Non pagare il minimo della carta di credito e non aprire rate o prestiti al consumo per spendere; se proprio devi prendere un prestito, prima converti gli interessi in tasso annuo e poi confronta

Costo

Nessun costo. Bisogna avere in conto corrente l'intero saldo prima della data di addebito. La difficoltà è resistere alla tentazione di rateizzare grosse spese per diluirle. Se devi prendere un prestito, dedica qualche minuto a farti dire il tasso annuo di ciascun finanziamento.

Cosa ci guadagni

Fino al 2020 il tasso di interesse sull'uso del credito della carta di credito aveva un limite inferiore e uno superiore: il massimo era «0,05% al giorno (万分之五)», il minimo era 0,7 volte il massimo. Lo 0,05% al giorno corrisponde a un anno di 18,25%, calcolato come interesse semplice: l'interesse non viene aggiunto al capitale. Dal 2021 il tasso è deciso liberamente tra ente emittente e titolare. Chi usa il pagamento minimo paga ogni giorno interessi su tutto il capitale non saldato, e il periodo senza interessi decade. La Banca Popolare Cinese (央行) ha chiesto che gli emittenti mostrino in modo evidente il tasso annuo, e che «non mostrino solo il tasso giornaliero o l'importo giornaliero del rimborso». Dal 2021 ogni istituto che concede prestiti, nella pubblicità e nei contratti, deve indicare in modo evidente il tasso annuo. Il tasso giornaliero e quello mensile possono comparire insieme, ma non devono essere più evidenti del tasso annuo. Il tasso annuo deve includere interessi e tutte le spese direttamente legate al prestito. Per i prestiti da rimborsare a rate, il costo reale si calcola sul capitale residuo dopo ogni rata. La Banca Popolare Cinese ha fatto un esempio: un prestito di 100.000 CNY (10 万元) da rimborsare in 12 mesi, con una commissione di rateizzazione dello 0,5% del capitale iniziale ogni mese e una spesa di servizio di 1.000 CNY all'erogazione. Con l'interesse semplice il tasso annuo è circa il 12,80%; con quello composto (metodo del tasso interno di rendimento) circa il 13,58%. Guardando solo la commissione, si penserebbe di pagare 0,5% × 12 + 1% = 7% in un anno. In realtà il costo è quasi il doppio, perché il capitale diminuisce ogni mese mentre la commissione continua a essere calcolata sui 100.000 CNY. Con lo stesso metodo, una rateizzazione con carta di credito in 12 rate con commissione dello 0,6% al mese, senza altre spese, risulta nominalmente il 7,2% annuo. Con l'interesse composto è circa il 13,8%, cioè circa 1,9 volte il dato nominale. Da 6 a 36 rate, il rapporto resta tra 1,8 e 2 volte. Se a prestarti i soldi è una persona fisica o una società normale, si parla di prestito tra privati (民间借贷). Il tasso pattuito non può superare 4 volte il tasso LPR a un anno (il tasso di riferimento sui prestiti in Cina) in vigore alla firma del contratto: la parte eccedente non viene riconosciuta dal tribunale. Il tasso LPR a un anno del 20 agosto 2026 era del 3,0%: 4 volte tanto fa il 12%. Gli interessi trattenuti in anticipo dal prestito vengono calcolati sull'importo effettivamente ricevuto. Questo limite non vale per le banche, le società di credito al consumo (消费金融公司) e gli altri istituti autorizzati. Non vale nemmeno per 7 tipi di enti finanziari locali, tra cui le società di microcredito (小额贷款公司), le case di pegno (典当行) e le società di leasing finanziario. Quindi il 12% non si può usare per valutare i loro prestiti: bisogna guardare il tasso annuo scritto nel contratto (Cina, 2020 e 2021).

Note

Il 18,25% si ottiene moltiplicando direttamente lo 0,05% per 365, senza calcolare l'interesse sull'interesse: con il composto mensile il costo sarebbe ancora più alto. Alcune banche applicano sconti, quindi fa fede il tasso annuo indicato nel tuo estratto conto. Quando sei davvero in difficoltà, cerca prima canali regolari con tassi più bassi, senza lasciare che gli interessi del pagamento minimo si accumulino. Quando confronti due prestiti, chiedi che ti diano il tasso annuo calcolato con l'interesse composto: se ti danno quello semplice, la legge impone di scrivere «semplice», ed è più basso del composto. Il 13,8% e il rapporto di 1,8-2 volte sono calcolati dal libro con il metodo della Banca Popolare Cinese; il procedimento è nelle note di verifica. Evita i prestiti a usura tra privati: vedi §7.15 (non prendere prestiti a usura). Per le somme che il concessionario ti chiede in più quando finanzi l'auto, vedi §5.49 (il «costo del servizio finanziario» nei concessionari 4S).

Livello delle prove

C : Esperienza dell’autore o pratica comune, senza letteratura diretta.

Fonti

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Tradotto dall’originale cinese. Libro originale, sezione 5, consiglio 7. Questa sezione parla di soldi e spese. Sono informazioni generali, non una consulenza finanziaria o d’investimento. Il contenuto può essere superato e le regole cambiano da luogo a luogo. Per una pratica, una visita medica o una causa, segui quello che dicono l’ente, il medico o l’avvocato. Avvertenze