Tanıdığınız biri «yüzünüzü taratıp tanık olun» diyerek kredi almanızı istiyorsa ya da doğrulama kodunu okumanızı söylüyorsa kabul etmeyin: bu AB kredisidir, borçlu sizsiniz, kefil değilsiniz

Maliyet

Ücretsiz. Zor olan, akraba ve arkadaşlara yüz yüze «hayır» demek. Karşı taraf «sadece tanık olacaksın», «sorumluluk sana ait değil» dese bile reddedin. Telefonunuzu, kimliğinizi ve banka kartınızı aracıya vermeyin; aracının düzenine göre yüz tanıma yapmayın ya da imza atmayın. Doğrulama kodu yalnızca size ait kalsın; tanıdık isterse bile okumayın.

Ne kazanırsınız

Finans Düzenleme Genel İdaresi Fujian Denetim Bürosu (金融监管总局福建监管局), 2022'de yaptığı risk uyarısında bu düzeni anlatıyor. Müşteri A'nın kredi yeterliliği yetersiz; kredi çıkmıyor. Aracı, A'nın iyi kredisi olan B'yi kefil olarak bulmasını söylüyor. Gerçekte aracı B'nin kimlik bilgileriyle kredi başvurusu yapıyor, para A'ya gidiyor. Uyarıya göre «borçlu aslında B» ve B, banka tahsilata başlayana kadar kendisinin borçlu değil kefil olduğunu sanıyor. Shandong Denetim Bürosu'nun (山东监管局) 2024 uyarısı, aracının B'ye «hiçbir sorumluluk almayacaksınız» vaadinde bulunduğunu söylüyor. Aracı ayrıca B'nin banka ön incelemesinde nasıl yanıt vereceğini de önceden öğretiyor; bu arada borçlu olarak B'nin adına kredi başvurusu yapılıyor. Şanghay Putuo Bölge Mahkemesi 2024'te bir dava açıkladı: bir satış elemanı B'nin telefonuna bankanın uygulamasını indirip B'nin adına kredi başvurusu yaptı. Para B'nin hesabına geçti; B bunu A'ya aktardı; A ise 80.000 (8万多) yuandan fazla komisyon ödedi. Aracı şebekesinin 8 kişisi sözleşme dolandırıcılığı suçu (合同诈骗罪) ile 10 ay ila 4 yıl arasında hapis cezası aldı. Aracının hüküm giymesi, bu kredinin başkasına ait olmasını değiştirmez. Çin Medeni Kanunu (民法典) 149. maddesi, üçüncü kişinin dolandırıcılığında karşı tarafın «bildiği ya da bilmesi gerektiği» durumda, aldatılan tarafın iptal isteyebileceğini belirtir. Bu örnekte karşı taraf banka; banka bilmediği için iptal edilemiyor. İptal hakkı, dolandırıldığını öğrendiği günden itibaren 1 yıl içinde mahkemeye başvurularak kullanılmalıdır (152. madde). Borçlu sözleşmede belirtilen süre içinde ödemek zorundadır (675. madde). Sözleşme yalnızca onu imzalayanı bağlar (465. madde). Borcu başkasına devretmek bankanın onayını gerektirir (551. madde). Bu nedenle A'nın yazdığı taahhütname bankayı bağlamaz; parayı geri almak için A'ya kendiniz dava açmanız gerekir. Kimlik doğrulamasını yapıp sözleşmeyi okumadan imza atan kişiye de mahkemeler sorumluluk yükler. Neijiang Şehri Shizhong Bölge Mahkemesi 2025'te bir davayı karara bağladı: Jiang Mou (蒋某) bir kredi şirketinden tek başına kredi alamayınca, Zhang Mou'nun (张某) oğlu, Zhang Mou'dan habersiz kimlik bilgilerini Jiang Mou'ya verdi ve Zhang Mou ortak borçlu olarak gösterildi. Kredi sürecinde Zhang Mou'nun yüz tanıma yapması gerekiyordu; yüz tanıma yaptı ama sözleşmeyi okumadı. Mahkeme, yüz tanımanın önemini ve hukuki sonuçlarını öngörmesi gerektiğini belirterek, Zhang Mou'nun Jiang Mou ile birlikte kalan 60.000 (6万多) yuandan fazla anaparayı ödemesine hükmetti. Çin Elektronik İmza Kanunu (电子签名法), «güvenilir elektronik imzanın el yazısı imza ya da mühürle aynı hukuki geçerliliğe sahip olduğunu» belirtir. Çin Telekomünikasyon ve İnternet Dolandırıcılığına Karşı Kanun (反电信网络诈骗法) ise hiç kimsenin «gerçek kimlik doğrulamasına yardım» etmemesini öngörür; ihlal eden para cezası alır, ağır durumlarda gözaltına alınır. Normal usulde ilk derece davası 6 ay içinde karara bağlanır, süre uzatılabilir. Avukat ücretleri yasal yargılama masraflarına dahil değildir; bunları kendiniz ödersiniz (Çin genelinde).

Notlar

Bu düzenden yararlanan kişi çoğunlukla sizsiniz; sizden isteyen A genelde aile üyesi ya da arkadaştır. Şanghay Pudong'dan bir savcı başsavcının yazısında, B'nin çoğu zaman yüzü kızardığı için bunun kendi adına kredi olduğunu bile bile kabul ettiğini ve sonunda bankanın tahsilat hedefi olduğunu yazıyor. Gerçekten yardım etmek istiyorsanız önce sözleşmede kim olduğunuzu sorun: borç sözleşmesiyse imzalamayın. Kefil olmaya razıysanız, kefil olarak kefalet sözleşmesini imzalayın; bkz. §8.18 (birine kefil olmak). Kredi zaten çekilmişse önce polise gidin, sonra kredi veren bankanın resmi sitesindeki numarayı arayıp durumu anlatın; sohbet ve transfer kayıtlarını saklayın. Üzerinizde birkaç kredi varsa kredi raporunuza bakın; bkz. §8.9 (kredi raporunuzu sorgulayın). Bankanın kredi öncesi sorularına aracının öğrettiği gibi cevap vermeyin; yalan beyan sizin sorumluluğunuza girebilir, bkz. §9.6 (kredi için belgeleri süslemek). Yüz tanıma ve elektronik onay da imza sayılır; bkz. §8.17 (imzalamadan önce kâğıdı okuyun). Mahkemeler her zaman kişinin kendisinin borçlu olduğuna hükmetmez: Guangzhou İnternet Mahkemesi 2021'de, kimlik kartı çalındıktan sonra hemen kayıp bildirimi yapan birinin, banka onun yüz tanımasını kanıtlayamadığı için davayı banka kaybetti. Bu yüzden kimlik kartınız kaybolursa hemen polise bildirin ve kayıt belgesini saklayın. Kurum sizden yüz tanıma isterse başka bir yöntem isteyebilirsiniz; bu başka bir konu, bkz. §14.9 (yüz tanımayı kabul etmek zorunda değilsiniz). Adınızla iş yapan benzer dolandırıcılıklar için bkz. §8.28 (kâğıt üzerindeki yasal temsilci). Telefon ve hesaplarınızı başkasına ödünç vermeyin; bkz. §8.8 (banka kartınızı kimseye vermeyin). B derecesi verildi çünkü düzenleyici kurum yalnızca yöntemleri ve davaları verdi; dolandırılan kişi sayısı ve tutarına dair istatistik yok.

Kanıt düzeyi

B : Araştırmayla desteklenen ama kesin rakamı olmayan ya da küçük veya tek çalışmalara dayanan.

Kaynaklar

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Çince asıl metinden çevrilmiştir. Asıl kitap, bölüm 8, öneri 45. Bu bölüm, çoğu Çin anakarasına ait hukuki kuralları anlatır. Genel bilgidir, hukuki tavsiye değildir. İçerik güncelliğini yitirmiş olabilir ve kurallar yerden yere değişir. Bir işlem, tedavi ya da dava söz konusuysa resmî kurumun, doktorun veya avukatın söylediğine uyun. Sorumluluk reddi