知人に「顔認証を手伝って」「立会人になって」とローンを頼まれたり、認証コードを読み上げるよう言われたりしたら、応じない。これは「AB貸（AB贷）」と呼ばれ、借主はあなたで、保証人ではない

コスト

費用はかかりません。難しいのは、親戚や友人の前できっぱり断ることです。相手が「ただ立会人になるだけ」「責任は負わなくていい」と言っても、断ってください。携帯電話、身分証、銀行カードを仲介業者に渡さないでください。仲介業者の指示どおりに顔認証やサインをしないでください。認証コードは自分だけが使い、知人に言われても読み上げないでください。

得られるもの

金融監督管理総局福建監督局（福建监管局）が2022年に出した危険性の注意喚起は、この手口を取り上げています。顧客Aは信用が足りず、ローンが通りません。仲介業者（中介）は保証人を加えるよう言い、Aに信用の良いBを探させます。実際の手続きでは、仲介業者がBの身分情報で借入を申請し、お金はAが使います。原文は「借主は実質的にB」であり、Bは「銀行に取り立てられて初めて、自分が保証人ではなく借主だと知った」と述べています。山東監督局（山东监管局）の2024年の注意喚起では、仲介業者はBに「一切責任を負う必要はない」と約束すると述べています。仲介業者は、Bが銀行の事前調査にどう答えるかを前もって教え、実際にはBが借主として借入を申請しています。上海市普陀区人民法院は2024年に、ある事件を公表しています。営業担当者がBのスマホで銀行アプリをダウンロードし、Bの名義で直接ローンを申請しました。お金がBの口座に入ると、BはそれをAに送り、Aは8万元余りの手数料を支払いました。仲介業者の8人のグループは、契約詐欺罪（合同诈骗罪）で10か月から4年の刑を言い渡されました。仲介業者が有罪になっても、このローンが別人のものになるわけではありません。民法典第149条は、第三者による詐欺の場合、相手方が「知っていたか、知るべきであった」場合にのみ、騙された側は取消しを請求できると定めています。ここでの相手方は銀行で、銀行が知らなければ取り消せません。取り消せる場合でも、騙されたと知った日から1年以内に人民法院へ請求しなければなりません（第152条）。借主は約束どおりの期限に返済しなければなりません（第675条）。契約は、契約を結んだ人だけを拘束します（第465条）。債務を他人に譲渡するには、銀行の同意が必要です（第551条）。だから、Aが書いた約束書は、銀行には効力がありません。お金を取り戻すには、Aを自分で訴えるしかありません。顔認証をして契約書を読まなかった場合でも、法院はそれを認めます。内江市市中区人民法院が2025年に審理した事件では、蒋某が小口融資会社（小额贷款公司）から借りようとしたものの、一人では借りられませんでした。張某の息子が、張某に内緒で、張某の身分情報を蒋某に渡し、張某を共同借主にしました。借入の手続きで張某本人の顔認証が必要となり、張某は顔認証をしましたが、契約書は読みませんでした。法院は、張某は「顔認証の重要性と法的結果を予見すべきだった」として、蒋某と共に、残っている元本6万元余りを返済するよう判決しました。電子署名法（电子签名法）は、「信頼できる電子署名は、手書きの署名または押印と同等の法的効力を持つ」と定めています。反電信・ネットワーク詐欺法（反电信网络诈骗法）は、いかなる者も「実名確認の協力を行ってはならない」と定め、違反した場合は罰金、情状が重い場合は拘留とします。通常手続きの第一審は6か月以内に審理を終えますが、延長されることもあります。弁護士費用は法定の訴訟費用には含まれず、自己負担です（全国）。

補足

受益者は主にあなた自身です。あなたに頼んでくるAは、たいてい家族か友人です。上海浦東の検察長が寄稿して、Bはしばしば情にほだされて、自分が借主だと知りながら応じ、最後は銀行の取り立ての対象になると書いています。本当に助けたいなら、まず契約上で自分がどんな立場にあるのかを確認し、借入契約なら署名しないでください。保証人として引き受けるなら、保証契約に保証人として署名し、第8節第18項（人の保証人になる）を見てください。すでにローンを組まれてしまったら、まず警察に通報し、そのあと融資銀行の公式サイトの電話番号にかけて事情を説明し、チャットと振込の記録をすべて保存してください。自分の名義で複数のローンがある場合は、第8節第9項（信用報告を確認する）で信用報告を確認してください。銀行の貸付前の質問で、仲介業者に教えられたとおりに答えないでください。虚偽の申告は、自分が責任を負う可能性があります。第9節第6項（書類を整えた融資）を見てください。顔認証と電子確認も署名と同じ扱いです。第8節第17項（署名の前に、書面を最後まで読む）を見てください。法院も一律に本人の返済を命じるわけではありません。広州インターネット法院は2021年に、身分証を盗まれた後、その場で警察に紛失届（挂失）を出した女性について判決しました。銀行が、本人の顔認証の証拠を出せなかったため、銀行が敗訴しました。ですから、身分証を失くしたらすぐに警察に届けて紛失届を出し、受付票を保管してください。機関から顔認証を求められたら、別の方法を求めることができます。それは別の話で、第14節第9項（顔認証に応じる必要はない）を見てください。あなたの名前を使って行われる同じ種類の手口は、第8節第28項（名前だけの法定代表者）を見てください。携帯電話と口座を他人に貸さないでください。第8節第8項（銀行カードを他人に貸さない）を見てください。B評価としたのは、監督機関が手口と事例を示しているだけで、被害者の人数や金額の統計がないためです。

根拠のレベル

B : 研究の裏付けはあるが正確な数字は言えない、または小規模・単一の研究.

出典

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

中国語の原書からの翻訳です。 原書 第 8 節 第 45 項. この節は法律の話で、主に中国本土の制度です。一般的な情報で、法的助言ではありません。 内容が古くなっている場合があり、制度は地域によって違います。実際に手続き・受診・裁判をするときは、窓口・医師・弁護士の説明に従ってください。 免責事項