Refuser quand un proche vous demande de « prêter votre visage pour une validation » et de servir de témoin pour un prêt, ou de lire un code de vérification : c'est un « prêt AB » (AB贷), et l'emprunteur, c'est vous, pas le garant

Coût

Rien à payer. Le plus difficile : refuser face à des proches. Si l'on vous dit « juste pour témoigner » ou « vous n'aurez aucune responsabilité », refusez quand même. Ne confiez ni votre téléphone, ni votre carte d'identité, ni votre carte bancaire à un intermédiaire, et ne faites ni validation faciale ni signature selon ses instructions. Ne lisez votre code de vérification à personne, même à un proche.

Ce que vous y gagnez

La mise en garde de 2022 du bureau de régulation financière du Fujian (金融监管总局福建监管局) décrit ce procédé. Le client A n'a pas un dossier suffisant pour obtenir un prêt. L'intermédiaire propose d'ajouter un garant et de faire venir B, qui a un bon dossier. En réalité, l'intermédiaire utilise l'identité de B pour demander le prêt, et l'argent est destiné à A. Selon ce texte, l'emprunteur réel est B, qui « ne découvre qu'au moment où la banque le relance qu'il est l'emprunteur et non le garant ». Un avis de 2024 du bureau de régulation de la province du Shandong indique que l'intermédiaire promet à B qu'il « n'aura aucune responsabilité ». Il prépare aussi B à répondre aux questions de la banque avant l'octroi du prêt, alors que c'est en réalité B qui est présenté comme emprunteur. Le tribunal de l'arrondissement de Putuo, à Shanghai, a publié en 2024 une affaire : un agent a utilisé le téléphone de B pour télécharger l'application bancaire et demander un prêt en son nom. L'argent est arrivé sur le compte de B, qui l'a transféré à A, lequel a encore payé plus de 80 000 CNY (8 万多元) de frais. 8 membres du réseau ont été condamnés pour escroquerie contractuelle à des peines de 10 mois à 4 ans. Une condamnation de l'intermédiaire ne fait pas pour autant disparaître le prêt. L'article 149 du Code civil dispose qu'en cas de dol d'un tiers, la partie trompée ne peut demander l'annulation que si l'autre partie « savait ou aurait dû savoir » : ici, l'autre partie est la banque, qui ignorait la tromperie, donc l'annulation n'est pas possible. Lorsqu'elle est possible, elle doit être demandée au tribunal dans un délai de 1 an suivant la découverte de la tromperie (article 152). L'emprunteur doit rembourser selon les termes convenus (article 675). Un contrat ne lie que ses signataires (article 465). Pour transférer une dette à un tiers, il faut l'accord de la banque (article 551). La lettre d'engagement de A ne lie donc pas la banque : il faut poursuivre A lui-même pour être remboursé. Avoir prêté son visage sans avoir lu le contrat ne protège pas non plus devant le tribunal. Le tribunal du district de Shizhong, ville de Neijiang, a jugé en 2025 : Jiang (蒋某) ne pouvait pas emprunter seule. Le fils de Zhang (张某), à l'insu de sa mère, a donné l'identité de celle-ci à Jiang pour qu'elle devienne co-emprunteuse. Zhang a bien validé son visage pendant la procédure, sans lire le contrat. Le tribunal a estimé qu'elle « aurait dû prévoir l'importance de la reconnaissance faciale et ses conséquences juridiques », et l'a condamnée à rembourser avec Jiang le capital restant, soit plus de 60 000 CNY (6 万多元). La loi sur les signatures électroniques dispose qu'« une signature électronique fiable a la même valeur juridique qu'une signature manuscrite ou un sceau ». La loi contre la fraude par télécommunications (反电信网络诈骗法) interdit à quiconque de « fournir une aide à la vérification d'identité réelle » ; la violation est passible d'une amende, et d'une détention en cas de gravité. En procédure ordinaire, le jugement en première instance est rendu dans les 6 mois, prolongeable. Les honoraires d'avocat ne font pas partie des frais de procès légaux et restent à votre charge (national).

Remarques

Le bénéficiaire principal est vous-même ; celui qui vous demande de l'aide est souvent un membre de la famille ou un ami. Un procureur de l'arrondissement de Pudong, à Shanghai, a écrit que B, souvent par égard pour ses relations, accepte même en sachant qu'il s'agit de son propre prêt, et finit par être poursuivi par la banque. Si vous voulez vraiment aider, commencez par vérifier votre statut dans le contrat : si c'est un contrat de prêt, ne signez pas. Si vous acceptez de vous porter garant, signez en tant que garant, dans un contrat de garantie : voir §8.18 (se porter garant pour autrui). Si un prêt a déjà été accordé à votre nom, portez plainte, puis appelez la banque via le numéro figurant sur son site officiel pour expliquer la situation ; conservez tous les messages et justificatifs de virement. Si plusieurs prêts figurent à votre nom, consultez votre rapport de crédit : voir §8.9 (consulter son rapport de crédit). Pendant l'entretien préalable de la banque, ne répondez pas comme le recommande l'intermédiaire, car cela peut vous rendre responsable : voir §9.6 (prêt obtenu avec des justificatifs fabriqués). La validation faciale et la confirmation électronique valent aussi signature : voir §8.17 (lire le document en entier avant de signer). Les tribunaux ne condamnent pas toujours la personne concernée : le tribunal d'Internet de Guangzhou a jugé en 2021 qu'une personne dont la carte d'identité avait été volée, et qui avait immédiatement déclaré la perte à la police, avait gagné car la banque ne pouvait pas prouver qu'elle avait elle-même validé son visage. Si votre carte d'identité est perdue, déclarez-la donc immédiatement à la police et conservez le récépissé. Si un organisme vous demande une validation faciale, vous pouvez demander un autre moyen : voir §14.9 (on n'est pas obligé d'accepter la reconnaissance faciale). Pour les procédés où l'on utilise votre nom, voir §8.28 (représentant légal de façade). Pour ne pas prêter votre téléphone ni vos comptes, voir §8.8 (ne pas prêter sa carte bancaire). La note B s'explique par le fait que les régulateurs ne donnent que les procédés et des cas, sans statistiques sur le nombre de victimes ni sur les montants.

Niveau de preuve

B : Appuyé par la recherche mais sans chiffre précis, ou fondé sur des études petites ou isolées.

Sources

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Traduit de l’original chinois. Livre original, section 8, conseil 45. Cette section décrit des règles juridiques, surtout celles de la Chine continentale. Ce sont des informations générales, pas un conseil juridique. Le contenu peut être dépassé et les règles varient selon les lieux. Pour une démarche, un rendez-vous médical ou un procès, suivez ce que disent l’administration, le médecin ou l’avocat. Avertissement