§5 · 49 saran
Bagaimana menyimpan uang agar tidak habis dimakan bunga, biaya, dan penipuan, serta bagaimana membeli mobil tanpa tertipu?
Saran di bagian ini yang berlaku di Indonesia. Bagian ini membahas uang dan pengeluaran. Isinya informasi umum, bukan nasihat keuangan atau investasi.
Yang dihemat adalah langganan yang sudah tidak Anda pakai tetapi masih terus dipotong setiap bulan. Menelusuri daftar potong otomatis di Alipay, WeChat, Apple, dan Android tidak sampai 20 menit. Menurut aturan, pedagang harus memberi peringatan yang jelas sebelum memotong, dan harus menyediakan cara membatalkan kapan saja yang mudah ditemukan dan mudah diakses.
Paket lama yang Anda pakai sering kali lebih mahal beberapa puluh yuan dibanding paket yang dijual sekarang. Beberapa puluh yuan sebulan berarti beberapa ratus yuan terbuang setahun. Menurut aturan, operator tidak boleh menolak, menghambat, atau menunda pindah nomor tanpa alasan yang sah, dan tidak boleh membuat tarif khusus hanya untuk orang yang pindah. Jika mereka menahan proses, adukan.
Menurut aturan, untuk lotre bertipe lotto dan angka, dana hadiah minimal 50% dari penjualan, dan untuk Shuangseqiu 51%. Artinya, setiap Anda membeli 1 yuan, dalam jangka panjang rata-rata hanya kembali 0,51 yuan, dan kerugian tetap 49%. Pada 2024, lotre nasional terjual 623.486.000.000 yuan (6234.86亿元), dan 161.031.000.000 yuan (1610.31亿元) di antaranya langsung masuk dana kesejahteraan publik (公益金), yang tidak termasuk dalam hadiah.
Pengawas sendiri menyatakan: imbal hasil di atas 6% perlu dicurigai, di atas 8% sangat berbahaya, dan di atas 10% harus siap kehilangan seluruh modal. Produk keuangan resmi sudah tidak boleh menjanjikan modal dan imbal hasil pasti. Uang yang hilang dalam penggalangan dana ilegal menjadi tanggung jawab Anda sendiri menurut aturan; tidak ada yang menanggung jika terjadi masalah.
Pembayaran minimum adalah pinjaman yang bunganya dihitung per hari, setara sekitar 18% per tahun, dan masa bebas bunga langsung gugur. Cicilan yang tertulis «biaya bulanan 0,6%» jika dihitung per tahun sekitar 13,8%, bukan 7,2%, karena pokok berkurang setiap bulan sementara biayanya tetap dihitung dari jumlah awal. Untuk membandingkan pinjaman mana yang lebih mahal, lihat hanya suku bunga tahunan, bukan bunga harian atau biaya bulanan.
Orang yang bermain game di dalam negeri rata-rata menghabiskan sekitar 480 yuan per tahun untuk game, dan uang itu hampir tidak bisa ditarik kembali. Hukum hanya memungkinkan uang anak di bawah umur yang dibelanjakan tanpa izin orang tua dikembalikan; orang dewasa tidak punya ketentuan ini. Cara paling hemat adalah berjaga sejak awal: matikan pembayaran tanpa PIN, atur batas per transaksi dan per hari, dan lepaskan metode pembayaran.
Keenam jenis penipuan ini caranya berbeda-beda, tetapi langkah terakhirnya selalu sama: menyuruh anak memakai ponsel orang tua untuk transfer atau membacakan kode verifikasi. Jadi satu kalimat sudah cukup: siapa pun yang menyuruhmu memakai ponsel orang tua atau membacakan kode verifikasi, dialah penipu. Tambahkan: «Kalau sudah kena tipu, bilang dulu ke aku, aku tidak akan memarahimu». Anak yang berani bilang di hari yang sama, uangnya masih mungkin bisa dikejar.
Garansi tambahan biasanya dijual 10% hingga 50% dari harga asli; penjual garansi mengambil keuntungan belasan kali lipat dibanding barang biasa, dan selisih itu adalah uang yang Anda bayar lebih. Untuk komponen utama seperti motor mesin cuci dan kulkas, negara sudah mewajibkan garansi 3 tahun. Jika menemukan garansi tambahan yang sangat murah, bagi harga garansinya dengan biaya sekali perbaikan; hasilnya adalah seberapa besar kemungkinan rusak minimal sekali dalam beberapa tahun itu agar layak dibeli.
Air ledeng di Beijing sekitar 0,005 yuan per liter. Air galon untuk dispenser, dengan asumsi 20 yuan per galon, sekitar 1 yuan per liter, lebih dari 200 kali lipat. Jika satu keluarga minum satu galon seminggu, setahun bisa lebih dari 1.000 yuan, sedangkan air ledeng dengan jumlah yang sama tidak sampai 5 yuan. Air ledeng wajib memenuhi standar nasional, jadi cukup direbus sampai mendidih. Jika air berbau atau keruh, merebus tidak akan membersihkannya; berhenti minum dan laporkan.
Keluarga AS yang paling sering membeli dan menjual hanya memperoleh 11,4% per tahun, sedangkan pasar secara keseluruhan 17,9%; selisihnya hampir seluruhnya berasal dari biaya transaksi. Dalam lonjakan dan penurunan tajam Tiongkok 2014 hingga 2015, 85% keluarga dengan akun terkecil bertransaksi terlalu sering. Dibanding yang diam saja, mereka kehilangan 250.000.000.000 yuan (2500亿元), sekitar sepertiga dari modalnya.
Membeli saham dengan uang pinjaman: begitu harga turun melewati batas dan Anda tidak bisa menambah uang, posisi akan dijual paksa. Kerugian di atas kertas langsung menjadi kerugian nyata, dan tidak ada kesempatan «menunggu naik lagi». Aturan menetapkan bahwa orang yang membuka akun kurang dari setengah tahun, atau yang rata-rata asetnya di bawah 500.000 (50万) yuan dalam 20 hari bursa terakhir, tidak boleh membuka rekening pinjaman. Ambang batas itu sendiri menunjukkan bahwa alat ini bukan untuk orang biasa.
Saham-saham yang dibeli reksa dana aktif secara keseluruhan sudah sangat mendekati pasar secara umum. Tetapi biaya manajemen yang lebih tinggi itu benar-benar dipotong dari hasil yang sampai ke tangan Anda. Jika kinerja reksa dana dihitung ulang berkali-kali seolah-olah sebagai keberuntungan, reksa dana yang keuntungan tambahannya cukup untuk menutupi biaya yang dibayarkan sangat sedikit.
Setiap biaya tahunan yang 1 poin persentase lebih tinggi, uang yang sampai ke tangan Anda 20 tahun kemudian kira-kira 18% lebih sedikit, dan 30 tahun kemudian sekitar 26% lebih sedikit. Di antara reksa dana yang sejenis, memilih yang biayanya lebih rendah adalah satu-satunya hal yang bisa Anda pastikan lebih dulu.
Selama beberapa aset tidak naik dan turun bersamaan sepenuhnya, membagi uang ke beberapa aset tidak mengubah rata-rata keuntungan yang bisa diperoleh, tetapi naik turun akun menjadi lebih kecil. Sebaliknya, jika semua uang dipertaruhkan pada satu saham, satu platform, atau satu rumah, saat itu bermasalah, berarti seluruh uang Anda ikut bermasalah.
Dalam data tiga tahun di AS, anggota dengan kontrak di atas 70 dolar AS per bulan rata-rata hanya datang 4,3 kali per bulan, sehingga setiap kali lebih dari 17 dolar AS. Sementara membeli kartu 10 kali hanya 10 dolar AS per kali. Orang-orang ini rata-rata membayar 600 dolar AS lebih selama menjadi anggota. Kecuali Anda sudah punya catatan datang secara rutin lebih dari setahun, membeli per kunjungan atau paket pendek lebih menguntungkan.
Yang dihemat adalah barang-barang yang sudah tidak Anda inginkan keesokan harinya. Barang belanja daring bisa dikembalikan tanpa alasan dalam 7 hari sejak Anda menerimanya. Ada beberapa jenis yang tidak bisa dikembalikan: barang pesanan khusus, bahan makanan segar dan mudah rusak, produk digital yang sudah dibuka segelnya, serta majalah dan koran.
Orang menilai apakah sesuatu mahal atau murah berdasarkan angka yang pertama kali dilihat, dan penyesuaian berikutnya hampir selalu kurang. Jadi «harga asli 999, sekarang 499» membuat Anda terus melebih-lebihkan seberapa murahnya. Menurut aturan, dasar diskon hanyalah harga transaksi terendah di toko yang sama dalam 7 hari sebelum promosi. Harga yang dicoret belum tentu pernah benar-benar dijual.
Uang dividen dan pengembalian tidak dijamin akan diberikan perusahaan asuransi. Dalam brosur harus dicetak tebal: «Dividen polis di masa depan adalah manfaat yang tidak dijamin». Premi tambahan yang Anda bayar untuk pengembalian pada dasarnya adalah tabungan yang dititipkan ke perusahaan asuransi; hasilnya tidak dijamin, dan sulit diambil kembali.
Simpan biaya hidup 3 hingga 6 bulan di tempat yang bisa diambil kapan saja. Dengan begitu, saat kehilangan pekerjaan atau sakit, Anda tidak perlu meminjam uang dengan bunga 18% per tahun, dan tidak perlu menjual investasi dengan rugi. Uang di bank dilindungi asuransi simpanan, dengan ganti rugi maksimal 500.000 (50万) yuan per bank.
Melunasi KPR lebih awal sama dengan mendapatkan keuntungan pasti sebesar suku bunga KPR. Jadi hanya satu pertanyaan: apakah imbal hasil setelah pajak yang bisa Anda peroleh secara stabil dalam jangka panjang lebih tinggi dari suku bunga KPR? Jika lebih tinggi, jangan buru-buru melunasi; jika tidak lebih tinggi atau tidak pasti, lunasilah. Pada cicilan anuitas (等额本息), bunga di beberapa tahun pertama besar, sehingga makin cepat melunasi makin banyak bunga yang dihemat. Fitur «simulasi pelunasan dini» di aplikasi bank bisa langsung menghitung angkanya.
Harga barang seperti ini sudah termasuk sebagian pajak konsumsi: jam tangan mewah 10.000 (1万) yuan ke atas 20%, perhiasan emas, perak, platinum, dan berlian 5%, perhiasan dan batu permata lainnya 10%, ditambah PPN. Pajak ini tidak kembali saat Anda menjualnya. Jika memang suka, anggap itu belanja, bukan investasi.
Penjual harus menampilkan dengan jelas aturan pengundian, peluang pengundian, dan jumlah edisi terbatas; tidak boleh mengatur hasil di belakang layar, dan tidak boleh membuat kotak kosong. Jaminan hasil (保底) dan batas uang atau jumlah undian hanya dianjurkan oleh dokumen kepada penjual. Kotak buta yang dibeli daring, jika penjual sudah menjelaskan dan Anda sudah mengonfirmasi, tidak bisa dikembalikan tanpa alasan dalam 7 hari setelah dibuka.
Naluri manusia adalah menjual saat untung dan bertahan saat rugi. Dalam catatan 10.000 rekening AS selama tujuh tahun, saham yang naik lebih mungkin dijual dibanding yang turun, dengan selisih lebih dari 50%. Orang yang sama juga lebih suka menambah posisi pada saham yang rugi. Tetapi saham rugi yang mereka tinggalkan rata-rata lebih buruk 3,4 poin persentase dibanding saham yang sudah dijual dalam setahun berikutnya.
Premi yang Anda bayar tidak seluruhnya akan kembali sebagai klaim; sebagian dibayarkan untuk biaya dan laba perusahaan asuransi. Jadi yang layak dibeli adalah kerugian yang jarang terjadi, tetapi jika terjadi keluarga tidak sanggup membayarnya, seperti penyakit berat, kecelakaan mobil yang melukai orang, atau meninggalnya orang yang menopang ekonomi keluarga. Kerugian kecil yang masih sanggup Anda tanggung diserahkan kepada dana darurat.
Asuransi jiwa berjangka hanya menanggung selama jumlah tahun tertentu; jika orang itu meninggal dalam tahun-tahun tersebut, keluarga menerima sejumlah uang. Ini untuk keluarga yang hidup dari penghasilan Anda, misalnya cicilan KPR belum lunas atau anak masih kecil. Jika tidak ada yang bergantung pada penghasilan Anda, tidak perlu. Asuransi kematian untuk anak yang belum berpenghasilan, undang-undang juga membatasi berapa yang boleh dibayarkan.
Bank boleh menjual asuransi, tetapi tidak boleh menyebutnya sebagai tabungan. Sampul kontrak asuransi harus mencantumkan «Kontrak Asuransi» dan nama perusahaan asuransi dengan huruf besar, dan tidak boleh ada kata «tabungan» atau «simpanan». Jika di sampul tertulis perusahaan asuransi, uang ini bukan tabungan, dan pembatalan setelah masa tenggang akan merugikan. Orang di atas 65 tahun yang membeli di bank pada prinsipnya hanya boleh membeli produk dengan manfaat yang pasti.
Saran-saran ini membahas aturan Tiongkok daratan dan tidak berlaku di Indonesia; dicantumkan untuk yang tinggal di Tiongkok.
Orang-orang berikut biasanya bisa mendapat pengembalian: yang hanya bekerja beberapa bulan dalam setahun, yang pernah berganti pekerjaan di tengah tahun, atau yang belum mengisi potongan seperti pendidikan anak, KPR, sewa rumah, dan menopang orang tua. Mengurusnya di ponsel memakan belasan menit. Jika total penghasilan gabungan setahun tidak sampai 120.000 (12万) yuan, atau pajak yang harus dibayar kurang dari 400 yuan, Anda boleh tidak mengurusnya.
Dana perumahan wajib (公积金) tidak hanya bisa dipakai untuk membeli rumah. Peraturan baru mencantumkan 9 keadaan yang boleh ditarik, termasuk sewa rumah, renovasi rumah sendiri yang ditempati, dan membayar iuran properti. Setelah Anda mengajukan, pusat dana perumahan wajib menjawab dalam 3 hari apakah penarikan Anda disetujui.
Untuk uang yang dibelanjakan anak di atas delapan tahun, jika jumlahnya jelas tidak sesuai dengan usia dan kemampuannya, dan orang tua tidak menyetujui serta tidak mengakui transaksi itu, transaksi tersebut tidak sah dan bisa diminta dikembalikan. Anak di bawah delapan tahun memang tidak bisa mengambil keputusan belanja sendiri. Jika orang tua terus tidak menyatakan sikap, secara hukum dianggap tidak mengakui transaksi itu.
Obat dari putaran kedua pengadaan terpusat rata-rata turun harga 53%, dan yang turun paling banyak 93%. Sampai April 2026 sudah dilakukan 11 putaran, mencakup 490 jenis obat. Saat berobat dan membeli obat, tanyakan satu hal lagi: «Ada yang dari pengadaan terpusat dan memakai nama generik?» Kandungannya sama, uang bisa jauh lebih hemat.
Sekali melakukan pengikatan, uang di rekening pribadi asuransi kesehatan karyawan Anda bisa dipakai untuk berobat dan membeli obat pasangan, orang tua, dan anak. Jika tidak diikat, uang itu hanya bisa Anda pakai sendiri, dan tetap diam di rekening.
Setiap satu yuan yang Anda setorkan, pajak yang dihemat adalah «tarif pajak Anda dikurangi 3%». Jika setor penuh 12.000 yuan setahun: yang tarifnya 10% hemat 840 yuan, 20% hemat 2.040 yuan, dan 30% hemat 3.240 yuan. Orang dengan tarif hanya 3% menghemat pajak yang nanti harus dibayar lagi saat mengambil uang, dan uangnya terkunci sampai pensiun. Yang tidak membayar pajak, saat mengambil uang tetap harus membayar 3%, sehingga rugi bersih.
Pedagang yang menerima uang muka dari Anda harus menandatangani kontrak tertulis dengan Anda, yang menjelaskan cara pengembaliannya. Jika usaha pedagang bermasalah besar, mereka harus berhenti menerima uang, dan jika akan tutup atau pindah, harus memberi tahu Anda lebih dulu. Dalam keadaan itu Anda boleh meminta mereka tetap memberikan layanan, atau mengembalikan saldo yang belum habis. Pedagang yang melanggar aturan ini akan didenda.
Jika Anda bertanggung jawab, asuransi wajib (交强险) paling banyak membayar tiga hal: kematian dan cacat 180.000 (18万) yuan, biaya medis 18.000 (1.8万) yuan, dan kerusakan properti 2.000 yuan. Ketiganya dihitung terpisah dan tidak bisa saling menutupi. Ganti rugi karena menabrak orang sering melebihi batas itu, dan kelebihannya harus Anda bayar sendiri; karena itu asuransi pihak ketiga komersial harus diambil dengan nilai yang cukup.
Jika pedagang menipu Anda, ganti rugi tiga kali lipat dari harga yang Anda bayar, dan minimal dihitung 500 yuan. Platform yang tahu penjual melanggar hak kekayaan intelektual tetapi tidak bertindak juga ikut menanggung ganti rugi. Uang muka paling banyak 20% dari nilai kontrak; jika Anda membatalkan, uang muka hilang; jika penjual yang membatalkan, dikembalikan dua kali lipat. Jasa «pesanan palsu» dan «ulasan palsu» di siaran langsung harus dipertanggungjawabkan, dan «diskriminasi harga berbasis data besar» dilarang tegas.
Masalah yang paling sering saat membeli di siaran langsung adalah tidak tahu harus menggugat siapa. Dalam kondisi itu, Anda bisa langsung meminta platform memberikan informasi operator siaran langsung dan pembawa barang, serta catatan usaha yang relevan. Platform wajib memberikannya.
Jika membeli makanan kedaluwarsa atau rusak, barangnya sendiri, kemasannya, dan struk adalah bukti Anda, jangan buru-buru dibuang. Anda bisa menuntut ganti rugi sepuluh kali harga atau tiga kali kerugian; yang kurang dari 1.000 yuan dihitung 1.000 yuan. Anda boleh memilih menggugat penjual atau produsen, dan pihak yang Anda gugat harus membayar lebih dulu, tidak boleh dilempar ke pihak lain.
Pada 2024, negara mengambil sampel 25.250 batch produk, dan 14,3% tidak lolos. Di jalur e-commerce lebih buruk: 7.297 batch diambil sampel, dan 23,5% tidak lolos; di toko fisik 15,1%. Sebelum membeli barang besar, luangkan beberapa menit untuk memeriksa pengumuman inspeksi, dan memastikan sertifikat 3C benar-benar asli. Barang yang wajib memasang label efisiensi energi, jangan sampai tidak ada.
Sertifikat bisa dipalsukan, jadi yang harus diperiksa adalah lembaga yang mengeluarkan sertifikat itu. Lembaga pengujian yang mengeluarkan laporan ke publik harus memiliki kualifikasi, dan laporannya harus dicetak dengan tanda CMA. Instansi penerbit sertifikat mengumumkan daftar lembaga di situs webnya, dan Anda bisa memeriksa sendiri apakah lembaga itu termasuk. Dalam kasus-kasus yang ditindak pemerintah, ada «sertifikat negara» yang menyertai barang yang ternyata dibuat sendiri oleh pihak tertentu.
Hukum hanya mewajibkan label komposisi untuk makanan kemasan. Makanan curah tidak wajib. Konter curah hanya wajib mencantumkan nama, tanggal produksi, masa simpan, dan siapa produsennya. Jadi «tidak tertulis bahan tambahan» tidak berarti «tidak ditambahkan»; hanya berarti hukum tidak mewajibkannya. Jika peduli, belilah versi kemasan, karena daftar bahan dan nama bahan tambahannya tercetak di sana.
Pialang luar negeri seperti Tiger, Futu, dan Longbridge tidak boleh lagi membuka rekening untuk warga dalam negeri sejak Mei 2026. Yang sudah punya rekening hanya boleh menjual dan memindahkan uangnya keluar dalam 2 tahun, tidak boleh membeli lagi. Kuota penukaran valas juga tidak boleh dipakai untuk membeli saham luar negeri; pelanggaran membuat kuota itu tidak bisa dipakai pada tahun itu dan 2 tahun berikutnya. Jika ingin membeli aset luar negeri, gunakan dana QDII atau Stock Connect Hong Kong (港股通).
Asuransi jiwa lebih dari satu tahun semuanya punya masa tenggang. Yang dibeli di bank, masa tenggangnya 15 hari setelah menerima polis; pembatalan dalam periode ini paling banyak dipotong 10 yuan biaya administrasi. Jika dibatalkan setelah masa tenggang, Anda hanya menerima bagian yang bisa dikembalikan dari polis, yang sering kali lebih kecil dari yang sudah dibayar. Jika perusahaan asuransi menelepon untuk memastikan Anda memahami kontrak dan Anda belum paham, jangan langsung mengatakan sudah paham.
Yang berteriak di internet «pembatalan penuh, tidak dipungut biaya jika gagal» kemungkinan besar adalah agen pembatalan ilegal. Mereka mengambil 30 hingga 50% dari uang yang dikembalikan, dan juga meminta KTP, kartu bank, dan kode verifikasi Anda. Setelah dibatalkan, perlindungan pun hilang. Jika merasa disesatkan, hubungi dulu layanan pelanggan perusahaan asuransi; jika tidak menemukan kesepakatan, adukan ke 12378, gratis dari awal sampai akhir.
Jika penerima manfaat tidak ditulis, atau penerima sudah meninggal dunia, uang asuransi dianggap warisan dan harus dipakai dulu untuk melunasi utang orang yang meninggal. Jika penerima tertulis «istri, nama tertentu», lalu bercerai, saat terjadi sesuatu dianggap seolah tidak ditulis. Keluarga harus tahu adanya polis ini: asuransi jiwa harus diajukan dalam 5 tahun sejak mengetahui kejadiannya; asuransi lainnya dalam 2 tahun.
Di dalam negeri, mata uang virtual tidak diakui sebagai uang. Transaksi pembelian koin oleh perorangan bisa dinyatakan tidak sah, dan kerugiannya dianggap tanggungan Anda sendiri. Ada orang yang membeli tether dari orang lain dengan membayar sekitar 448.000 (44,8万) yuan; setelah platform tidak bisa menarik uangnya, gugatan minta ganti rugi ditolak pengadilan. Tetapi kalau koinnya dicuri orang, itu soal lain: pencuri tetap dihukum karena pencurian.
Orang yang tidak punya perusahaan dan membayar jaminan pensiun karyawan sendiri, paling menguntungkan adalah membayar di tingkat terendah dan melengkapi masa iuran. Sebagian besar uang yang diterima mengikuti rata-rata gaji daerah pada tahun pensiun. Dihitung dengan tingkat gaji saat itu, membayar tingkat terendah 15 tahun dan mulai menerima pada usia 60, baru balik modal setelah sekitar 10 tahun menerima; membayar lebih ke tingkat yang lebih tinggi baru balik modal setelah sekitar 17 tahun. Layak dibayar, tetapi tidak berarti langsung untung.
Dalam 7 hari pertama mobil baru, jika komponen besar seperti mesin atau transmisi rusak, Anda bisa langsung meminta tukar atau kembalikan mobil. Dalam 60 hari pertama atau 3.000 km, jika rem atau kemudi tidak berfungsi, bodi retak, bocor oli, atau baterai terbakar, juga bisa ditukar atau dikembalikan. Dalam 2 tahun pertama, jika masalah yang sama sudah diperbaiki berkali-kali dan tetap tidak beres, bisa juga ditukar atau dikembalikan, tetapi Anda harus membayar biaya kompensasi pemakaian sesuai jarak yang sudah ditempuh.
Jika membeli mobil bekas dari pedagang, dan pedagang sengaja menyembunyikan kondisi nyata seperti kecelakaan atau terendam banjir, Anda boleh mengembalikan mobil dan menuntut ganti rugi tambahan tiga kali harga mobil. Tetapi ganti rugi tiga kali hanya didapat jika Anda bisa membuktikan pedagang sengaja menyembunyikannya. Jika pedagang mengatakan tidak tahu dan pengadilan juga menerimanya, Anda hanya mendapat pengembalian harga mobil ditambah bunga. Pembelian dari perorangan tidak berlaku ganti rugi tiga kali.
Dealer bilang mengurus kredit harus membayar «biaya layanan keuangan» tersendiri; menurut aturan, distributor tidak boleh memungut seperti ini. Asuransi, kredit, dan pendaftaran kendaraan bisa Anda urus di tempat lain atau sendiri; dealer tidak boleh memaksa Anda mengurusnya di sana, juga tidak boleh memungut uang di luar harga yang tertera. Sebelum mengurus kredit, minta mereka menuliskan suku bunga tahunan dan semua biaya, lalu bandingkan.
