Jika kenalan meminta Anda «membantu verifikasi wajah atau menjadi saksi» untuk mengurus pinjaman, atau meminta Anda membacakan kode verifikasi, jangan setuju: ini disebut pinjaman AB; peminjamnya Anda, bukan penjamin

Biaya

Tidak berbiaya. Yang sulit adalah menolak langsung kerabat dan teman. Jika pihak lawan bilang «hanya jadi saksi» atau «tidak perlu bertanggung jawab», tetap tolak. Jangan serahkan ponsel, KTP, atau kartu bank kepada perantara, dan jangan verifikasi wajah atau menandatangani sesuai pengaturan perantara. Kode verifikasi hanya untuk Anda sendiri, dan jangan membacakannya meski kenalan memintanya.

Yang Anda dapat

Peringatan risiko Kantor Regulasi Keuangan Fujian tahun 2022 menjelaskan pola ini. Nasabah A tidak memenuhi syarat, sehingga pinjaman tidak bisa cair. Perantara mengatakan perlu menambahkan penjamin, dan meminta A mencari B yang memenuhi syarat. Saat pelaksanaan, perantara memakai identitas B untuk mengajukan pinjaman, dan uangnya dipakai A. Teks aslinya menyebut «peminjam pada hakikatnya adalah B», dan B «baru mengetahui bahwa dirinya peminjam, bukan penjamin, setelah ditagih bank». Pemberitahuan Kantor Regulasi Shandong tahun 2024 menyatakan bahwa perantara menjanjikan kepada B «tidak perlu menanggung tanggung jawab apa pun». Perantara juga mengajari B cara menjawab pemeriksaan bank sebelum pinjaman, sementara sebenarnya B adalah peminjamnya. Pengadilan Distrik Putuo, Shanghai, pada 2024 mengumumkan satu kasus: sales menggunakan ponsel B untuk mengunduh aplikasi bank dan mengajukan pinjaman atas nama B. Uang masuk ke rekening B, B mentransfernya ke A, dan A membayar lebih dari 80.000 (8万) yuan biaya. 8 orang dari kelompok perantara dihukum karena penipuan kontrak, masing-masing 10 bulan hingga 4 tahun. Perantara dihukum, tetapi pinjaman itu tidak otomatis menjadi milik orang lain. Pasal 149 KUH Perdata menyatakan bahwa jika ada penipuan oleh pihak ketiga, lawan «mengetahui atau seharusnya mengetahui», pihak yang tertipu bisa meminta pembatalan. Dalam kasus ini lawannya adalah bank; jika bank tidak tahu, tidak bisa dibatalkan. Yang bisa dibatalkan harus diajukan ke pengadilan dalam 1 tahun sejak mengetahui penipuan (Pasal 152). Peminjam harus membayar sesuai jangka waktu yang disepakati (Pasal 675). Kontrak hanya mengikat pihak yang menandatanganinya (Pasal 465). Mengalihkan utang harus mendapat persetujuan bank (Pasal 551). Karena itu, surat janji A tidak berlaku terhadap bank; uang hanya bisa digugat dari A sendiri. Yang sudah membantu verifikasi wajah tanpa membaca kontrak tetap dianggap bersalah oleh pengadilan. Pengadilan Shizhong, Neijiang, pada 2025 memutus perkara: Jiang meminjam dari perusahaan pinjaman kecil tetapi tidak bisa sendiri. Zhang, anak laki-lakinya, diam-diam memberikan identitas Jiang kepada Jiang untuk dijadikan peminjam bersama. Dalam proses pinjaman Jiang harus verifikasi wajah sendiri; ia melakukannya tetapi tidak membaca kontrak. Pengadilan menyatakan ia «seharusnya memperkirakan pentingnya pengenalan wajah dan akibat hukumnya», dan memutus ia ikut membayar sisa pokok lebih dari 60.000 (6万) yuan bersama Jiang. Undang-Undang Tanda Tangan Elektronik menyatakan bahwa «tanda tangan elektronik yang andal memiliki kekuatan hukum yang sama dengan tanda tangan tulisan tangan atau cap». Undang-Undang Anti-Penipuan Telekomunikasi dan Jaringan menyatakan bahwa siapa pun «dilarang memberikan bantuan verifikasi identitas nyata», dan pelanggarannya didenda, dan jika berat ditahan. Pengadilan tingkat pertama prosedur biasa diputus dalam 6 bulan, dan dapat diperpanjang. Biaya pengacara bukan biaya perkara menurut undang-undang dan harus ditanggung sendiri (nasional).

Catatan

Yang paling dirugikan adalah Anda sendiri; yang membuka mulut biasanya keluarga atau teman. Seorang kepala kejaksaan di Pudong, Shanghai, menulis bahwa pihak B sering kali karena sungkan tetap menurut meskipun tahu pinjaman itu atas namanya, dan akhirnya menjadi target penagihan bank. Jika ingin benar-benar membantu, pertama tanyakan posisi Anda dalam kontrak: jika kontraknya kontrak pinjaman, jangan tandatangani. Jika bersedia menjamin, tandatangani sebagai penjamin dengan kontrak penjaminan, lihat §8.18 (menjamin orang lain). Jika sudah terlanjur dipinjami, lapor polisi dulu, lalu telepon bank pemberi pinjaman untuk menjelaskan; simpan semua riwayat chat dan transfer. Jika Anda sendiri punya beberapa pinjaman, periksa laporan kredit, lihat §8.9 (periksa laporan kredit). Saat bank bertanya sebelum pinjaman, jangan jawab sesuai ajaran perantara; kebohongan bisa membuat Anda sendiri bertanggung jawab, lihat §9.6 (pinjaman dengan dokumen rekayasa). Verifikasi wajah dan konfirmasi elektronik juga dihitung sebagai tanda tangan, lihat §8.17 (baca kertas sampai habis sebelum menandatangani). Pengadilan juga tidak selalu memutuskan bahwa pemilik harus membayar: Pengadilan Internet Guangzhou pada 2021 memutus bahwa orang yang kartu identitasnya dicuri lalu segera melapor kehilangan, bank tidak bisa membuktikan bahwa ia sendiri yang melakukan verifikasi wajah, sehingga bank kalah. Jadi jika KTP hilang, segera lapor polisi dan simpan tanda terimanya. Jika lembaga meminta verifikasi wajah, Anda boleh meminta cara lain; itu hal berbeda, lihat §14.9 (verifikasi wajah bukan kewajiban yang harus disetujui). Pola serupa dalam menyalahgunakan nama Anda, lihat §8.28 (direktur nama saja). Jangan meminjamkan ponsel dan rekening, lihat §8.8 (jangan meminjamkan kartu bank kepada orang lain). Peringkat B karena pengawas hanya memberi pola dan kasus, tanpa jumlah korban atau nilai kerugian.

Tingkat bukti

B : Didukung penelitian tetapi tanpa angka pasti, atau berdasarkan studi kecil atau tunggal.

Sumber

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Diterjemahkan dari naskah asli berbahasa Tionghoa. Buku asli, bagian 8, saran 45. Bagian ini menjelaskan aturan hukum, terutama di Tiongkok daratan. Isinya informasi umum, bukan nasihat hukum. Isinya bisa sudah usang dan aturan berbeda di tiap tempat. Saat mengurus sesuatu, berobat, atau berperkara, ikuti petunjuk instansi, dokter, atau pengacara. Penafian