信用卡、網貸已經還不上，自己打銀行或平臺客服申請個性化分期或延期，別借新還舊，也別付錢找「停息掛帳」「徵信修復」「反催收」中介

成本

不花錢。打卡背面或者 App 裡公佈的官方客服電話，說清楚自己還不上，但願意還。要備好收入、失業或者生病的證明，常常要打好幾次電話。談成了就按新計劃按月還，還清之前不能再辦信用卡。難在要主動接銀行的電話，一遍遍講自己的難處。

收益

信用卡這邊有明文規定。欠款超出你的還款能力、你又仍然願意還的，銀行「可以」和你平等協商，籤個性化分期還款協議。協議最長不超過 5 年。協議要寫清欠多少、每期還多少、還款期間收不收年費和利息。雙方簽了協議，銀行和它委託的催收機構要停止催收。你不按協議還，就不受這個限制。談成的是口頭協議的，銀行必須留錄音，至少留到欠款還清那天。已經辦過分期的欠款不能再分期，個性化分期是唯一的例外（2022 年監管通知）。2025 年人民銀行廢止舊的銀行卡辦法時，寫明信用卡繼續按這些規定管。網貸沒有個性化分期這樣的統一規定，能不能延期、分期，看合同和放款的機構。放款的是消費金融公司的，規章禁止它用暴力、威脅、恐嚇、騷擾的手段催收。銀行和消費金融公司都不許找和債務無關的人催收。收費中介那邊，金融監管總局等五部門 2026 年聯合發了風險提示。提示說「貸款/信用卡不用還」「債務協商」「債務置換」「徵信洗白」都屬於不實資訊。這類「代理維權」會收高額服務費，你中途想退出，還可能被告違約。他們會收集你的銀行卡、手機卡、家庭住址和孩子的學校。照他們教的提供假材料、惡意逃債、投訴施壓，情節嚴重的可能涉嫌違法犯罪。北京銀保監局 2022 年也點名了「停息掛帳」「停止催收」「全額免息」這類廣告。它說聽信這些人拖著不還、不跟銀行聯絡，很可能在徵信上留下逾期的不良記錄。國家發展改革委 2022 年專項治理「徵信修復」。通知說，這些人混淆徵信異議和信用修復的概念，以「徵信修復、洗白、鏟單」為名行騙。徵信上的不良資訊，從不良行為或者事件結束那天起儲存 5 年，滿 5 年刪除。儲存期內，你可以給這條記錄加一段說明，徵信機構要記下來（全國）

備註

個性化分期寫的是銀行「可以」協商，不是必須答應，銀行有權拒絕。談不攏，銀行可以去法院起訴你還錢。一審普通程式 6 個月起，簡易程式 3 個月。你請律師的錢要自己出，它不在法院判給輸家承擔的訴訟費用裡。判了還不上就進執行，見第 8 節第 20 條（被起訴、被執行了）。被列入失信名單的，見第 8 節第 21 條（列入失信名單）。單純還不上不是犯罪。兩高的司法解釋寫明，不能只憑沒按時還款就認定你想佔有這筆錢。透支後跑掉、換聯絡方式躲催收、轉移財產的，才可能被認定為惡意透支。惡意透支按信用卡詐騙罪追究，沒還的本金 5 萬元以上就算數額較大。所以銀行的電話要接，換了號碼和住址要告訴銀行。借新還舊只會讓利息越滾越多，比貸款先看年化利率，見第 5 節第 7 條（把利息換成年化利率）。民間高息借款見第 7 節第 15 條（不借高利貸）。催收打到你的家人、同事那裡，或者辱罵威脅你，先向放款機構投訴。銀行沒解決的，打 12378 銀行保險消費者投訴熱線，免費。威脅人身安全的直接打 110。徵信記錄有錯的，免費查和提異議見第 8 節第 9 條（免費查徵信）。生了重病還不上的，同時看第 7 節第 10 條（重病先走醫保和醫療救助）。找「代理退保」是同一類套路，見第 5 節第 43 條（別找代理退保）。受益人主要是你自己。

證據等級

B : 有研究支援，但說不出確切數字，或者只有小樣本、單項研究.

來源

1. 银监会 (2011). 商业银行信用卡业务监督管理办法（银监会令 2011 年第 2 号，第六十八、七十条）. https://www.gov.cn/gongbao/content/2011/content_1893974.htm
2. 银保监会、中国人民银行 (2022). 关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13 号，第十九、三十条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/07/content_5699827.htm
3. 中国人民银行、金融监管总局 (2025). 关于废止《银行卡业务管理办法》的决定（令〔2025〕第 6 号）. https://www.gov.cn/gongbao/2025/issue_12206/202508/content_7035429.html
4. 金融监管总局 (2024). 消费金融公司管理办法（令 2024 年第 4 号，第五十三、五十六条）. https://www.gov.cn/gongbao/2024/issue_11346/202405/content_6951507.html
5. 金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会 (2026-02-06). 关于警惕不法「代理维权」短视频及直播陷阱的风险提示（中央网信办官网转载）. https://www.cac.gov.cn/2026-02/06/c_1772110875635198.htm
6. 北京银保监局 (2022-10-25). 警惕非法「代理处置信用卡债务」风险提示（信用阜新转载，阜新市发展和改革委员会主办）. https://credit.fuxin.gov.cn/fxts/202210/t20221027_33939.html
7. 国家发展改革委办公厅 (2022). 关于重点开展「征信修复」问题专项治理的通知. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-04/01/content_5682847.htm
8. 国务院 (2013). 征信业管理条例（国令第 631 号，第十六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2013-01/29/content_2303.htm
9. 最高人民法院、最高人民检察院 (2018 修正). 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（法释〔2018〕19 号，第六、八条）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/132701.html
10. 宁夏金融监管局 (2026-06-16). 关于防范非法代理退保的风险提示（12378 热线）. https://www.nfra.gov.cn/branch/ningxia/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1261442&itemId=2188
11. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二、一百六十四条）. https://amr.guizhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zcfg/fl/202401/t20240129_83645867.html（贵州省市场监管局转载）
12. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六、二十九条）. https://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-12/29/content_483682.htm

原書第 7 節第 23 條. 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告