क्रेडिट कार्ड का सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान न करें, ख़रीदारी के लिए किस्त (分期) या उपभोग ऋण (消费贷) न लें; उधार लेना ज़रूरी हो तो पहले ब्याज को सालाना ब्याज दर (年化利率) में बदलकर तुलना करें

लागत

कोई पैसा नहीं लगता। बिल की तारीख़ से पहले पूरे बिल का भुगतान करने जितना नक़द रखना ज़रूरी है। मुश्किल यह है कि बड़े ख़र्च को किस्तों में बाँटने का लालच रोकना। उधार लेना ही पड़े, तो हर उधार की सालाना दर पूछने में कुछ मिनट लगाएँ।

आपको क्या मिलेगा

क्रेडिट कार्ड की ओवरड्राफ़्ट ब्याज दर पर 2020 से पहले ऊपरी और निचली सीमा थी: ऊपरी सीमा «प्रतिदिन ब्याज 5/10,000 (万分之五)» थी, और निचली सीमा ऊपरी सीमा का 0.7 गुना। 5/10,000 को सालाना में बदलें तो 18.25% बैठता है, और यह साधारण ब्याज है: 18.25% सालाना मानें तो ब्याज मूलधन में नहीं जुड़ता। 2021 से यह दर कार्ड जारी करने वाली संस्था और कार्डधारक आपसी सहमति से तय करते हैं। न्यूनतम भुगतान करने पर जो हिस्सा बकाया रह जाता है, उस पर हर दिन पूरी रक़म का ब्याज लगता है, और ब्याज-मुक्त अवधि भी ख़त्म हो जाती है। चीन के केंद्रीय बैंक (人民银行) ने कार्ड जारी करने वाली संस्थाओं से कहा है कि वे सालाना ब्याज दर (साल भर के हिसाब से) साफ़ तौर पर दिखाएँ, «सिर्फ़ प्रतिदिन की ब्याज दर या प्रतिदिन का भुगतान न दिखाएँ»। 2021 से सभी ऋण देने वाली संस्थाओं को विज्ञापन और अनुबंध में सालाना ब्याज दर साफ़ लिखनी होती है। दैनिक या मासिक दर भी लिखी जा सकती है, पर वह सालाना दर से ज़्यादा प्रमुख नहीं दिखनी चाहिए। सालाना ब्याज दर में ब्याज और ऋण से सीधे जुड़े सभी शुल्क जोड़े जाते हैं। किस्तों में चुकाने वाले ऋण में, हर किस्त चुकने के बाद बची मूलधन रक़म के हिसाब से देखा जाता है कि आप असल में कितना पैसा इस्तेमाल कर रहे हैं। केंद्रीय बैंक का एक उदाहरण है: 100,000 युआन (10 万元) का ऋण 12 महीने में चुकाना है, और हर महीने शुरुआती मूलधन का 0.5% किस्त-शुल्क देना है। ऋण लेते समय 1000 युआन सेवा शुल्क भी देना है। साधारण ब्याज से हिसाब लगाएँ तो सालाना लगभग 12.80% बैठता है। चक्रवृद्धि (内部收益率法) से हिसाब लगाएँ तो सालाना लगभग 13.58%। सिर्फ़ शुल्क की दर देखें तो लगेगा कि 1 साल में 0.5% × 12 + 1% = 7% ही ख़र्च होता है। असल में यह लगभग दोगुना है, क्योंकि मूलधन हर महीने घट रहा है, पर किस्त-शुल्क हमेशा 100,000 युआन (10 万元) पर ही लिया जाता है। उसी तरीक़े से, क्रेडिट कार्ड पर 12 किस्तें, हर किस्त पर 0.6% शुल्क, और कोई और ख़र्च नहीं, तो नाम मात्र की सालाना दर 7.2% है। चक्रवृद्धि से हिसाब लगाएँ तो सालाना लगभग 13.8% बैठता है, यानी नाम मात्र की संख्या का लगभग 1.9 गुना। 6 से 36 किस्तों तक, सब में यह अनुपात 1.8 से 2 गुना के बीच है। व्यक्तियों या आम कंपनियों से लिया गया उधार निजी उधार (民间借贷) है। अनुबंध में तय ब्याज दर अनुबंध के समय की 1 साल की LPR (贷款市场报价利率) के 4 गुने से ऊपर हो, तो अदालत ऊपर की रक़म को मान्य नहीं करती। 20 अगस्त 2026 को 1 साल की LPR 3.0% थी, और उसका 4 गुना 12% होता है। अगर ब्याज पहले ही उधार की रक़म में से काटा गया हो, तो अदालत असल हाथ में आई रक़म को मूलधन मानती है। यह सीमा बैंक और उपभोक्ता वित्त कंपनियों (消费金融公司) जैसी लाइसेंस-प्राप्त वित्तीय संस्थाओं पर लागू नहीं होती। छोटे ऋण कंपनियाँ, पॉन शॉप (典当行), फ़ाइनेंस-लीज़ कंपनियाँ आदि 7 प्रकार की स्थानीय वित्तीय संस्थाओं पर भी यह लागू नहीं होती। इसलिए इन संस्थाओं के ऋण पर 12% का पैमाना न लगाएँ, बल्कि अनुबंध में लिखी सालाना ब्याज दर देखें (चीन, 2020 और 2021)।

टिप्पणी

18.25% सीधे «5/10,000 × 365» से निकला है, इसमें ब्याज पर ब्याज नहीं जोड़ा गया। महीने-दर-महीने जुड़ने पर यह और ज़्यादा होगा। कुछ बैंकों में छूट होती है, इसलिए अपने बिल पर लिखी सालाना ब्याज दर को ही मानें। जब सच में पैसों की तंगी हो, तो पहले कम ब्याज वाले सही स्रोत से उधार लेने की कोशिश करें, न्यूनतम भुगतान के सहारे ब्याज को बढ़ने न दें। दो ऋणों की तुलना करते समय सामने वाले से चक्रवृद्धि पर आधारित सालाना ब्याज दर माँगें। अगर वह साधारण ब्याज दे, तो नियम के अनुसार उसे «साधारण ब्याज» लिखना होगा, और वह चक्रवृद्धि से कम दिखेगी। 13.8% और 1.8 से 2 गुना का हिसाब यह किताब अपने आप चीन के केंद्रीय बैंक की विधि से निकालती है, और हिसाब सत्यापन-नोट्स में लिखा है। निजी उधार में ऊँचे ब्याज वाले क़र्ज़ से दूर रहें, इस पर §7.15 (उच्च ब्याज वाला क़र्ज़ न लें) देखें। कार ख़रीदते समय लोन के साथ दुकान जो अलग से पैसे लेती है, उसके लिए §5.49 (4S डीलरशिप का वित्तीय सेवा शुल्क) देखें।

सबूत का स्तर

C : लेखक का अनुभव या आम तरीक़ा, सीधा शोध-साहित्य नहीं.

स्रोत

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

चीनी मूल से अनुवादित। मूल किताब, भाग 5, सलाह 7. यह भाग पैसे और ख़र्च के बारे में है। यह सामान्य जानकारी है, वित्तीय या निवेश सलाह नहीं। सामग्री पुरानी हो सकती है और नियम जगह-जगह अलग होते हैं। कोई काम करवाते, इलाज कराते या मुक़दमा लड़ते समय सरकारी विभाग, डॉक्टर या वकील की बात मानें। अस्वीकरण