Non accettare, se un conoscente ti chiede di «fare da volto» e da testimone per un prestito, o di leggere un codice di verifica: si chiama «prestito AB» (AB贷), e il debitore sei tu, non il garante

Costo

Nessun costo. Difficile è dire di no ad amici e parenti. Se ti dicono «è solo una testimonianza» o «non ti assumi nessuna responsabilità», rifiuta lo stesso. Non consegnare telefono, carta d'identità o carta bancaria a un intermediario, e non fare riconoscimento facciale né firme secondo le sue indicazioni. Usa i codici di verifica solo tu: non leggerli nemmeno se te li chiede un conoscente.

Cosa ci guadagni

La Direzione di vigilanza finanziaria della provincia del Fujian (金融监管总局福建监管局) ha pubblicato nel 2022 un avviso sul rischio che descrive questo schema. Il cliente A non riesce a ottenere il prestito perché il suo profilo non basta. L'intermediario gli propone di aggiungere un garante, B, e di far andare A a cercarlo. In realtà, l'intermediario usa l'identità di B per chiedere il prestito, e i soldi vanno ad A. Il testo dice che «il vero debitore è B», che scopre di essere il debitore e non il garante «solo quando la banca lo sollecita». La Direzione di vigilanza della provincia dello Shandong (山东监管局) nel 2024 ha avvertito che l'intermediario promette a B «nessuna responsabilità». L'intermediario istruisce anche B su come rispondere alle verifiche preliminari della banca, e in realtà è B a chiedere il prestito come debitore. Il tribunale del distretto di Putuo a Shanghai (上海普陀区法院) nel 2024 ha reso nota una causa: un agente, con il telefono di B, ha scaricato l'app della banca e ha chiesto il prestito a nome di B. I soldi sono arrivati sul conto di B, che li ha girati ad A; A ha poi pagato più di 80.000 CNY (8 万多元) di commissioni. 8 persone della banda sono state condannate per frode contrattuale (合同诈骗罪) a pene da 10 mesi a 4 anni. Ma la condanna dell'intermediario non trasforma il prestito in un debito di qualcun altro. L'articolo 149 del Codice civile (民法典第一百四十九条) stabilisce che, in caso di inganno da parte di un terzo, la parte ingannata può chiedere l'annullamento solo se la controparte «sapeva o avrebbe dovuto sapere»; qui la controparte è la banca, che non sapeva, quindi non si può annullare. Chi può chiedere l'annullamento deve farlo entro 1 anno dal giorno in cui scopre l'inganno (articolo 152). Il debitore deve restituire secondo i termini pattuiti (articolo 675). Il contratto vincola solo chi lo firma (articolo 465). Trasferire il debito a un altro richiede il consenso della banca (articolo 551). Quindi la dichiarazione scritta di A non vincola la banca: i soldi si possono reclamare solo facendo causa ad A. Anche chi ha prestato il proprio volto senza leggere il contratto è ritenuto responsabile: nel 2025 il tribunale di Shizhong a Neijiang (内江市市中区法院) ha deciso un caso in cui Jiang (蒋某), che da sola non riusciva a ottenere un prestito da una società di microcredito, ha ricevuto i dati d'identità di Zhang (张某) dal figlio di quest'ultima, a sua insaputa, facendola figurare come co-debitrice. Nella procedura Zhang ha riconosciuto il proprio volto, ma non ha letto il contratto. Il tribunale ha affermato che avrebbe dovuto prevedere l'importanza del riconoscimento facciale e le sue conseguenze giuridiche, e ha condannato lei e Jiang a restituire insieme il capitale residuo, più di 60.000 CNY (6 万多元). La legge sulle firme elettroniche stabilisce che «la firma elettronica affidabile ha la stessa efficacia giuridica della firma autografa o del timbro» (电子签名法). La legge contro la frode telematica vieta di «fornire aiuto alla verifica dell'identità reale» (不得提供实名核验帮助), e chi lo fa è multato o, nei casi gravi, detenuto. In primo grado il procedimento ordinario si conclude di norma entro 6 mesi, prorogabili. Le spese legali non rientrano nelle spese processuali e vanno pagate di tasca propria (in tutta la Cina).

Note

Il beneficiario sei soprattutto tu, e chi ti chiede aiuto è di solito un familiare o un amico. Un procuratore di Pudong a Shanghai (上海浦东) ha scritto in un articolo che B spesso, per riguardo, sa di essere lui il debitore e accetta comunque, finendo poi come bersaglio della banca. Se vuoi davvero aiutare, chiedi prima quale ruolo hai nel contratto: se è un contratto di prestito, non firmarlo. Se sei disposto a garantire, firma come garante nel contratto di garanzia, vedi §8.18 (fare da garante per qualcuno). Se sei già stato coinvolto in un prestito, prima denuncia alla polizia, poi chiama il numero di telefono indicato sul sito della banca che ha erogato il prestito per spiegare la situazione, e conserva tutte le chat e i bonifici. Se hai altri prestiti a tuo nome, controlla il credito, vedi §8.9 (controllare il rapporto di credito). Quando la banca ti chiede informazioni prima di concedere il prestito, non dire quanto ti ha suggerito l'intermediario: dichiarazioni false possono ricadere su di te, vedi §9.6 (prestiti con documenti costruiti ad arte). Riconoscimento facciale e conferma elettronica valgono come firma, vedi §8.17 (leggere tutto il foglio prima di firmare). Non sempre i giudici ritengono responsabile la persona indicata: nel 2021 il Tribunale di Internet di Guangzhou ha dato ragione a una donna la cui carta d'identità era stata rubata e che aveva subito sporto denuncia di smarrimento: la banca non ha potuto dimostrare che il riconoscimento facciale fosse stato effettuato da lei. Quindi, se perdi la carta d'identità, denuncia subito lo smarrimento alla polizia e conserva la ricevuta. Se un'istituzione ti chiede il riconoscimento facciale, puoi chiedere un altro metodo, vedi §14.9 (il riconoscimento facciale non è obbligatorio). Per altri sistemi che usano il tuo nome, vedi §8.28 (prestanome come rappresentante legale). Non prestare il telefono e i conti, vedi §8.8 (non prestare la carta bancaria). Il livello B è dato perché le autorità di vigilanza hanno fornito schemi e casi, ma non il numero di persone o il valore delle truffe.

Livello delle prove

B : Sostenuto dalla ricerca ma senza un numero preciso, o basato su studi piccoli o isolati.

Fonti

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Tradotto dall’originale cinese. Libro originale, sezione 8, consiglio 45. Questa sezione descrive regole giuridiche, soprattutto della Cina continentale. Sono informazioni generali, non un parere legale. Il contenuto può essere superato e le regole cambiano da luogo a luogo. Per una pratica, una visita medica o una causa, segui quello che dicono l’ente, il medico o l’avvocato. Avvertenze