揹著浮動利率房貸的，利率比新發放的房貸高出一截時，找銀行協商降利率或者申請置換

成本

不花錢。打銀行客服電話或者在手機銀行裡申請，一次幾十分鐘。銀行不一定同意

收益

人民銀行 2024 年的公告允許借貸雙方協商變更房貸利率在 LPR 基礎上的加點幅度。LPR 是貸款市場報價利率，房貸利率按它加點或減點。人民銀行負責人答記者問說，原來合同裡的加點幅度在整個貸款期限內固定不變，這次改了。2026 年 8 月，人民銀行和金融監管總局又寫進檔案：已發放的浮動利率房貸，利率和全國新發放的房貸利率偏離到一定幅度時，「借款人可以與銀行業金融機構協商變更合同約定的利率水平，或申請新發放浮動利率個人住房貸款置換存量貸款，方式應由借款人自主選擇」。新貸款的金額不得高於原貸款剩下的本金。能省多少，按等額本息公式自己算的例子：貸 100 萬元、30 年，年利率 4.0% 時月供約 4774 元，3.5% 時約 4490 元。每月少約 284 元，30 年少付利息約 10 萬元

備註

偏離到多大幅度才能談，檔案沒寫具體數，以你貸款銀行的公告為準。這條管的是銀行發放的浮動利率房貸。銀行不同意降、你手裡又有閒錢的，可以按第 5 節第 28 條（提前還房貸）的演算法比一比。置換不能多借，新貸款不能超過舊貸款剩下的本金。

證據等級

A : 有具體數字，來自薈萃分析、大型佇列或隨機試驗；法律政策類指引到了法條或官方原文.

來源

1. 中国人民银行、金融监管总局 (2026). 关于改革完善房地产信贷管理推动加快构建房地产发展新模式的意见（银发〔2026〕171 号，第二十四条）. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_13026/202610/content_7082770.html
2. 中国人民银行 (2024). 中国人民银行有关负责人就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关问题答记者问（介绍中国人民银行公告〔2024〕第 11 号）. https://www.gov.cn/zhengce/202409/content_6977671.htm

原書第 15 節第 15 條. 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告