Wenn ein Bekannter Sie bittet, für einen Kredit «die Gesichtsprüfung zu machen und als Zeuge zu unterschreiben» oder einen Bestätigungscode vorzulesen: nicht zustimmen; das ist ein «AB-Kredit», und Kreditnehmer sind Sie, nicht der Bürge

Kosten

Kostet nichts. Schwierig ist, Verwandten und Freunden persönlich abzusagen. Auch wenn der andere sagt «Du bist nur Zeuge» oder «Du haftest nicht», lehnen Sie ab. Handy, Personalausweis und Bankkarte geben Sie keinem Vermittler, und Sie führen keine Gesichtsprüfung und keine Unterschrift nach Anweisung eines Vermittlers aus. Bestätigungscodes benutzen nur Sie selbst; auch wenn Bekannte sie verlangen, lesen Sie sie nicht vor.

Was es bringt

Die Risikowarnung der Finanzaufsicht der Provinz Fujian aus dem Jahr 2022 beschreibt diese Masche. Kunde A ist nicht kreditwürdig genug. Der Vermittler sagt, man brauche einen Bürgen, und A soll B suchen, der bessere Bonität hat. Tatsächlich stellt der Vermittler den Antrag mit den Daten von B, und das Geld geht an A. Der Originaltext sagt: «Der Kreditnehmer ist im Kern B», und B «erfährt erst, dass er Kreditnehmer und nicht Bürge ist, wenn die Bank ihn zum Zahlen auffordert». Die Aufsicht der Provinz Shandong warnte 2024, dass Vermittler B zusichern, er müsse «keinerlei Verantwortung übernehmen». Der Vermittler bereitet B außerdem darauf vor, wie er die Kreditprüfung der Bank beantwortet; tatsächlich beantragt B den Kredit als Kreditnehmer. Ein Gericht im Bezirk Putuo in Shanghai hat 2024 einen Fall veröffentlicht: Ein Vermittler nahm das Handy von B, lud die Bank-App herunter und beantragte den Kredit im Namen von B. Das Geld ging auf das Konto von B, B überwies es an A, und A zahlte über 80.000 Yuan (8万多) Gebühren. 8 Mitglieder der Vermittlerbande wurden wegen Vertragsbetrugs (合同诈骗罪) zu 10 Monaten bis 4 Jahren verurteilt. Auch wenn der Vermittler verurteilt wird, wird der Kredit dadurch nicht zu dem eines anderen. Artikel 149 des Zivilgesetzbuchs besagt: Bei Täuschung durch einen Dritten kann die getäuschte Seite nur anfechten, wenn der Vertragspartner «wusste oder hätte wissen müssen». Gegenüber der Bank, die nichts wusste, geht das nicht. Anfechten kann man nur innerhalb von 1 Jahr ab Kenntnis des Betrugs durch Antrag beim Gericht (Artikel 152). Der Kreditnehmer muss die Schuld wie vereinbart zurückzahlen (Artikel 675). Ein Vertrag bindet nur die, die ihn unterschreiben (Artikel 465). Eine Schuld auf einen anderen zu übertragen, braucht die Zustimmung der Bank (Artikel 551). Deshalb bindet die Verpflichtungserklärung von A die Bank nicht; das Geld muss man selbst von A einklagen. Wer sein Gesicht für eine Prüfung zur Verfügung gestellt hat, ohne den Vertrag zu lesen, wird trotzdem verurteilt: Ein Gericht im Bezirk Shizhong der Stadt Neijiang entschied 2025 einen Fall, in dem Jiang (蒋某) allein keinen Kredit bekommen konnte. Der Sohn von Zhang (张某) gab hinter ihrem Rücken deren Identitätsdaten an Jiang weiter, damit sie als Mitkreditnehmerin eingetragen wird. Im Kreditverfahren musste Zhang ihr Gesicht prüfen lassen; sie tat es, las aber den Vertrag nicht. Das Gericht sagte, sie hätte «die Bedeutung der Gesichtserkennung und die rechtlichen Folgen vorhersehen müssen», und verurteilte sie, zusammen mit Jiang den verbleibenden Kapitalbetrag von über 60.000 Yuan (6万多) zurückzuzahlen. Das Gesetz über elektronische Signaturen besagt: «Eine zuverlässige elektronische Signatur hat dieselbe Rechtswirkung wie eine handschriftliche Unterschrift oder ein Siegel.» Das Gesetz gegen Telekommunikationsbetrug verbietet jedem, «Hilfe bei der Identitätsprüfung zu leisten»; wer dagegen verstößt, muss zahlen, in schweren Fällen droht Verwaltungshaft. Im normalen Verfahren muss die erste Instanz innerhalb von 6 Monaten entscheiden, verlängerbar. Anwaltskosten gehören nicht zu den gesetzlichen Verfahrenskosten und müssen selbst getragen werden. (landesweit)

Hinweise

Der Nutzen geht vor allem an Sie selbst, und wer Sie bittet, ist meist ein Familienmitglied oder Freund. Ein Chef-Staatsanwalt in Pudong, Shanghai, schrieb, dass B aus Rücksicht auf die Beziehung oft weiß, dass es um einen Kredit für den anderen geht, und trotzdem zustimmt; am Ende wird B dann von der Bank bedrängt. Wenn Sie wirklich helfen wollen, klären Sie zuerst, welche Rolle Sie im Vertrag haben: Ist es ein Darlehensvertrag, unterschreiben Sie nicht. Wollen Sie bürgen, unterschreiben Sie als Bürge den Bürgschaftsvertrag; siehe §8.18 (vor einer Bürgschaft überlegen). Wurde bereits ein Kredit auf Ihren Namen aufgenommen, erstatten Sie zuerst Anzeige, rufen dann die Nummer der kreditgebenden Bank auf deren Website an und schildern die Lage; bewahren Sie Chats und Überweisungsbelege auf. Haben Sie selbst mehrere Kredite, prüfen Sie Ihren Kreditbericht; siehe §8.9 (den eigenen Kreditbericht prüfen). Sagt der Bankberater beim Vorgespräch etwas anderes als das, was der Vermittler Ihnen beigebracht hat, folgen Sie nicht dem Vermittler; falsche Angaben können Sie selbst belasten, siehe §9.6 (Kredite mit gefälschten Unterlagen). Gesichtsprüfung und elektronische Bestätigung gelten ebenfalls als Unterschrift; siehe §8.17 (vor der Unterschrift das Papier ganz lesen). Gerichte entscheiden auch nicht immer gegen den Betroffenen: Das Internetgericht Guangzhou hat 2021 entschieden, dass eine Person gewinnt, deren Personalausweis gestohlen wurde und die sofort Anzeige erstattet hat, wenn die Bank keinen Nachweis über ihre Gesichtsprüfung vorlegen kann. Verlieren Sie den Personalausweis, melden Sie den Verlust sofort bei der Polizei und bewahren Sie die Bestätigung auf. Verlangt eine Stelle Ihre Gesichtsprüfung, dürfen Sie eine andere Methode verlangen; das ist ein anderes Thema, siehe §14.9 (Gesichtserkennung ist nicht zwingend). Ähnliche Maschen, bei denen Ihr Name benutzt wird, siehe §8.28 (Strohmann-Geschäftsführer). Handy und Konten nicht verleihen, siehe §8.8 (Bankkarte, SIM-Karte und Zahlungskonto niemandem leihen). Die Einstufung B liegt daran, dass die Aufsicht nur Maschen und Fälle beschreibt, aber keine Zahl der Betroffenen oder Schadenssummen nennt.

Evidenzgrad

B : Durch Forschung gestützt, aber ohne genaue Zahl, oder nur kleine bzw. einzelne Studien.

Quellen

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 8, Tipp 45. Dieser Abschnitt beschreibt Rechtsregeln, vor allem in Festlandchina. Das sind allgemeine Informationen, keine Rechtsberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss