Ne pas faire de paiement minimum avec sa carte de crédit, ne pas ouvrir de paiement en plusieurs fois ni de crédit à la consommation pour des achats ; si l'on doit emprunter malgré tout, convertir d'abord les intérêts en taux annuel avant de comparer

Coût

Gratuit. Il faut garder assez d'argent liquide pour rembourser la totalité avant la date de relevé. Le plus difficile, c'est de résister à l'envie de payer en plusieurs fois pour étaler une grosse dépense. Si l'on doit emprunter, prendre quelques minutes pour se renseigner sur le taux annuel de chaque prêt.

Ce que vous y gagnez

Avant 2020, le taux d'intérêt des cartes de crédit était encadré : plafond de 5 pour 10 000 par jour (日利率万分之五), et plancher égal à 0,7 fois ce plafond. 5 pour 10 000 par jour correspond à 18,25 % par an, en intérêts simples, c'est-à-dire qu'on calcule 18,25 % par an sans que les intérêts ne s'ajoutent au capital. Depuis 2021, le taux est fixé librement entre l'émetteur et le titulaire. Après un paiement minimum, la part du capital non remboursée porte intérêt chaque jour sur la totalité, et la période sans intérêts est perdue. La Banque populaire de Chine (人民银行) exige que les émetteurs affichent clairement le taux annuel (le taux calculé sur l'année entière), et qu'ils « n'affichent pas seulement le taux journalier ou le montant quotidien à rembourser ». Depuis 2021, tous les établissements qui prêtent doivent faire figurer clairement le taux annuel dans leur publicité et leurs contrats. Le taux journalier ou mensuel peut figurer aussi, mais pas de façon plus visible que le taux annuel. Le taux annuel doit inclure les intérêts et tous les frais directement liés au prêt. Pour un remboursement échelonné, le montant réellement utilisé se calcule à partir du capital restant après chaque échéance. La Banque populaire de Chine donne un exemple : emprunter 100 000 CNY (10 万元) remboursables en 12 mois, avec des frais de 0,5 % du capital initial chaque mois, et 1 000 CNY de frais de service versés à l'emprunt. En intérêts simples, le taux annuel est d'environ 12,80 %. En intérêts composés (méthode du taux interne de rendement), il est d'environ 13,58 %. En regardant seulement le taux affiché, on croirait payer 0,5 % × 12 + 1 % = 7 % par an. En réalité, c'est presque le double, car le capital diminue chaque mois alors que les frais restent calculés sur 100 000 CNY (10 万元). Avec le même calcul, une carte de crédit remboursable en 12 mensualités, avec des frais de 0,6 % par mois et sans autre frais, affiche nominalement 7,2 % par an. En intérêts composés, le taux annuel est d'environ 13,8 %, soit environ 1,9 fois le chiffre nominal. Pour 6 à 36 mensualités, le rapport se situe entre 1,8 et 2 fois. Si le prêteur est un particulier ou une entreprise ordinaire, il s'agit d'un prêt entre particuliers. Le taux convenu ne doit pas dépasser 4 fois la LPR à 1 an en vigueur à la signature du contrat ; au-delà, le tribunal ne soutient pas la partie qui réclame. Le 20 août 2026, la LPR à 1 an était de 3,0 %, donc 4 fois font 12 %. Les intérêts prélevés d'avance sont calculés sur la somme réellement reçue. Ce plafond ne s'applique pas aux établissements financiers agréés, comme les banques et les sociétés de financement à la consommation. Il ne s'applique pas non plus à sept types d'organismes financiers locaux, comme les sociétés de microcrédit, les maisons de prêt sur gage ou les sociétés de location financière. Il ne faut donc pas appliquer le plafond de 12 % à leurs prêts : il faut regarder le taux annuel indiqué au contrat (Chine, 2020 et 2021).

Remarques

Le 18,25 % est obtenu en multipliant directement « 5 pour 10 000 × 365 », sans composer les intérêts ; si les intérêts se composaient chaque mois, le taux réel serait plus élevé. Certaines banques proposent des remises : fiez-vous au taux annuel indiqué sur votre relevé. Quand la trésorerie manque vraiment, empruntez d'abord auprès d'un canal régulier et moins cher, sans laisser le paiement minimum faire grossir les intérêts. Pour comparer deux prêts, demandez le taux annuel calculé en intérêts composés. Si l'on vous annonce des intérêts simples, la loi exige de le préciser (« intérêts simples ») : ils sont alors plus bas que les intérêts composés. Les 13,8 % et les 1,8 à 2 fois sont calculés par ce livre selon la méthode de la Banque populaire de Chine ; le détail figure dans le dossier de vérification. Pour les prêts entre particuliers, évitez l'usure, voir §7.15 (ne pas emprunter à des usuriers). Pour les frais réclamés par le concessionnaire lors d'un financement automobile, voir §5.49 (frais de service financier en concession 4S).

Niveau de preuve

C : Expérience de l’auteur ou pratique courante, sans littérature directe.

Sources

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Traduit de l’original chinois. Livre original, section 5, conseil 7. Cette section parle d’argent et de dépenses. Ce sont des informations générales, pas un conseil financier ou en investissement. Le contenu peut être dépassé et les règles varient selon les lieux. Pour une démarche, un rendez-vous médical ou un procès, suivez ce que disent l’administration, le médecin ou l’avocat. Avertissement