熟人讓你「幫忙刷個臉、做個見證」去辦貸款，或者要你念驗證碼，別答應：這叫 AB 貸，借款人是你，不是擔保人

成本

不花錢。難在當面拒絕親戚朋友。對方說「只是做個見證」「不用你擔責任」，也照樣拒絕。手機、身分證、銀行卡不交給中介，也不照中介的安排刷臉、簽字。驗證碼只自己用，熟人要也不念。

收益

金融監管總局福建監管局 2022 年的風險提示講了這個套路。客戶 A 資質不夠，貸不下來。中介說要加一個擔保人，讓 A 去找資質好的 B。實際辦的時候，中介用 B 的身份資訊申請貸款，錢給 A 用。原文說「借款人實質為B」，B「直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔保人」。山東監管局 2024 年的提示說，中介會向 B 承諾「不用承擔任何責任」。中介還會事先教 B 怎麼應付銀行的貸前調查，實際由 B 作為借款人申請貸款。上海普陀區法院 2024 年公佈過一起案子。業務員拿著 B 的手機下載銀行 App，直接用 B 的名義申請貸款。錢到了 B 的帳戶，B 轉給了 A，A 又付了 8 萬多元手續費。中介一夥 8 人以合同詐騙罪被判 10 個月到 4 年。中介判了刑，這筆貸款也不會因此變成別人的。民法典第一百四十九條寫著，第三人欺詐的，對方「知道或者應當知道」，受騙的一方才能請求撤銷。這裡的對方是銀行，銀行不知情就撤不掉。能撤的，要在知道被騙之日起 1 年內向法院請求（第一百五十二條）。借款人要按約定的期限還錢（第六百七十五條）。合同只約束籤合同的人（第四百六十五條）。把債轉給別人，要經銀行同意（第五百五十一條）。所以 A 寫的承諾書管不到銀行。錢只能自己起訴 A 去要。替人刷了臉、沒看合同，法院也認。內江市市中區法院 2025 年審結過一個案子：蔣某向小貸公司借錢，自己一個人借不到。張某的兒子揹著她，把她的身份資訊給了蔣某，讓她當共同借款人。借款流程裡要她本人刷臉，她刷了，但沒看合同。法院說她「應當預見人臉識別的重要性及法律後果」，判她和蔣某一起還剩下的本金 6 萬多元。電子簽名法寫明，「可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力」。反電信網路詐騙法規定，任何人「不得提供實名核驗幫助」，違反的要罰款，情節嚴重的拘留。普通程式一審 6 個月內審結，可以延長。律師費不在法定的訴訟費用裡，要自己出（全國）

備註

受益人主要是你自己，開口找你的 A 多半是家人或朋友。上海浦東一位檢察長撰文說，B 往往礙於情面明知是自己貸款也照辦，最後成了銀行的催收物件。真想幫忙，先問清自己在合同上是什麼身份，是借款合同就別籤。願意擔保的，就以保證人的身份籤保證合同，見第 8 節第 18 條（替人擔保）。已經被貸了款，先報警，再打放款銀行官網上的電話說明情況，聊天和轉帳記錄都留好。自己名下有幾筆貸款，查徵信見第 8 節第 9 條（查徵信報告）。銀行貸前問話時別照中介教的說，作假可能自己擔責，見第 9 節第 6 條（包裝材料貸款）。刷臉和電子確認同樣算簽字，見第 8 節第 17 條（簽字前把紙看完）。法院也不是一律判本人還：廣州網際網路法院 2021 年判過，身分證被偷後當場報警掛失的人，銀行拿不出她本人刷臉的證據就輸了。所以身分證丟了要馬上報警掛失，回執留好。機構要你刷臉時可以要別的方式，那是另一件事，見第 14 節第 9 條（刷臉不是必須答應的）。借你名字辦事的同類套路見第 8 節第 28 條（掛名法人）。手機和帳戶不外借，見第 8 節第 8 條（不把銀行卡借人）。給 B 是因為監管只給了套路和案例，沒有被騙人數和金額的統計。

證據等級

B : 有研究支援，但說不出確切數字，或者只有小樣本、單項研究.

來源

1. 国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0
2. 国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0
3. 上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）
4. 唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）
5. 全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml
6. 全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）
7. 国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm
8. 四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html
9. 山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml
10. 全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1
11. 全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

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