Negarse cuando un conocido te pide «ayudarle con el reconocimiento facial» o ser «testigo» para un préstamo, o que le leas un código de verificación: es un «préstamo AB» (AB贷), y el prestatario eres tú, no el avalista

Coste

Gratis. Lo difícil es negarte delante de familiares y amigos. Aunque te digan «solo es ser testigo» o «no te tocará a ti responder», di que no. No des el móvil, el documento de identidad (身份证) ni la tarjeta bancaria a intermediarios, ni hagas el reconocimiento facial ni firmes según lo que te indiquen. Los códigos de verificación solo los usas tú; aunque te los pidan conocidos, no los leas.

Qué ganas

La Oficina de Supervisión Financiera de Fujian (金融监管总局福建监管局) describió en 2022 esta trama. El cliente A no tiene solvencia suficiente y no le conceden el préstamo. El intermediario dice que hay que añadir un avalista y que A busque a B, que tiene buena solvencia. En la práctica, el intermediario usa la identidad de B para solicitar el préstamo, y el dinero se lo queda A. El original dice que «en realidad el prestatario es B», y que B «solo se entera de que es el prestatario y no el avalista cuando el banco le reclama». La Oficina de Supervisión de Shandong (山东监管局) advirtió en 2024 de que los intermediarios prometen a B que «no tendrá que asumir ninguna responsabilidad». El intermediario también enseña a B cómo responder a la investigación previa del banco, y en realidad es B quien figura como prestatario. El Tribunal Popular del distrito de Putuo, en Shanghái, dio a conocer en 2024 un caso: un agente usó el teléfono de B para descargar la aplicación del banco y solicitó el préstamo a nombre de B. El dinero llegó a la cuenta de B, y este lo transfirió a A, que además pagó más de 80.000 yuanes (8 万) en comisiones. 8 miembros de la banda fueron condenados por estafa contractual a penas de entre 10 meses y 4 años. Aunque el intermediario sea condenado, el préstamo no pasa a ser de otra persona. El artículo 149 del Código Civil dice que, en caso de engaño por un tercero, la parte engañada solo puede pedir la anulación si la otra parte «sabía o debía saber» del engaño. Aquí la otra parte es el banco, que no lo sabía, y por tanto no puede anularse. Cuando sí procede, debe pedirse al tribunal en el plazo de 1 año desde que se descubre el engaño (artículo 152). El prestatario debe devolver el dinero en el plazo acordado (artículo 675). El contrato solo vincula a quienes lo firman (artículo 465). Traspasar la deuda a otra persona requiere el consentimiento del banco (artículo 551). Por eso el compromiso escrito de A no obliga al banco: el dinero solo puedes reclamárselo a A en un juicio. Quien ha hecho el reconocimiento facial sin leer el contrato también ha sido condenado. El Tribunal Popular del distrito de Shizhong, en Neijiang, resolvió en 2025 un caso en el que la señora Jiang pidió un préstamo a una entidad de microcréditos sin poder hacerlo sola. El hijo de la señora Zhang, sin que ella lo supiera, dio los datos de su madre a Jiang para que figurara como codeudora. En el proceso de préstamo se le exigió el reconocimiento facial personalmente, y lo hizo, pero no leyó el contrato. El tribunal dijo que debía «prever la importancia del reconocimiento facial y sus consecuencias jurídicas», y la condenó a pagar junto con Jiang el capital pendiente, más de 60.000 yuanes (6 万). La firma electrónica tiene el mismo valor legal que la firma manuscrita o el sello. La ley antifraude prohíbe a cualquiera «prestar ayuda para la verificación de identidad real», y quien incumpla debe pagar una multa y, si es grave, puede ser detenido. En un proceso ordinario, la primera instancia debe resolverse en 6 meses, con posibilidad de prórroga. Los honorarios de abogado no están incluidos en las costas judiciales legales y corren a cargo de cada parte (en todo el país).

Notas

Quien más se beneficia eres tú, aunque quien te lo pida sea un familiar o un amigo. Un fiscal de Pudong, en Shanghái, escribió que B, por compromiso, suele aceptar aunque sepa que el préstamo es suyo, y al final acaba siendo el objetivo de las reclamaciones del banco. Si de verdad quieres ayudar, primero pregunta qué papel tienes en el contrato: si es un contrato de préstamo, no lo firmes. Si estás dispuesto a avalar, fírmalo como avalista; véase §8.18 (avalar a alguien). Si ya te han concedido un préstamo a tu nombre, denuncia primero a la policía, luego llama al banco que lo concedió para explicar la situación, y guarda todos los chats y transferencias. Si tienes varios préstamos a tu nombre, consulta tu historial de crédito; véase §8.9 (consultar el historial de crédito). En las entrevistas previas de los bancos, no respondas según te haya enseñado el intermediario: puedes asumir responsabilidad por declarar en falso; véase §9.6 (paquetes de documentos para préstamos). Firmar con reconocimiento facial o con confirmaciones electrónicas también cuenta como firma; véase §8.17 (leer el papel entero antes de firmar). Tampoco los tribunales dan siempre por hecho que quien aparece como titular tenga que pagar: en 2021, el Tribunal de Internet de Guangzhou (广州互联网法院) dio la razón a una persona cuyo documento de identidad fue robado y que denunció la pérdida de inmediato, porque el banco no pudo demostrar que hubiera hecho ella el reconocimiento facial. Por eso, si te roban el documento de identidad, denuncia de inmediato y guarda el justificante. Si una entidad te pide el reconocimiento facial, puedes pedir otro método; eso es otro asunto, véase §14.9 (el reconocimiento facial no es obligatorio). Otros trucos parecidos que usan tu nombre, véase §8.28 (testaferro de una empresa). Móvil y cuentas no se prestan; véase §8.8 (no prestar tu tarjeta bancaria). Motivo de la calificación B: las autoridades solo dan métodos y casos, sin datos sobre cuántas personas han sido engañadas ni cuánto dinero se ha perdido.

Nivel de evidencia

B : Con apoyo de la investigación pero sin una cifra precisa, o basado en estudios pequeños o únicos.

Fuentes

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Traducido del original en chino. Libro original, sección 8, consejo 45. Esta sección describe normas legales, sobre todo de China continental. Es información general, no asesoramiento jurídico. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal