Die Kreditkarte nicht mit der Mindestzahlung bedienen und keine Ratenkäufe oder Konsumkredite für Einkäufe nutzen; wenn ein Kredit nicht zu vermeiden ist, die Zinsen zuerst in einen Jahreszins (年化利率) umrechnen und dann vergleichen

Kosten

Kostet nichts. Vor dem Abrechnungstag muss genug Geld für die volle Zahlung da sein. Schwierig ist, sich nicht von Ratenkäufen verleiten zu lassen, die große Ausgaben klein erscheinen lassen. Wenn ein Kredit nötig ist, sollten Sie einige Minuten investieren und den Jahreszins jedes Kredits erfragen.

Was es bringt

Bis 2020 hatte der Zinssatz für Kreditkartenüberziehungen eine Ober- und eine Untergrenze. Die Obergrenze lag bei 0,05 % pro Tag (万分之五), die Untergrenze bei 0,7 mal der Obergrenze. Ein Tageszins von 0,05 % ergibt im Jahr 18,25 %; das ist einfacher Zins: Gerechnet mit 18,25 % im Jahr werden die Zinsen nicht mitverzinst. Seit 2021 legen Kartenherausgeber und Karteninhaber den Zins selbst fest. Wer nur die Mindestzahlung leistet, zahlt auf jeden nicht beglichenen Teil des Kapitals täglich den vollen Zins, und die zinsfreie Frist entfällt. Die Zentralbank verlangt, dass Kartenherausgeber den Jahreszins (年化利率, auf ein Jahr hochgerechnet) deutlich ausweisen und nicht «nur Tageszins und täglichen Rückzahlungsbetrag» angeben. Seit 2021 muss jeder Kreditgeber in Werbung und Verträgen den Jahreszins deutlich nennen. Tages- und Monatszins dürfen zusätzlich stehen, aber nicht auffälliger als der Jahreszins. Der Jahreszins muss Zinsen und alle direkt mit dem Kredit verbundenen Gebühren enthalten. Wird ein Darlehen in Raten getilgt, berechnet sich die tatsächliche Summe nach dem Restkapital, das nach jeder Rate noch offen ist. Die Zentralbank hat dazu ein Rechenbeispiel gegeben: Man leiht 100.000 Yuan (10 万元), zahlt in 12 Monaten zurück und zahlt jeden Monat 0,5 % des ursprünglichen Betrags als Ratengebühr. Zu Beginn kommt außerdem eine Servicegebühr von 1.000 Yuan hinzu. Mit einfachem Zins gerechnet sind das etwa 12,80 % im Jahr, mit Zinseszins (Methode des internen Zinsfußes) etwa 13,58 % im Jahr. Wer nur die Gebührensätze ansieht, käme auf 0,5 % × 12 + 1 % = 7 % im Jahr. In Wirklichkeit ist es etwa das Doppelte, weil das Kapital jeden Monat sinkt, die Ratengebühr aber immer auf 100.000 Yuan (10 万元) berechnet wird. Nach derselben Methode ergibt eine Kreditkartenrate über 12 Monate mit 0,6 % Gebühr pro Monat und ohne weitere Kosten nominal 7,2 % im Jahr. Mit Zinseszins sind es etwa 13,8 % im Jahr, also rund das 1,9-Fache der Nominalzahl. Bei 6 bis 36 Raten liegt es jeweils zwischen dem 1,8- und dem 2-Fachen. Wenn Ihnen eine Privatperson oder ein gewöhnliches Unternehmen Geld leiht, spricht man von privater Kreditvergabe (民间借贷). Ein vereinbarter Zins, der mehr als das 4-Fache des einjährigen LPR (Loan Prime Rate, 贷款市场报价利率) bei Vertragsschluss beträgt, wird vom Gericht nicht anerkannt; der Überschuss entfällt. Der einjährige LPR lag am 20. August 2026 bei 3,0 %, das 4-Fache also bei 12 %. Zinsen, die gleich vom Darlehen abgezogen werden, rechnet das Gericht als Kapital nur mit dem tatsächlich ausgezahlten Betrag. Diese Grenze gilt nicht für Banken und lizenzierte Verbraucherfinanzierer. Auch sieben Arten lokaler Finanzorganisationen fallen nicht darunter, etwa Kleinkreditgesellschaften, Pfandleihhäuser und Leasinggesellschaften. Deshalb darf man bei deren Krediten nicht mit 12 % argumentieren; maßgeblich ist der im Vertrag stehende Jahreszins (China, 2020 und 2021).

Hinweise

Die 18,25 % ergeben sich aus 0,05 % × 365 (万分之五 × 365), ohne Zinseszins. Mit monatlicher Verzinsung wären es noch mehr. Einzelne Banken gewähren Rabatte; maßgeblich ist der Jahreszins auf Ihrer Abrechnung. Wenn Sie wirklich knapp bei Kasse sind, nehmen Sie zuerst den günstigeren seriösen Weg, statt die Mindestzahlung weiterlaufen zu lassen. Beim Vergleich zweier Kredite fragen Sie nach dem Jahreszins mit Zinseszins. Nennt der Anbieter nur einfachen Zins, muss er ihn als «einfacher Zins» kennzeichnen; er liegt dann etwas unter dem Zinseszins. Die 13,8 % und das 1,8- bis 2-Fache hat das Buch nach dem Rechenweg der Zentralbank selbst berechnet; der Rechenweg steht in den Prüfnotizen. Finger weg von Wucherkrediten; siehe auch §7.15 (keine Wucherkredite). Welche Gebühren Händler beim Autokredit zusätzlich verlangen, steht bei §5.49 (Finanzservicegebühr im 4S-Autohaus).

Evidenzgrad

C : Erfahrung des Autors oder übliche Praxis, ohne direkte Literatur.

Quellen

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 5, Tipp 7. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss