只給自己扛不住的損失買保險，扛得住的損失用應急金兜著

成本

不花錢。要做的是把家裡可能遇到的大損失列一遍，看哪幾樣存款扛不住。一次半小時。

收益

保險公司收上來的保費，只有一部分會作為賠款付出去。剩下的要付銷售和運營的費用，還有公司的利潤。監管要求賣個人短期健康險的公司，每半年在官網公佈一次「綜合賠付率」。它大致是賠出去的錢佔保費的比例，想知道一家公司賠出去多少，可以去它官網查。所以對一件損失來說，買保險長期平均是虧一點錢。換來的是把一次能壓垮家裡的大額支出，攤成每年一筆小錢。損失越小、你越掏得起，這筆交換越不划算。按這個標準，書裡已經寫過的幾樣是值得買的。一年期醫療險見第 7 節第 20 條（一年期醫療險）。有車的人見第 5 節第 26 條（三者險）。出國的人見第 21 節第 4 條（境外醫療）。家裡有人靠你的收入過日子的，見第 5 節第 40 條（定期壽險）（全國，2021 年起）

備註

定 C 級，是因為沒有官方數字能算出哪種保險買了划算，這裡給的是取捨的辦法。碎屏險、航班延誤險這類，損失幾百元，自己掏得起，按這個標準可以不買。重疾險賠的是生病停工那幾年的收入，存款夠撐一兩年停工的人，可以考慮不買。基本醫保是社會保險，不按這個辦法取捨，照樣要交，見第 7 節第 9 條（居民醫保）。小損失靠什麼兜，見第 5 節第 27 條（應急金）。這條的受益人是你自己和家人。

證據等級

C : 作者經驗或公認做法，沒有直接文獻.

來源

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

原書第 5 節第 39 條. 這一節講理財和消費，只作一般參考，不構成投資建議。 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告