interdit de manipuler le résultat en arrière-boutique, et de vendre des boîtes vides. Les garanties minimales, ainsi que les plafonds de dépense et de nombre de tirages, ne sont que recommandés par le texte. Pour une boîte mystère achetée en ligne, si le commerçant a bien informé et que vous avez confirmé votre achat, elle ne peut pas bénéficier du retour sans motif de 7 jours une fois ouverte.

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Preuves A
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Vendre les actions perdantes selon une règle fixée à l'avance, et ne pas compter sur les achats à la baisse pour rattraper son prix de revient

L'instinct pousse à vendre dès qu'on gagne et à s'accrocher quand on perd. Sur les 10 000 comptes américains suivis pendant sept ans, les actions gagnantes ont été vendues plus de 50 % plus souvent que les actions perdantes. Ces mêmes investisseurs sont aussi plus enclins à renforcer leurs positions perdantes. Pourtant, les actions perdantes qu'ils ont conservées ont en moyenne sous-performé de 3,4 points de pourcentage, sur un an, par rapport à celles qu'ils ont vendues.

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Acheter une assurance seulement pour les pertes qu'on ne peut pas absorber, et couvrir par le fonds d'urgence les pertes que l'on peut supporter

Vous ne récupérez pas toute la prime que vous versez : une partie sert à couvrir les frais et les bénéfices de l'assureur. Ce qui vaut la peine d'être assuré, ce sont les pertes rares que le foyer ne peut pas payer seul : une maladie grave, un accident de voiture causant des blessures, le décès de la personne qui fait vivre la famille. Les petites pertes que votre épargne peut absorber relèvent du fonds d'urgence.

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Preuves C
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Si des proches dépendent de votre revenu, souscrire d'abord une assurance vie temporaire (定期寿险) pour la personne qui gagne de l'argent, et non pour les enfants

L'assurance vie temporaire ne couvre qu'un nombre fixe d'années : si la personne décède pendant ces années, la famille reçoit une somme. Elle est destinée aux proches qui dépendent de votre revenu, par exemple pour un prêt immobilier non remboursé ou de jeunes enfants. Si personne ne dépend de vous, vous n'en avez pas besoin. Une assurance décès souscrite pour un enfant qui ne gagne pas d'argent est aussi plafonnée par la loi.

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Preuves C
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Avant de signer au guichet d'une banque, vérifier si l'on a affaire à un dépôt ou à une assurance

Une banque peut vendre des assurances, mais ne doit pas les présenter comme des dépôts. La couverture du contrat d'assurance doit porter en gros caractères « contrat d'assurance » et le nom de l'assureur, et ne doit jamais comporter les mots « dépôt » ou « épargne ». Si la couverture indique l'assureur, il ne s'agit pas d'un dépôt, et une résiliation après le délai de réflexion entraîne une perte. Les personnes de plus de 65 ans qui souscrivent en banque ne peuvent en principe acheter que des produits à rendement garanti.

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Chine continentale uniquement 23 conseils

Ces conseils portent sur des règles de Chine continentale et ne s’appliquent pas en France ; ils sont là pour qui vit en Chine.

Faire chaque année, de mars à juin, la réconciliation de l'impôt sur le revenu (个税汇算), et remplir les déductions spéciales (专项附加扣除) qui s'appliquent
Ces situations donnent en général droit à un remboursement : n'avoir travaillé que quelques mois dans l'année, avoir changé d'emploi en cours d'année, ou ne pas avoir déclaré les déductions pour les frais de scolarité des enfants, le prêt immobilier, le loyer ou le soutien à des parents âgés. La démarche se fait sur téléphone, en une dizaine de minutes. Si votre revenu global annuel est inférieur à 120 000 CNY (12 万元), ou si l'impôt à compléter est inférieur à 400 CNY (400 元), vous pouvez ne rien faire.
Utiliser le fonds de logement (公积金) pour autre chose que l'achat : loyer, rénovation et charges de copropriété, selon le nouveau règlement applicable depuis le 20 septembre 2026
Le fonds de logement (公积金) ne sert pas qu'à acheter. Le nouveau règlement liste neuf cas où l'on peut retirer de l'argent, dont le loyer, les travaux dans son propre logement et les frais de gestion immobilière (物业费). Une fois la demande déposée, le centre du fonds doit répondre dans les 3 jours pour dire si le retrait est accordé.
Réclamer le remboursement des grosses dépenses faites par un enfant de plus de 8 ans sur téléphone (recharges et pourboires), si les parents ne les ont pas confirmées
Si un enfant de plus de 8 ans dépense une somme sans rapport avec son âge et sa capacité, et que les parents ne l'acceptent pas ni ne la confirment, la transaction est nulle et l'on peut demander le remboursement. Un enfant de moins de 8 ans n'a pas le droit de dépenser seul. Si les parents ne se prononcent jamais, la loi considère qu'ils ne confirment pas la dépense.
Choisir en priorité les génériques ayant passé l'évaluation de conformité et les médicaments retenus par les achats groupés nationaux (集采)
Lors de la deuxième vague d'achats groupés nationaux (集采), les médicaments ont baissé en moyenne de 53 %, et la plus forte baisse atteint 93 %. En avril 2026, il y avait eu 11 vagues, couvrant 490 médicaments. Au moment d'acheter ou de faire prescrire un médicament, demandez une chose de plus : « y a-t-il une version retenue par les achats groupés, sous son nom générique ? » La composition est la même, et la différence de prix peut être très importante.
Faire une fois la liaison familiale (家庭共济) dans l'appli de l'assurance maladie, pour que le compte individuel d'assurance maladie des salariés serve aux soins et médicaments du conjoint, des parents et des enfants
Une seule liaison suffit : l'argent du compte individuel de votre assurance maladie des salariés pourra alors servir aux soins et aux médicaments de votre conjoint, de vos parents et de vos enfants. Sans cette liaison, cet argent ne peut servir qu'à vous, et reste bloqué sur le compte.
Ouvrir un compte de retraite individuel (个人养老金) si l'on paie l'impôt avec un taux d'au moins 10 %, ce qui permet de déduire avant impôt jusqu'à 12 000 CNY par an ; ne pas l'ouvrir si l'on ne paie pas d'impôt ou si son taux n'est que de 3 %
Chaque yuan déposé vous permet d'économiser un impôt égal à « votre taux moins 3 % ». Pour un dépôt annuel de 12 000 CNY, une personne au taux de 10 % économise 840 CNY, une personne à 20 % économise 2 040 CNY, et une personne à 30 % économise 3 240 CNY. Une personne dont le taux n'est que de 3 % économise un impôt qu'elle devra rembourser au moment du retrait, à la retraite. Une personne qui ne paie pas d'impôt devra payer 3 % au moment du retrait : c'est une perte nette.
Exiger un contrat écrit avant de verser un acompte ; si le commerçant rencontre de sérieuses difficultés, il doit cesser d'encaisser, et avant qu'il ne disparaisse, vous pouvez réclamer le solde non utilisé
Un commerçant qui encaisse un prépaiement doit vous faire signer un contrat écrit précisant les modalités de remboursement. Si son activité rencontre de sérieuses difficultés, il doit arrêter d'encaisser ; s'il doit fermer ou déménager, il doit vous en informer à l'avance. Vous pouvez alors exiger qu'il continue de fournir le service, ou obtenir le remboursement du solde non utilisé. Un commerçant qui enfreint ces règles s'expose à une amende.
Souscrire une assurance « tiers » (三者险) suffisante : la limite de l'assurance obligatoire (交强险) est uniforme dans tout le pays et basse ; ce qui la dépasse est à payer de sa poche
Quand vous êtes responsable d'un accident, l'assurance obligatoire (交强险) couvre au maximum trois postes : décès et invalidité jusqu'à 180 000 CNY (18 万元), frais médicaux jusqu'à 18 000 CNY (1,8 万元), dommages matériels jusqu'à 2 000 CNY. Les trois postes sont calculés séparément et ne peuvent pas se compenser. Une personne blessée peut coûter nettement plus que ces plafonds ; la différence serait à votre charge, c'est pourquoi l'assurance tiers commerciale doit être suffisante.
Pour les achats en ligne, s'en tenir aux règles de la plateforme et à la loi, et ne pas se fier aux animateurs ni aux « bonnes notes »
Si un commerçant vous trompe, vous pouvez réclamer le triple du prix payé ; si ce triple est inférieur à 500 CNY, c'est 500 CNY qui sont retenus. Si la plateforme savait que le vendeur commettait une contrefaçon et n'a rien fait, elle doit payer avec lui. Le montant des arrhes ne peut dépasser 20 % du montant du contrat : si vous êtes en défaut, vous perdez les arrhes ; si c'est le vendeur, il doit vous les rendre au double. Les faux achats et les fausses notes en direct engagent la responsabilité de celui qui les fait, et la discrimination par les données (杀熟, tarifs différents selon le profil) est explicitement interdite.
Pour un achat en direct qui pose problème, demander d'abord à la plateforme les coordonnées du vendeur et de l'animateur ; elle doit les fournir
Pour un achat en direct qui pose problème, le blocage le plus fréquent est de ne pas savoir à qui s'adresser. Dans ce cas, vous pouvez demander directement à la plateforme les informations sur l'opérateur du salon de diffusion et sur l'animateur qui fait la promotion, ainsi que les registres d'activité correspondants. La plateforme doit les fournir.
Pour une denrée alimentaire dangereuse, réclamer en plus du remboursement 10 fois le prix payé ; l'indemnité supplémentaire est au minimum de 1 000 CNY
Si vous avez acheté un aliment périmé ou altéré, l'aliment lui-même, son emballage et le ticket de caisse sont vos preuves : ne les jetez pas trop vite. Vous pouvez réclamer 10 fois le prix payé, ou 3 fois le préjudice, avec un minimum de 1 000 CNY. Vous choisissez de vous adresser au vendeur ou au fabricant, et la partie que vous choisissez doit payer d'abord, sans pouvoir renvoyer vers l'autre.
Avant d'acheter un gros appareil, vérifier les bulletins nationaux de contrôle qualité, la certification 3C et l'étiquette énergie
En 2024, l'État a contrôlé 25 250 lots de produits, dont 14,3 % étaient non conformes. Le commerce en ligne est pire : sur 7 297 lots contrôlés, 23,5 % étaient non conformes, contre 15,1 % en magasin. Avant d'acheter un gros appareil, prenez quelques minutes pour consulter le bulletin de contrôle, et vérifiez que le certificat 3C est authentique. Les appareils qui doivent porter une étiquette énergie ne doivent pas en être dépourvus.
Pour les bijoux et pierres précieuses, ne reconnaître que les rapports d'essai portant le sigle CMA (marque d'agrément chinoise des laboratoires), et vérifier sur le site de l'autorité qui délivre les certificats que cet organisme y figure
Un certificat peut être falsifié, donc ce qu'il faut vérifier, c'est l'organisme qui le délivre. Un organisme d'essai doit être agréé pour publier des rapports, et ses rapports doivent porter le sigle CMA. L'autorité qui délivre les agréments publie la liste des organismes sur son site : vous pouvez vérifier vous-même si celui-ci y figure. Dans les affaires sanctionnées par les autorités, les certificats d'inspection nationale (国检证书) accompagnant la marchandise avaient parfois été fabriqués par le vendeur lui-même.
Pour savoir ce qui est ajouté aux aliments, acheter des produits préemballés : au comptoir en vrac, la liste des ingrédients n'est pas légalement exigée
La loi n'impose la liste des ingrédients que pour les produits préemballés, pas pour le vrac. Un comptoir en vrac doit seulement indiquer le nom, la date de production, la date limite de consommation et le producteur. « Pas d'additifs indiqués » ne veut donc pas dire « pas d'additifs », seulement que la loi ne l'exige pas. Si cela vous importe, choisissez la version préemballée : la liste des ingrédients et les noms des additifs y figurent.
Investir à l'étranger, par exemple en actions américaines, par des fonds QDII (fonds d'investissement à l'étranger agréé, 合格境内机构投资者) ou le Stock Connect de Hong Kong (港股通) ; ne pas ouvrir de compte chez un courtier étranger, ni utiliser son quota de change annuel pour acheter
Les courtiers étrangers comme Tiger, Futu ou Longbridge (老虎、富途、长桥) ne peuvent plus ouvrir de compte pour des résidents de Chine continentale depuis mai 2026. Les comptes déjà ouverts ne peuvent que vendre et transférer l'argent pendant 2 ans, sans pouvoir acheter. Le quota de change ne peut pas non plus servir à acheter des actions étrangères : en cas d'infraction, il est suspendu pour l'année en cours et pour les 2 années suivantes. Pour investir à l'étranger, passez par des fonds QDII ou par le Stock Connect.
Pour une assurance de personne d'une durée supérieure à 1 an que l'on regrette, la résilier pendant le délai de réflexion pour récupérer la prime presque en totalité
Toutes les assurances de personne d'une durée supérieure à 1 an ont un délai de réflexion. Pour un contrat souscrit à la banque, il court 15 jours après la réception du contrat ; une résiliation pendant ce délai ne coûte au maximum que 10 CNY de frais. Une résiliation après ce délai ne rembourse que la valeur de rachat indiquée au contrat, souvent inférieure à ce qui a été versé. Si l'assureur vous appelle pour vérifier que vous avez bien compris, ne dites pas que vous avez compris si ce n'est pas le cas.
Pour résilier, s'adresser soi-même à l'assureur et non à un « intermédiaire de résiliation » (代理退保) ; si l'on se sent induit en erreur, appeler le 12378 (ligne de réclamation sur les assurances, en Chine)
Les offres qui promettent « remboursement intégral, pas de frais si ça échoue » relèvent souvent de la résiliation illégale par intermédiaire. Ces intermédiaires prennent 30 % à 50 % de la somme remboursée, et demandent votre carte d'identité, votre carte bancaire et vos codes de vérification. Une fois le contrat résilié, la protection disparaît. Si vous vous sentez induit en erreur, contactez d'abord le service client de l'assureur ; si le désaccord persiste, appelez le 12378, c'est gratuit.
Désigner un bénéficiaire précis sur le contrat, et réclamer l'indemnité en cas de sinistre dans les délais : 5 ans pour l'assurance vie, 2 ans pour les autres assurances
Si aucun bénéficiaire n'est désigné, ou si le bénéficiaire est décédé avant, le capital est considéré comme une succession : il servira d'abord à rembourser les dettes du défunt. Si le bénéficiaire est indiqué comme « mon épouse, Mme X » et que vous avez divorcé entre-temps, le contrat est considéré comme sans bénéficiaire au moment du sinistre. Les proches doivent savoir que ce contrat existe : pour l'assurance vie, la demande d'indemnité doit être faite dans les 5 ans à partir du moment où l'on connaît le sinistre ; pour les autres assurances, dans les 2 ans.
Ne pas acheter de bitcoins, de tether ni d'autres monnaies virtuelles, et ne pas suivre ceux qui vous proposent d'investir ensemble : ces transactions ne sont pas protégées par la loi, et les pertes ne se récupèrent pas en justice
En Chine, les monnaies virtuelles ne sont pas reconnues comme de la monnaie, et les achats entre particuliers peuvent être déclarés nuls : la perte reste à votre charge. Une personne a acheté du tether auprès d'un particulier pour environ 448 000 CNY (44,8 万元) ; la plateforme n'a plus permis les retraits, et sa demande en justice a été rejetée. Un vol est une autre affaire : l'auteur reste condamné pour vol.
Cotiser soi-même à l'assurance vieillesse des salariés (职工养老保险) quand on n'a pas d'employeur : au palier le plus bas, atteindre d'abord la durée requise, car il faut environ 10 ans de pension pour rentrer dans ses frais
Sans employeur, cotiser soi-même à l'assurance vieillesse est plus avantageux au palier le plus bas, en atteignant d'abord la durée requise. La plus grande partie de la pension dépend de la moyenne des salaires de la région l'année de la retraite. Avec ces salaires, au palier le plus bas, 15 ans de cotisations et une retraite à 60 ans permettent de rentrer dans ses frais en environ 10 ans de pension ; les versements au-dessus du palier minimum ne rentrent dans leurs frais qu'au bout d'environ 17 ans. Cela vaut la peine, mais ce n'est pas un gain dès le premier versement.
Contrôler la voiture neuve sur place à la livraison, et garder la facture et le certificat de garantie ; en cas de défaut majeur dans les 7 premiers jours ou les 60 premiers jours, réclamer l'échange ou le remboursement
Dans les 7 premiers jours, si un organe important (moteur, boîte de vitesses) tombe en panne, vous pouvez réclamer directement l'échange ou le remboursement. Dans les 60 premiers jours ou les 3 000 premiers km, une défaillance des freins ou de la direction, une fissure de carrosserie, une fuite d'huile ou un incendie de batterie donnent aussi droit à l'échange ou au remboursement. Pendant les 2 premières années, si le même défaut a été réparé plusieurs fois sans succès, vous pouvez aussi demander l'échange ou le remboursement, mais vous devez alors verser une indemnité d'usage calculée sur le kilométrage parcouru.
Acheter une voiture d'occasion chez un revendeur : vérifier l'historique des sinistres et des réparations, et inscrire au contrat que le véhicule n'est ni accidenté ni inondé ; si l'on a caché ces défauts, réclamer la résiliation de la vente et une indemnité égale à 3 fois le prix du véhicule
Quand vous achetez une voiture d'occasion à un revendeur, s'il vous cache sciemment un état réel comme un accident ou une inondation, vous pouvez rendre le véhicule et réclamer en plus une indemnité égale à 3 fois le prix. Mais l'indemnité triple n'est accordée que si vous prouvez que le revendeur l'a fait volontairement. Si le revendeur prétend ne pas avoir su et que le tribunal le retient, seul le prix est remboursé, avec intérêts. L'achat entre particuliers n'est pas concerné par l'indemnité triple.
Acheter une voiture en concession 4S sans payer de « frais de service financier » (金融服务费), et ne pas être obligé de souscrire l'assurance, le crédit ou l'immatriculation sur place
Si le magasin vous dit qu'un crédit impose de payer des « frais de service financier », c'est interdit par la réglementation pour les concessionnaires. Vous pouvez faire votre assurance, votre crédit et votre immatriculation ailleurs ou vous-même ; le magasin ne peut pas vous forcer à passer par lui, ni facturer en plus du prix affiché. Avant de demander un crédit, faites écrire au vendeur le taux annuel et tous les frais, pour comparer.