Se um conhecido pedir que você «faça reconhecimento facial ou sirva de testemunha» para conseguir um empréstimo, ou pedir que você leia um código de verificação, não aceite: isso se chama empréstimo AB, e o devedor é você, não o fiador

Custo

Não custa nada. O difícil é recusar parentes e amigos cara a cara. Mesmo que digam «é só uma testemunha» ou «você não assume responsabilidade nenhuma», continue recusando. Não entregue celular, RG ou cartão bancário a intermediários, nem faça reconhecimento facial ou assinatura conforme o intermediário orientar. O código de verificação é só para você; não leia para ninguém, mesmo se pedirem.

O que você ganha

Um aviso de risco de 2022 da Agência de Supervisão Financeira de Fujian, da Administração Nacional de Regulação Financeira, descreveu esse golpe. O cliente A não tinha qualificação para o empréstimo. O intermediário disse que bastava acrescentar um fiador, B, com boa qualificação. Na prática, o intermediário usou a identidade de B para pedir o empréstimo, e o dinheiro foi para A. O texto diz que o devedor «na prática era B», que só descobriu que era devedor, e não fiador, «quando o banco começou a cobrar». Um aviso de 2024 da supervisão de Shandong diz que o intermediário prometia a B que ele «não assumiria nenhuma responsabilidade». O intermediário ainda ensinava B a responder às perguntas do banco antes do empréstimo, e quem fazia o pedido, na verdade, era B como devedor. Em 2024, o Tribunal do Distrito de Putuo, em Xangai, divulgou um caso: um vendedor usou o celular de B para baixar o aplicativo do banco e pedir o empréstimo em nome de B. O dinheiro foi para a conta de B, B transferiu para A, e A ainda pagou mais de 80.000 yuans de taxas. Oito pessoas da quadrilha foram condenadas por fraude contratual a penas de 10 meses a 4 anos. Mas a condenação do intermediário não transfere a dívida para outra pessoa. O Código Civil, artigo 149, diz que, em caso de fraude de terceiro, a parte só pode pedir anulação se a outra parte «sabia ou deveria saber» da fraude. Aqui, a outra parte é o banco, que não sabia; por isso, não é possível anular. Se for possível anular, o pedido deve ser feito em até 1 ano desde o conhecimento da fraude (artigo 152). O devedor deve pagar no prazo acordado (artigo 675). O contrato só obriga quem o assinou (artigo 465). Transferir uma dívida a outra pessoa exige consentimento do banco (artigo 551). Por isso, a promessa escrita de A não vincula o banco. O dinheiro só pode ser cobrado de A, por processo próprio. Quem fez o reconhecimento facial sem ler o contrato também perdeu a ação, segundo o tribunal. No Tribunal do Distrito de Shizhong, em Neijiang, em 2025, Jiang tomou dinheiro emprestado de uma financeira e não conseguiu sozinho. O filho de Zhang, sem ela saber, passou os dados de identidade dela para Jiang, para que ela fosse codevedora. O procedimento exigia reconhecimento facial da própria pessoa, e ela o fez, sem ler o contrato. O tribunal considerou que ela «deveria prever a importância do reconhecimento facial e as consequências jurídicas», e a condenou a pagar, junto com Jiang, o restante do principal, cerca de 60.000 yuans. A lei de assinatura eletrônica determina que «a assinatura eletrônica confiável tem o mesmo efeito jurídico que a assinatura manuscrita ou o carimbo». A lei antifraude de telecomunicações proíbe qualquer pessoa de «prestar ajuda para verificação de identidade real», e quem descumprir é multado e, em casos graves, detido. No processo comum de primeira instância, a sentença sai em até 6 meses, prorrogável. Honorários advocatícios não fazem parte das custas processuais legais e devem ser pagos pela própria parte (nacional).

Observações

Beneficiário principal: você mesmo. Quem o procura é, em geral, um familiar ou amigo. O procurador-chefe de Pudong, em Xangai, escreveu que o fiador muitas vezes, por constrangimento, sabe que o empréstimo é para ele mas faz mesmo assim, e acaba virando alvo de cobrança do banco. Se quiser ajudar de verdade, primeiro pergunte qual é a sua posição no contrato; se for contrato de empréstimo, não assine. Quem aceitar ser fiador deve assinar como garante, no contrato de garantia, veja §8.18 (fiança). Se já houve empréstimo em seu nome, primeiro registre boletim de ocorrência, depois explique a situação pelo telefone oficial do banco que liberou o dinheiro, e guarde todos os registros de conversa e transferência. Se você tem vários empréstimos em seu nome, consulte seu crédito, veja §8.9 (consultar o relatório de crédito). Não repita para o banco, na entrevista antes do empréstimo, o que o intermediário mandou dizer; isso pode configurar falsificação de documentos, veja §9.6 (empréstimo com documentos inventados). Reconhecimento facial e confirmação eletrônica também contam como assinatura, veja §8.17 (ler o papel antes de assinar). Os tribunais nem sempre responsabilizam a pessoa: o Tribunal de Internet de Guangzhou decidiu em 2021 contra o banco, quando a pessoa cujo RG foi roubado registrou o boletim na hora e o banco não apresentou prova de que ela fez o reconhecimento facial. Por isso, se o RG for perdido, registre boletim de ocorrência e comunique a perda imediatamente, e guarde o comprovante. Se pedirem reconhecimento facial, peça outra forma de verificação; isso é outro assunto, veja §14.9 (reconhecimento facial não é obrigatório). Quanto a emprestar seu nome para outras atividades, veja §8.28 (sócio de fachada). Sobre não emprestar a conta do celular e do banco, veja §8.8 (não emprestar cartão bancário). A classificação B se deve a que a fiscalização só deu golpes e casos, sem contar vítimas nem valores.

Nível de evidência

B : Com apoio de pesquisas, mas sem um número preciso, ou baseado em estudos pequenos ou isolados.

Fontes

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Traduzido do original em chinês. Livro original, seção 8, dica 45. Esta seção descreve regras jurídicas, sobretudo da China continental. São informações gerais, não orientação jurídica. O conteúdo pode estar desatualizado e as regras mudam de lugar para lugar. Ao resolver um trâmite, ir ao médico ou entrar na Justiça, siga o que disserem o órgão público, o médico ou o advogado. Aviso legal