신용카드는 최소 결제하지 않고, 소비용 할부나 소비자 대출은 쓰지 않기. 꼭 빌려야 한다면 이자를 연이율로 환산해 비교하기

비용

돈은 들지 않습니다. 결제일 전에 전액을 갚을 현금을 남겨 두어야 합니다. 어려운 것은 할부로 큰 지출을 나눠 내려는 유혹을 참는 일입니다. 꼭 빌려야 할 때는 몇 분 들여 대출마다 연이율을 확인해야 합니다.

얻는 것

2020년 이전에는 신용카드 연체 이율에 상하한이 있었습니다. 상한은 「일일 이율 만분의 5」였고, 하한은 상한의 0.7배였습니다. 만분의 5를 1년으로 환산하면 18.25%입니다. 이는 단리로 계산한 값이며, 연 18.25%로 계산할 때 이자는 원금에 다시 붙지 않습니다. 2021년부터는 발급기관과 카드 소지인이 스스로 협의해 가격을 정하도록 바뀌었습니다. 최소 결제를 이용하면 갚지 못한 원금 전부에 매일 이자가 붙고, 무이자 기간도 동시에 사라집니다. 중국인민은행은 발급기관에 연이율(1년 단위로 환산한 이율)을 눈에 띄게 표시하도록 요구했으며, 「일일 이율이나 일일 상환액만 표시하는 것」은 허용하지 않습니다. 2021년부터는 대출을 취급하는 모든 기관이 광고와 계약서에 연이율을 분명히 적어야 합니다. 일일 이율과 월 이율을 함께 적을 수는 있지만, 연이율보다 눈에 띄게 써서는 안 됩니다. 연이율은 이자와 대출에 직접 관련된 각종 비용을 모두 포함해 계산해야 합니다. 분할 상환의 경우에는 매 회차 상환 후 남은 원금을 기준으로 실제 사용 금액을 계산합니다. 인민은행의 예시는 이렇습니다. 10만 위안을 12개월에 나눠 갚고, 매달 최초 원금의 0.5%를 분할 수수료로 내며, 대출 시점에 1000위안의 서비스 요금을 냅니다. 단리로 계산하면 연 약 12.80%이고, 복리(내부수익률법)로 계산하면 연 약 13.58%입니다. 수수료율만 보면 1년에 0.5% × 12 + 1% = 7%를 내는 것 같지만, 실제로는 그 두 배쯤입니다. 매달 원금은 줄어드는데 분할 수수료는 계속 10만 위안 기준으로 받기 때문입니다. 같은 계산법으로, 신용카드 12회 분할에 회차당 수수료 0.6%이고 다른 비용이 없으면 명목상 연 7.2%이지만, 복리로 계산하면 연 약 13.8%로 명목 수치의 약 1.9배입니다. 636회 분할도 모두 1.82배 사이입니다. 돈을 빌려준 쪽이 개인이나 일반 기업이라면 이는 민간 대차입니다. 약정 이율이 계약 체결 시점의 1년 만기 LPR(대출우대금리)의 4배를 넘으면 법원은 초과분을 인정하지 않습니다. 2026년 8월 20일 기준 1년 만기 LPR은 3.0%이므로 4배는 12%입니다. 대출금에서 먼저 떼는 이자는 법원이 실제로 받은 돈을 기준으로 원금을 계산합니다. 이 선은 은행이나 소비금융회사 같은 허가받은 금융기관에는 적용되지 않습니다. 소액대출회사, 전당포, 융자리스회사 등 7종의 지방 금융조직도 적용 대상이 아닙니다. 따라서 이 12%를 그런 기관의 대출에 대입해서는 안 되며, 계약서에 적힌 연이율을 봐야 합니다(중국, 2020·2021년).

참고

18.25%는 「만분의 5 × 365」로 바로 곱한 값이며, 이자에 이자가 붙는 계산은 빠져 있습니다. 실제로 월 단위 복리가 붙으면 이보다 더 높아집니다. 일부 은행은 할인을 적용하기도 하므로, 최종 기준은 본인 명세서에 적힌 연이율입니다. 정말 돈이 돌지 않을 때는 이자가 낮은 정식 경로에서 먼저 빌리고, 최소 결제로 이자를 굴리지 않아야 합니다. 두 건의 대출을 비교할 때는 상대에게 복리 기준 연이율을 달라고 하십시오. 상대가 단리 기준을 준다면 규정상 「단리」라고 명시해야 하며, 단리는 복리보다 다소 낮게 나옵니다. 13.8%와 1.8~2배는 이 책이 인민은행의 계산법에 따라 직접 산출한 값이며, 계산 과정은 검증 기록에 있습니다. 민간 대차에서는 고리대를 피해야 합니다. 관련 내용은 제7절 제15항(고리대 빌리지 않기)를 보십시오. 차를 살 때 대출을 받으면서 매장이 따로 받는 돈은 제5절 제49항(4S 매장의 금융 서비스 수수료)를 보십시오.

근거 수준

C : 저자의 경험이나 일반적인 방법이며 직접적인 문헌은 없음.

출처

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

중국어 원서를 번역했습니다. 원서 제 5 절 제 7 항. 이 절은 돈과 소비에 관한 내용입니다. 일반적인 정보이며 투자 조언이 아닙니다. 내용이 오래되었을 수 있고 제도는 지역마다 다릅니다. 실제로 민원·진료·소송을 할 때는 담당 기관, 의사, 변호사의 안내를 따르세요. 면책 고지