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जीवन गाइड
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परिचित «चेहरा पहचान करवाने और गवाह बनने» के नाम पर लोन लेने को कहें, या सत्यापन कोड पढ़कर सुनाने को कहें, तो मना करें: यह AB 贷 है, और उसमें उधार लेने वाले आप होते हैं, गारंटर नहीं

  • काफ़ी फ़ायदेमंद
  • सबूत B
  • पैसा
  • मुफ़्त
  • कुछ मिनट
  • थोड़ी इच्छाशक्ति

आसान शब्दों में

जिसे «मदद के नाम पर चेहरा पहचान और गवाही» कहा जाता है, वह दरअसल आपके नाम से बैंक से उधार लेना है। उधार लेने वाले आप होते हैं, गारंटर नहीं; पैसा परिचित को जाए, फिर भी बैंक आपसे ही वसूलेगा। बिचौलिए ने आपको धोखा दिया हो, पर जब तक बैंक को इसकी जानकारी नहीं थी, यह अनुबंध आपसे रद्द नहीं हो सकता। परिचित का लिखा «मैं चुकाऊँगा» वाला वादा-पत्र भी बैंक पर लागू नहीं होता।

लागत

कोई ख़र्च नहीं। मुश्किल है सामने परिवार या दोस्तों से मना करना। सामने वाला «बस गवाह बनना है» या «आप पर कोई ज़िम्मेदारी नहीं होगी» कहे, तब भी मना करें। फ़ोन, पहचान पत्र और बैंक कार्ड बिचौलिए को न दें, और उसके बताए अनुसार चेहरा पहचान या दस्तख़त न करें। सत्यापन कोड सिर्फ़ अपने लिए इस्तेमाल करें; परिचित माँगे तो भी न बताएँ।

आपको क्या मिलेगा

वित्तीय नियामक ब्यूरो के फ़ुजियान कार्यालय (金融监管总局福建监管局) ने 2022 की जोखिम चेतावनी में यह तरीक़ा बताया। ग्राहक A की साख कम थी, लोन नहीं मिलता था। बिचौलिए ने एक गारंटर लाने को कहा और A को B के पास भेजा। असल में बिचौलिए ने B के पहचान पत्र से लोन का आवेदन किया, और पैसा A ने इस्तेमाल किया। नियामक के मूल पाठ के अनुसार «उधार लेने वाला असल में B था», और B «बैंक की वसूली के नोटिस के बाद ही जान पाया कि वह गारंटर नहीं, उधार लेने वाला था»। शानडोंग नियामक कार्यालय (山东监管局) ने 2024 में बताया कि बिचौलिए B को «कोई ज़िम्मेदारी नहीं होगी» का भरोसा देते हैं। वे पहले से B को बैंक की प्रारंभिक जाँच के सवालों के जवाब भी सिखाते हैं, और असल में B उधार लेने वाले के रूप में आवेदन करता है। शंघाई के पुतुओ ज़िला न्यायालय (上海普陀区法院) ने 2024 में एक मामला सार्वजनिक किया: एजेंट B का फ़ोन लेकर बैंक ऐप डाउनलोड करता है और B के नाम से सीधे लोन का आवेदन करता है। पैसा B के खाते में आया, B ने A को भेजा, और A ने 80,000 से अधिक युआन (8 万多元) शुल्क दिया। बिचौलियों के 8 लोगों के गिरोह को अनुबंध धोखाधड़ी (合同诈骗罪) में 10 महीने से 4 साल तक की सज़ा मिली। बिचौलिए को सज़ा मिलने से यह लोन किसी और का नहीं हो जाता। नागरिक संहिता (民法典) की धारा 149 कहती है कि तीसरे पक्ष की धोखाधड़ी में, अगर सामने वाला «जानता था या जानना चाहिए था», तभी धोखा खाने वाला पक्ष अनुबंध रद्द करवा सकता है। यहाँ सामने वाला बैंक है, और उसे पता नहीं था, इसलिए अनुबंध रद्द नहीं हो सकता। जो रद्द हो सकता है, उसके लिए धोखा पता चलने के 1 साल के अंदर अदालत में आवेदन करना होता है (धारा 152)। उधार लेने वाले को समझौते के अनुसार समय पर चुकाना होता है (धारा 675)। अनुबंध सिर्फ़ उन पर लागू होता है जो उस पर दस्तख़त करते हैं (धारा 465)। कर्ज़ किसी और को सौंपने के लिए बैंक की सहमति चाहिए (धारा 551)। इसलिए A का लिखा वादा-पत्र बैंक पर लागू नहीं होता; पैसा वसूलने के लिए A पर ही मुक़दमा करना होगा। चेहरा पहचान कर दे दिया और अनुबंध नहीं पढ़ा, तो अदालत यह भी मान लेती है। नेइजियांग के शीज़ोंग ज़िला न्यायालय (内江市市中区法院) ने 2025 में एक मामला निपटाया: जियांग (蒋某) अकेले लोन नहीं ले सकती थी। झांग (张某) के बेटे ने उसे बताए बिना, झांग की पहचान जियांग को दे दी, ताकि झांग सह-उधारकर्ता बने। लोन प्रक्रिया में झांग को ख़ुद चेहरा पहचान देना था, उसने दिया, पर अनुबंध नहीं पढ़ा। अदालत ने कहा कि उसे «चेहरा पहचान का महत्व और कानूनी परिणाम पहले से समझना चाहिए था», और उसे जियांग के साथ मिलकर बची हुई मूल रक़म चुकाने का आदेश दिया, जो 60,000 से अधिक युआन (6 万多元) थी। इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर कानून (电子签名法) कहता है कि «भरोसेमंद इलेक्ट्रॉनिक दस्तख़त का हाथ से किए गए दस्तख़त या मुहर के बराबर कानूनी प्रभाव है»। ठगी-रोधी कानून (反电信网络诈骗法) कहता है कि कोई भी «पहचान सत्यापन में मदद नहीं दे सकता», उल्लंघन पर जुर्माना और गंभीर मामलों में हिरासत (拘留) होती है। सामान्य प्रक्रिया में पहला फ़ैसला 6 महीने के अंदर होता है, जिसे बढ़ाया भी जा सकता है। वकील की फ़ीस कानूनी अदालती ख़र्च में शामिल नहीं होती, उसे ख़ुद चुकाना होता है (पूरे चीन में)।

टिप्पणी

इससे फ़ायदा मुख्य रूप से आपको होता है; आपसे मदद माँगने वाला A आम तौर पर परिवार या दोस्त होता है। शंघाई के पुदोंग (上海浦东) के एक मुख्य अभियोजक ने लिखा है कि B अक्सर लिहाज़ में आकर जानते हुए भी लोन पर दस्तख़त कर देता है, और आख़िर में बैंक की वसूली का निशाना वही बनता है। अगर सचमुच मदद करनी हो, तो पहले देखें कि अनुबंध में आपकी क्या हैसियत है; अगर वह उधार का अनुबंध है, तो दस्तख़त न करें। जो गारंटी देने को तैयार हों, वे गारंटर के रूप में गारंटी अनुबंध पर दस्तख़त करें, देखें §8.18 (किसी की गारंटी देना)। अगर लोन ले लिया गया हो, तो पहले पुलिस को बताएँ, फिर लोन देने वाले बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर लिखे नंबर पर फ़ोन करके स्थिति बताएँ, और चैट व लेन-देन के रिकॉर्ड सहेजकर रखें। अपने नाम पर कोई लोन चल रहा हो, तो उसकी जाँच के लिए देखें §8.9 (क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच)। बैंक की प्रारंभिक पूछताछ में बिचौलिए की सिखाई बातें न दोहराएँ; झूठ बोलने पर ज़िम्मेदारी आप पर आ सकती है, देखें §9.6 (पैकेज सामग्री वाले लोन)। चेहरा पहचान और इलेक्ट्रॉनिक पुष्टि भी दस्तख़त ही मानी जाती है, देखें §8.17 (दस्तख़त करने से पहले पूरा काग़ज़ पढ़ें)। अदालत भी हर बार यह नहीं मानती कि असली व्यक्ति ही उधार लेने वाला था: गुआंगज़ौ इंटरनेट अदालत (广州互联网法院) ने 2021 में एक मामले में फ़ैसला दिया कि पहचान पत्र चोरी होने पर जिस महिला ने तुरंत पुलिस में रिपोर्ट लिखवाई थी, बैंक उसके चेहरे पहचान का सबूत नहीं दे सका, इसलिए बैंक हार गया। इसलिए पहचान पत्र खोए तो तुरंत पुलिस में रिपोर्ट लिखवाएँ और रसीद संभालकर रखें। कोई संस्था चेहरा पहचान करवाए तो दूसरा तरीक़ा माँगा जा सकता है; वह अलग विषय है, देखें §14.9 (चेहरा पहचान से मना किया जा सकता है)। दूसरों के नाम पर काम करवाने के ऐसे ही तरीक़े के लिए देखें §8.28 (नाम-मात्र का कानूनी प्रतिनिधि)। फ़ोन और खाते किसी को उधार न दें, देखें §8.8 (बैंक कार्ड किसी को न दें)। B स्तर इसलिए है कि नियामक ने सिर्फ़ तरीक़े और मामले बताए हैं, ठगी के शिकार लोगों की संख्या या रक़म के आँकड़े नहीं दिए।

सबूत का स्तर
B : शोध से समर्थन है पर ठोस आँकड़ा नहीं, या छोटे या अकेले अध्ययनों पर आधारित.
स्रोत
  1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
  2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
  3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
  4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
  5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
  6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
  7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
  8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
  9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
  10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
  11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

इनमें ज़िक्र

चीनी मूल से अनुवादित। मूल किताब, भाग 8, सलाह 45. यह भाग क़ानूनी नियमों के बारे में है, ज़्यादातर मुख्यभूमि चीन के। यह सामान्य जानकारी है, क़ानूनी सलाह नहीं। सामग्री पुरानी हो सकती है और नियम जगह-जगह अलग होते हैं। कोई काम करवाते, इलाज कराते या मुक़दमा लड़ते समय सरकारी विभाग, डॉक्टर या वकील की बात मानें। अस्वीकरण