Jangan membayar hanya tagihan minimum kartu kredit, dan jangan membuka cicilan atau pinjaman konsumsi untuk belanja; jika harus berutang, ubah dulu bunganya menjadi suku bunga tahunan sebelum membandingkan

Biaya

Tidak berbiaya. Harus menyisihkan uang tunai untuk melunasi penuh sebelum tanggal tagihan. Yang sulit adalah menahan diri untuk tidak mencicil pengeluaran besar. Jika harus berutang, luangkan beberapa menit untuk menanyakan suku bunga tahunan setiap pinjaman.

Yang Anda dapat

Bunga utang kartu kredit sebelum 2020 punya batas atas dan bawah: batas atasnya «0,05% per hari», dan batas bawahnya 0,7 kali batas atas. 0,05% dikonversi menjadi 18,25% per tahun; ini bunga sederhana, tanpa bunga berbunga. Sejak 2021, harganya ditentukan sendiri antara penerbit dan pemegang kartu. Setelah membayar tagihan minimum, bagian pokok yang belum dibayar dikenai bunga penuh setiap hari, dan masa bebas bunga langsung gugur. Bank sentral sudah mewajibkan penerbit kartu menampilkan suku bunga tahunan (tarif yang dihitung untuk setahun penuh) secara jelas, dan «tidak boleh hanya menampilkan bunga harian dan jumlah pembayaran harian». Sejak 2021, semua lembaga pemberi pinjaman wajib mencantumkan suku bunga tahunan dengan jelas dalam iklan dan kontrak. Bunga harian dan bulanan boleh ditulis bersamaan, tetapi tidak boleh lebih mencolok daripada suku bunga tahunan. Suku bunga tahunan harus memasukkan bunga dan semua biaya yang berhubungan langsung dengan pinjaman. Untuk pinjaman yang dicicil, jumlah uang yang benar-benar Anda pakai dihitung dari pokok yang tersisa setelah setiap cicilan. Bank sentral pernah memberi contoh: pinjaman 100.000 (10万) yuan, dicicil 12 bulan, dengan biaya layanan cicilan 0,5% dari pokok awal setiap bulan, dan biaya layanan 1.000 yuan saat pinjaman dicairkan. Dihitung dengan bunga sederhana, sekitar 12,80% per tahun. Dihitung dengan bunga berbunga (metode IRR), sekitar 13,58% per tahun. Jika hanya melihat tarifnya, orang mengira biayanya setahun 0,5% × 12 + 1% = 7%. Kenyataannya hampir dua kali lipat, karena pokok berkurang setiap bulan sementara biaya cicilan tetap dihitung dari 100.000 yuan. Dengan perhitungan yang sama, kartu kredit dengan cicilan 12 periode, biaya setiap periode 0,6%, dan tanpa biaya lain, nominalnya 7,2% per tahun. Dihitung dengan bunga berbunga, sekitar 13,8% per tahun, sekitar 1,9 kali angka nominalnya. Cicilan 6 hingga 36 periode juga berada di antara 1,8 hingga 2 kali. Pinjaman dari perorangan atau perusahaan biasa termasuk pinjaman antarperorangan. Bunga yang disepakati jika melebihi 4 kali LPR (suku bunga pinjaman acuan) satu tahun pada saat kontrak ditandatangani, pengadilan tidak mendukung bagian yang melebihi. LPR satu tahun pada 20 Agustus 2026 adalah 3,0%, sehingga 4 kali sama dengan 12%. Jika bunga sudah dipotong di muka, pengadilan menghitung pokok dari uang yang benar-benar diterima. Batas ini tidak berlaku bagi bank, perusahaan pembiayaan konsumen, dan lembaga keuangan berizin lainnya. Pinjaman kecil, pegadaian, perusahaan leasing, dan tujuh jenis lembaga keuangan daerah lainnya juga tidak termasuk. Jadi jangan memakai angka 12% untuk pinjaman mereka; lihat suku bunga tahunan yang tertulis di kontrak (Tiongkok, 2020, 2021).

Catatan

18,25% dihitung langsung dari «0,05% × 365» tanpa bunga berbunga. Jika dihitung dengan bunga berbunga per bulan, angkanya bahkan lebih tinggi. Beberapa bank memberi diskon, jadi yang berlaku adalah suku bunga tahunan yang tertulis di tagihan Anda. Jika benar-benar kekurangan uang, pilih dulu sumber pinjaman resmi dengan bunga lebih rendah; jangan biarkan bunga bergulir karena membayar tagihan minimum. Saat membandingkan dua pinjaman, minta suku bunga tahunan yang dihitung dengan bunga berbunga. Jika mereka memberi bunga sederhana, aturan mewajibkan penulisan «bunga sederhana», dan angkanya akan lebih rendah daripada bunga berbunga. 13,8% dan 1,8 hingga 2 kali dihitung sendiri oleh buku ini menurut metode Bank Rakyat Tiongkok; rinciannya dicatat di catatan verifikasi. Jangan meminjam dari rentenir, lihat juga §7.15 (jangan meminjam dari rentenir). Biaya yang ditagih toko saat membeli mobil dan mengurus kredit, lihat §5.49 (biaya layanan keuangan di dealer 4S).

Tingkat bukti

C : Pengalaman penulis atau praktik umum, tanpa literatur langsung.

Sumber

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Diterjemahkan dari naskah asli berbahasa Tionghoa. Buku asli, bagian 5, saran 7. Bagian ini membahas uang dan pengeluaran. Isinya informasi umum, bukan nasihat keuangan atau investasi. Isinya bisa sudah usang dan aturan berbeda di tiap tempat. Saat mengurus sesuatu, berobat, atau berperkara, ikuti petunjuk instansi, dokter, atau pengacara. Penafian