No pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito ni financiar compras con cuotas o préstamos de consumo; si no queda más remedio que pedir prestado, convertir antes los intereses en TAE y comparar

Coste

Gratis. Hay que tener el importe completo para pagar la tarjeta antes de la fecha de cierre. Lo difícil es no fraccionar compras grandes para aliviar el gasto. Si no queda más remedio que pedir prestado, dedica unos minutos a averiguar la TAE de cada préstamo.

Qué ganas

Hasta 2020, el tipo de interés del crédito con tarjeta tenía un máximo y un mínimo: el máximo era «5 diezmilésimas al día» (日利率万分之五), y el mínimo, 0,7 veces ese máximo. Cinco diezmilésimas al día equivalen a un 18,25 % anual; ese 18,25 % es interés simple, sin capitalizar los intereses. Desde 2021, el precio lo pactan la entidad emisora y el titular. Si usas el pago mínimo, el capital que queda sin pagar devenga interés completo cada día, y además se pierde el periodo sin intereses. El Banco Popular de China exige que las entidades muestren la TAE (el tipo calculado sobre un año completo) de forma visible y que «no muestren solo el tipo diario ni la cuota diaria». Desde 2021, todas las entidades que prestan dinero tienen que indicar la TAE de forma destacada en la publicidad y en los contratos. El tipo diario y el mensual pueden aparecer juntos, pero no más destacados que la TAE. La TAE incluye los intereses y todos los gastos directamente ligados al préstamo. En los préstamos que se devuelven por plazos, lo que realmente usas se calcula sobre el capital pendiente tras cada cuota. El Banco Popular de China pone un ejemplo: se piden 100.000 yuanes (10 万元), a devolver en 12 meses, con una comisión de cuotas del 0,5 % mensual sobre el capital inicial y una comisión de servicio de 1000 yuanes al firmar. Con interés simple, la TAE sale en torno al 12,80 %; con interés compuesto (método de la TIR), en torno al 13,58 %. Mirando solo la tasa, uno pensaría que cuesta 0,5 % × 12 + 1 % = 7 % al año. En realidad es casi el doble, porque el capital baja cada mes mientras la comisión sigue calculándose sobre 100.000 yuanes (10 万元). Con el mismo método, una tarjeta con 12 cuotas, comisión del 0,6 % mensual y sin otros gastos figura en nominal como un 7,2 % anual; calculada con interés compuesto, la TAE es de unos 13,8 %, algo menos del doble del nominal (unas 1,9 veces). Con plazos de 6 a 36 meses, la proporción está entre 1,8 y 2 veces. Si el prestamista es un particular o una empresa común, se trata de un préstamo entre particulares. Los tipos pactados por encima de 4 veces el LPR a un año vigente al firmar no son exigibles en lo que exceda: los tribunales no lo respaldan. El LPR a un año del 20 de agosto de 2026 es el 3,0 %, 4 veces ese LPR son el 12 %. Si los intereses se descuentan por adelantado, el juzgado considera capital solo el dinero que de verdad se recibe. Este límite no se aplica a las entidades financieras con licencia, como bancos o financieras de consumo, ni a 7 tipos de organizaciones financieras locales, como las sociedades de microcrédito, las casas de empeño o las empresas de arrendamiento financiero. Por eso no se puede aplicar el 12 % a sus préstamos: hay que mirar la TAE del contrato (China, 2020 y 2021).

Notas

El 18,25 % se obtiene multiplicando directamente «5 diezmilésimas × 365», sin capitalizar intereses. Si los intereses se capitalizaran mes a mes, sería más alto. Algunos bancos hacen descuentos, así que manda la TAE que figura en tu extracto. Cuando de verdad no te cuadran las cuentas, recurre primero a canales legales con tipos más bajos, y no dejes que el pago mínimo vaya generando intereses. Al comparar dos préstamos, pide al prestamista la TAE calculada con interés compuesto: si te da un tipo simple, la norma le obliga a indicarlo como «simple», y ese tipo será más bajo que el compuesto. El 13,8 % y el margen de 1,8 a 2 veces son cálculos de este libro con el método del Banco Popular de China; el método está en el registro de verificación. En los préstamos entre particulares, evita los préstamos usurarios; véase también §7.15 (no pedir préstamos usurarios). Sobre lo que cobran las tiendas al tramitar un préstamo para comprar coche, véase §5.49 (la «comisión de servicios financieros» de los concesionarios 4S).

Nivel de evidencia

C : Experiencia del autor o práctica habitual, sin literatura directa.

Fuentes

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Traducido del original en chino. Libro original, sección 5, consejo 7. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal