Não pagar só o mínimo do cartão de crédito, não parcelar compras nem tomar crédito para consumo; se for preciso pegar dinheiro emprestado, comparar pela taxa anual, e não pela mensal

Custo

Não custa nada. É preciso deixar em caixa, antes da data de fechamento da fatura, o valor total para pagar tudo. O difícil é resistir à tentação de parcelar grandes gastos para diluir o valor. Se for preciso tomar empréstimo, gaste alguns minutos perguntando a taxa anual de cada um.

O que você ganha

A taxa de juros do rotativo do cartão de crédito tinha teto e piso até 2020: o teto era de 0,05% ao dia, e o piso, 0,7 vez o teto. 0,05% ao dia equivale a 18,25% ao ano, em juros simples, sem capitalização sobre o principal. A partir de 2021, a precificação passou a ser negociada entre a instituição emissora e o titular. No pagamento mínimo, o saldo não pago passa a ter juros cobrados integralmente por dia, e o período sem juros deixa de valer. O Banco Popular da China já exigiu que as instituições emissoras exibam a taxa anual (a taxa convertida em um ano inteiro) de forma clara, e proibiu mostrar «apenas a taxa diária ou o valor diário a pagar». A partir de 2021, todas as instituições que emprestam dinheiro devem mostrar a taxa anual de forma clara em propaganda e em contrato. Taxas diária e mensal podem aparecer, mas não podem ser mais destacadas que a taxa anual. A taxa anual deve incluir os juros e todas as taxas diretamente ligadas ao empréstimo. No parcelamento, o custo real é calculado sobre o saldo devedor a cada parcela. O Banco Popular da China deu um exemplo: empréstimo de 100.000 (10万) yuans, pago em 12 meses, com taxa de 0,5% ao mês sobre o principal inicial de parcelamento e taxa de serviço de 1.000 yuans no momento do empréstimo. Pelo cálculo de juros simples, a taxa anual é de cerca de 12,80%. Pelo cálculo de juros compostos (método da taxa interna de retorno), cerca de 13,58%. Olhando só a taxa nominal, pareceria que o custo é 0,5% × 12 + 1% = 7% ao ano. Na prática, é quase o dobro, porque o principal diminui a cada mês e a taxa de parcelamento continua calculada sobre 100.000 yuans. Pelo mesmo cálculo, uma compra parcelada em 12 vezes no cartão, com taxa de 0,6% por parcela e sem outras despesas, tem taxa nominal de 7,2% ao ano; pelo cálculo de juros compostos, cerca de 13,8% ao ano, quase 1,9 vez o número nominal. Parcelas de 6 a 36 meses ficam entre 1,8 e 2 vezes. Quem empresta é uma pessoa física ou uma empresa comum, o que é chamado de empréstimo entre particulares. Quando a taxa acordada passa de 4 vezes a LPR de um ano vigente na assinatura do contrato, os tribunais não apoiam a parte que excede. A LPR de um ano em 20 de agosto de 2026 era de 3,0%, e 4 vezes isso dá 12%. Juros descontados antecipadamente do valor emprestado são calculados sobre o valor efetivamente recebido. Essa regra não alcança bancos e financeiras licenciados, como as companhias de crédito ao consumidor, nem as sete categorias de organizações financeiras locais, como as empresas de microcrédito, as casas de penhores e as empresas de arrendamento mercantil. Por isso, não se deve aplicar o limite de 12% a esses empréstimos; é preciso olhar a taxa anual escrita no contrato (China, 2020 e 2021).

Observações

Os 18,25% foram obtidos multiplicando diretamente 0,05% por 365, sem juros sobre juros. Na prática, com capitalização mensal, o valor seria ainda maior. Alguns bancos oferecem descontos; o que vale é a taxa anual escrita na sua fatura. Quando a falta de dinheiro for real, prefira um canal formal com taxa mais baixa, e não deixe o saldo rolar com juros. Ao comparar dois empréstimos, peça que o credor informe a taxa anual com juros compostos. Se ele informar juros simples, pela regra deve constar «juros simples», que dão um número menor que os compostos. Os 13,8% e as 1,8 a 2 vezes foram calculados pelo autor deste livro seguindo o método do Banco Popular da China; o método está no registro de verificação. Não se meta com agiotagem, veja também §7.15 (não pegar empréstimo de agiota). O dinheiro cobrado pela loja na compra financiada do carro está em §5.49 (taxa de serviço financeiro na concessionária).

Nível de evidência

C : Experiência do autor ou prática comum, sem literatura direta.

Fontes

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Traduzido do original em chinês. Livro original, seção 5, dica 7. Esta seção trata de dinheiro e gastos. São informações gerais, não orientação financeira nem de investimento. O conteúdo pode estar desatualizado e as regras mudam de lugar para lugar. Ao resolver um trâmite, ir ao médico ou entrar na Justiça, siga o que disserem o órgão público, o médico ou o advogado. Aviso legal