大病之前，基本醫保之外配一份一年期醫療險或重疾險，看清「保證續保」四個字

成本

年輕人買一年期的費用補償型醫療險，每年幾百元。費用補償型就是按你實際花掉的錢報銷那種。重疾險每年幾千元起（作者粗估，無官方數字）。投保前要如實告知自己的健康狀況，一次性花半小時。

收益

官方把這類產品分成兩種。醫療保險按你實際花掉的醫療費報銷。疾病保險是一確診合同里約定的那些病，就按約定的數額直接賠一筆錢。兩者補的都是醫保報完之後自己要掏的那部分，以及停工的損失。保險期間在一年及以下、條款裡又沒寫保證續保的，屬於短期健康險。超過一年的，或者寫了保證續保的，才是長期健康險。「保證續保」的意思是：到期續保時，公司必須按原來的條款和約定的費率接著保。保險公司不得誘導同一個人重複買保障功能相同或者類似的費用補償型醫療險。買兩份，同一筆錢也只能報一次。重疾險的疾病定義有行業統一規範，包括 28 種重度疾病和 3 種輕度疾病。惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症是核心病種（全國，2019、2020 年起）

備註

定 B 級，是因為官方只給了定義和規則，沒有「買了能省多少」的數字。「百萬醫療險」是賣的時候的叫法，法規上它算短期健康險。條款裡不寫「保證續保」的，明年可能停售或者漲價，買之前先在條款裡找這四個字。兩份按實際花費報銷的醫療險，同一筆錢不能報兩次，別疊著買。已經有病還投保、又不如實告知的，出事會被拒賠。如實告知有個兩年的期限：合同成立滿兩年，保險公司就不能再以你沒如實告知為由解除合同，出了事要賠。兩年內被查出故意沒告知的，合同解除前出的事不賠，保費也不退。哪些損失值得用保險兜，見第 5 節第 39 條（扛不住的損失）。先把居民醫保（第 7 節第 9 條）交上，再考慮這條。疾病定義規範是行業協會發布、銀保監會指導的，不是政府檔案。

證據等級

B : 有研究支援，但說不出確切數字，或者只有小樣本、單項研究.

來源

1. 银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm
2. 中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html
3. 银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm
4. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811

原書第 7 節第 20 條. 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告