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지인이 대출을 받으려고 「얼굴 인증을 대신 해 주고 증인도 서 달라」고 하거나 인증번호를 읽어 달라고 하면 응하지 않기: 이것은 AB 대출(AB贷)이라서, 돈을 빌리는 사람이 당신이 되고 보증인이 되는 것이 아니기

  • 가성비 높음
  • 근거 B
  • 돈
  • 비용 없음
  • 몇 분이면 됨
  • 의지 조금

쉽게 말하면

이른바 「얼굴 인증과 증인 서기」는 실제로는 당신의 이름으로 은행에서 돈을 빌리는 것입니다. 차입인은 당신이지 보증인이 아닙니다. 돈이 지인에게 넘어간 뒤에도 은행은 당신에게 갚으라고 합니다. 중개인이 사기를 쳤어도 은행이 몰랐다면 이 대출 계약은 취소할 수 없습니다. 지인이 써 준 「내가 갚겠다」는 각서도 은행에는 효력이 없습니다.

비용

돈은 들지 않습니다. 어려운 점은 친척과 친구를 면전에서 거절하는 것입니다. 상대가 「그냥 증인만 서는 것」「책임은 없다」고 해도 거절하십시오. 휴대폰, 신분증, 은행 카드는 중개인에게 맡기지 말고, 중개인의 안내대로 얼굴 인증이나 서명을 하지 마십시오. 인증번호는 본인만 쓰고, 지인이 달라고 해도 읽어 주지 마십시오.

얻는 것

금융감독관리총국 푸젠 감독국(金融监管总局福建监管局)이 2022년 낸 위험 안내는 이 수법을 설명합니다. 고객 A는 자격이 부족해 대출을 받을 수 없었습니다. 중개인은 보증인을 한 명 더 세우자며 자격이 좋은 B를 찾게 했습니다. 실제 대출 과정에서 중개인은 B의 신분 정보로 대출을 신청했고, 돈은 A가 썼습니다. 원문은 「차입인은 실질적으로 B」이며, B는 「은행이 독촉한 뒤에야 본인이 보증인이 아니라 차입인이었음을 알았다」고 합니다. 산둥 감독국이 2024년 낸 안내는, 중개인이 B에게 「어떤 책임도 지지 않는다」고 약속한다고 말합니다. 중개인은 또 B에게 은행의 대출 전 조사에 어떻게 응할지도 미리 가르쳐 줍니다. 실제로는 B가 차입인으로 대출을 신청하는 것입니다. 상하이 푸퉈구 법원(上海普陀区法院)이 2024년 공개한 사건에서는 영업 직원이 B의 휴대폰으로 은행 앱을 내려받아 B의 명의로 직접 대출을 신청했습니다. 돈은 B의 계좌로 들어왔고, B는 이를 A에게 보냈으며, A는 8만여 위안의 수수료를 또 냈습니다. 중개인 일당 8명은 계약사기죄로 10개월에서 4년형을 받았습니다. 중개인이 처벌받아도 이 대출이 다른 사람의 것이 되지는 않습니다. 「민법전」 제149조는 제3자의 사기일 때, 상대방이 「알았거나 알아야 했을 때」에만 속은 쪽이 취소를 청구할 수 있다고 규정합니다. 여기서 상대방은 은행이며, 은행이 몰랐다면 취소할 수 없습니다. 취소할 수 있는 경우에도 속았다는 것을 안 날부터 1년 안에 법원에 청구해야 합니다(제152조). 차입인은 약정한 기한에 갚아야 합니다(제675조). 계약은 계약을 맺은 사람만 구속합니다(제465조). 채무를 다른 사람에게 넘기려면 은행의 동의를 받아야 합니다(제551조). 그러니 A가 쓴 각서는 은행을 구속하지 않으며, 돈은 A를 상대로 직접 소송해서 받아야 합니다. 얼굴을 대신 인증하고 계약서를 읽지 않았더라도 법원은 책임을 인정합니다. 내장시 스중구 법원(内江市市中区法院)이 2025년 판결한 사건에서, 쟝 씨(蒋某)는 소액대출 회사에서 혼자서는 돈을 빌릴 수 없었습니다. 장 씨(张某)의 아들이 어머니 몰래 어머니의 신분 정보를 쟝 씨에게 넘겨, 장 씨를 공동 차입인으로 올렸습니다. 대출 절차에서 장 씨는 본인이 얼굴 인증을 했지만 계약서는 읽지 않았습니다. 법원은 장 씨가 「얼굴 인식의 중요성과 법적 결과를 예견했어야 한다」며 남은 원금 6만여 위안을 쟝 씨와 함께 갚으라고 판결했습니다. 「전자서명법」은 「신뢰할 수 있는 전자 서명은 수기 서명이나 날인과 같은 법률 효력을 가진다」고 명시합니다. 「반전신망사기법(反电信网络诈骗法)」은 누구도 「실명 검증 도움을 제공해서는 안 된다」고 규정하며, 위반하면 벌금을 물고 정도가 중하면 구류를 합니다. 보통 절차의 1심은 6개월 안에 판결하며, 연장할 수 있습니다. 변호사 비용은 법정 소송비용에 포함되지 않아 본인이 부담합니다. (전국)

참고

이익을 얻는 쪽은 주로 당신이 아니라 당신에게 부탁한 A이며, 대개 가족이나 친구입니다. 상하이 푸둥의 한 검찰장(检察长)은 글에서, B는 체면 때문에 자신이 대출을 받는다는 것을 알면서도 응하고, 결국 은행의 독촉 대상이 된다고 말했습니다. 진짜로 돕고 싶다면 먼저 계약서에서 자신이 어떤 신분인지 확인하고, 차입인 계약이라면 서명하지 마십시오. 보증을 서고 싶다면 보증인의 신분으로 보증 계약에 서명하십시오(제8절 제18항(남의 보증 서기)를 보십시오). 이미 대출이 실행되었다면 먼저 경찰에 신고하고, 대출을 실행한 은행 공식 사이트의 전화로 상황을 설명하며, 대화와 이체 기록을 모두 보관하십시오. 자기 명의로 대출이 여러 건이라면 제8절 제9항(신용 보고서 조회)를 보십시오. 은행의 대출 전 문답에서 중개인이 가르쳐 준 대로 말하면 안 됩니다. 허위였다면 본인이 책임질 수 있습니다(제9절 제6항(서류를 포장한 대출)를 보십시오). 얼굴 인증과 전자 확인도 서명으로 인정됩니다(제8절 제17항(서명하기 전에 끝까지 읽기)를 보십시오). 법원이 모두 본인에게 갚으라고 판결하는 것도 아닙니다. 광저우 인터넷 법원(广州互联网法院)은 2021년, 신분증을 도난당한 뒤 즉시 경찰에 신고해 분실 신고를 한 사람에 대해, 은행이 그녀 본인이 얼굴 인증을 했다는 증거를 내놓지 못해 패소했다고 판결했습니다. 그러므로 신분증을 잃어버리면 즉시 경찰에 신고해 분실 신고를 하고 접수증을 보관하십시오. 기관이 얼굴 인증을 요구할 때 다른 방식을 요구할 수 있는데, 그것은 별개의 문제입니다(제14절 제9항(얼굴 인식을 반드시 받아들일 필요는 없음)를 보십시오). 당신의 이름을 빌려 일을 처리하는 같은 유형의 수법은 제8절 제28항(명의만 빌려준 법인 대표)를 보십시오. 휴대폰과 계정을 남에게 빌려주지 않는 것은 제8절 제8항(은행 카드를 남에게 빌려주지 않기)를 보십시오. 이 항목을 B 등급으로 둔 이유는, 감독 기관이 수법과 사례만 제시하고 피해자 수나 금액 통계는 없기 때문입니다.

근거 수준
B : 연구의 뒷받침은 있으나 정확한 수치를 말하기 어렵거나, 소규모·단일 연구뿐임.
출처
  1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
  2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
  3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
  4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
  5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
  6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
  7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
  8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
  9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
  10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
  11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

이 항목을 언급한 곳

중국어 원서를 번역했습니다. 원서 제 8 절 제 45 항. 이 절은 주로 중국 본토의 법 규정을 다룹니다. 일반적인 정보이며 법률 자문이 아닙니다. 내용이 오래되었을 수 있고 제도는 지역마다 다릅니다. 실제로 민원·진료·소송을 할 때는 담당 기관, 의사, 변호사의 안내를 따르세요. 면책 고지