不用信用卡最低還款，不為消費開分期或消費貸；非借不可，先把利息換成年化利率再比

成本

不花錢。要在帳單日之前留夠全額還款的現金。難的是忍住不用分期把大額開銷攤薄。非借不可時，花幾分鐘問清每筆貸款的年化利率。

收益

信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率萬分之五」，下限是上限的 0.7 倍。萬分之五折合成一年是 18.25%，這是單利：按一年 18.25% 算，利息不再滾進本金裡。2021 年起改成由髮卡機構和持卡人自己商量定價。用了最低還款以後，沒還的那部分本金每天全額算利息，免息期同時作廢。央行已經要求髮卡機構用明顯的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得僅展示日利率、日還款額」。2021 年起，所有放貸的機構做廣告、籤合同，都要明顯寫出年化利率。日利率、月利率可以一起寫，但不能比年化利率更顯眼。年化利率要把利息和跟貸款直接有關的各種費用都算進去。分期還本的，按每期還完後剩下的本金算你實際用了多少錢。人民銀行給過一個算例：借 10 萬元，分 12 個月還，每月交最初本金的 0.5% 作分期費。借款當時還要交 1000 元服務費。按單利算，年化約 12.80%。按複利算（內部收益率法），年化約 13.58%。光看費率，會以為一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。實際差不多是它的兩倍，因為本金每月在減少，分期費卻一直按 10 萬元收。照同樣的演算法，信用卡分 12 期、每期手續費 0.6%、沒有別的費用，名義上是一年 7.2%。按複利算，年化約 13.8%，是名義數字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之間。借給你錢的是個人或普通公司，就是民間借貸。約定的利率超過籤合同時一年期 LPR 4 倍，法院不支援超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先從借款里扣掉的利息，法院按實際到手的錢算本金。這條線管不到銀行、消費金融公司這些持牌金融機構。小額貸款公司、典當行、融資租賃公司等七類地方金融組織也不適用。所以不能拿 12% 去套它們的貸款，要看合同上寫的年化利率（中國，2020、2021 年）

備註

18.25% 是拿「萬分之五 × 365」直接乘出來的，沒有算利滾利。真按月滾起來還要更高。個別銀行有折扣，以你自己帳單上寫明的年化利率為準。真週轉不開的時候，優先去找利率更低的正規渠道借，不要拖著最低還款滾利息。比兩筆貸款時，讓對方給按複利算的年化利率。對方給的是單利，按規定要寫明「單利」，單利會比複利低一些。13.8% 和 1.8 到 2 倍是本書照人民銀行的演算法自己算的，演算法寫在核實記錄裡。民間借貸別碰高利貸，另見第 7 節第 15 條（不借高利貸）。買車辦貸款時店家另收的錢，見第 5 節第 49 條（4S 店的金融服務費）。

證據等級

C : 作者經驗或公認做法，沒有直接文獻.

來源

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

原書第 5 節第 7 條. 這一節講理財和消費，只作一般參考，不構成投資建議。 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告