Kredi kartının asgari ödemesini kullanmayın, harcama için taksit ya da tüketici kredisi almayın; borç almanız gerekiyorsa önce faizleri yıllık faiz oranına çevirip karşılaştırın

Maliyet

Para harcamaz. Hesap kesim gününden önce tam ödeme için nakit ayırmanız gerekir. Zor olan, büyük harcamaları taksitle bölüp hafifletmemeye kendinizi tutmak. Borç almak zorunda kalırsanız, her kredinin yıllık faiz oranını birkaç dakikada öğrenin.

Ne kazanırsınız

2020 öncesine kadar kredi kartı borcunun faizinin bir alt ve üst sınırı vardı: üst sınır günlük %0,05 (万分之五), alt sınır üst sınırın 0,7 katıydı. Günlük %0,05'in yıllık karşılığı %18,25'tir; bu basit faizdir, faiz anaparaya eklenmez. 2021'den beri faiz oranını kart kuruluşu ile kart sahibi kendi aralarında belirler. Asgari ödeme yapıldığında, ödenmeyen anapara her gün tam olarak faize tabi olur ve faizsiz dönem aynı anda geçersiz olur. Çin Halk Bankası (人民银行), kart kuruluşlarından yıllık faiz oranını (整年折算的利率) açıkça göstermelerini istedi: «yalnızca günlük faiz ve günlük geri ödeme tutarını göstermek yasaktır». 2021'den beri her türlü kredi veren kuruluş, reklam ve sözleşmelerinde yıllık faiz oranını açıkça yazmak zorundadır. Günlük ve aylık oranlar da yazılabilir; ama yıllık orandan daha belirgin olamaz. Yıllık faiz oranı, faizin yanı sıra krediyle doğrudan ilgili bütün masrafları da kapsar. Taksitle ödemelerde, her dönem ödemesinden sonra kalan anapara üzerinden gerçekte ne kadar para kullandığınız hesaplanır. Çin Halk Bankası'nın bir örneği: 100.000 (10万) yuan borç, 12 ayda ödenecek, her ay ilk anaparanın %0,5'i taksit ücreti olarak alınacak; ayrıca borç anında 1.000 yuan hizmet ücreti. Basit faizle yıllık yaklaşık %12,80; bileşik faiz (iç verim oranı yöntemi) ile yıllık yaklaşık %13,58 eder. Yalnızca orana bakarsanız, bir yılda %0,5 × 12 + %1 = %7 ödeyeceğinizi sanırsınız. Gerçekte bu yaklaşık iki katıdır; çünkü anapara her ay azalırken taksit ücreti hâlâ 100.000 (10万) yuan üzerinden alınır. Aynı hesapla, kredi kartında 12 taksit, her taksitte %0,6 masraf ve başka ücret yoksa, adı üstünde yıllık %7,2'dir; bileşik hesapla yıllık yaklaşık %13,8 eder, yani adı üstündeki oranın yaklaşık 1,9 katı. 6 ila 36 taksitte de 1,8 ila 2 kat arasında kalır. Borcu size bireyler ya da sıradan şirketler veriyorsa, bu özel borçlanmadır (民间借贷). Sözleşmedeki faiz, sözleşme yapıldığı sıradaki 1 yıllık LPR (贷款市场报价利率)'nin 4 katını aşarsa, mahkemeler fazlasını tanımaz. 20 Ağustos 2026 itibarıyla 1 yıllık LPR %3,0'dır; 4 katı %12'dir. Faiz peşin kesilmişse, mahkeme anaparayı eline gerçekten geçen para üzerinden hesaplar. Bu sınır bankalar ve tüketici finans şirketleri gibi lisanslı finans kuruluşlarını kapsamaz. Küçük kredi şirketleri, rehin dükkânları (典当行), finansal kiralama şirketleri gibi yedi tür yerel finans kuruluşu için de geçerli değildir. Bu yüzden %12'yi bu kuruluşların kredisine uygulamayın; sözleşmede yazan yıllık faiz oranına bakın (Çin, 2020, 2021).

Notlar

%18,25, «günlük %0,05 × 365» (万分之五 × 365) ile doğrudan çarpılarak bulundu; faize faiz eklenmedi. Aylık bileşikle gerçekte bu daha yüksektir. Bazı bankalarda indirim olabilir; kendi ekstrenizde yazan yıllık faiz oranı geçerlidir. Gerçekten nakit sıkışınca, önce daha düşük faizli resmi bir kaynağa başvurun; asgari ödemeyle faizin faizini birikmesine izin vermeyin. İki krediyi karşılaştırırken karşı taraftan bileşik faize göre yıllık oranı yazmasını isteyin. Karşı taraf basit faiz veriyorsa, yasa gereği bunu «basit faiz» olarak belirtmek zorundadır; bu oran bileşik orandan biraz düşük çıkar. 13,8% ile 1,8 ila 2 katı, bu kitabın Çin Halk Bankası'nın yöntemiyle kendi hesabıdır; hesap doğrulama kaydında yazılıdır. Özel borçlanmada yüksek faizli krediden uzak durun; bkz. §7.15 (yüksek faizli borç almayın). Araba kredisinde bankaya ek olarak mağazanın aldığı para için bkz. §5.49 (4S mağazasının finansal hizmet ücreti).

Kanıt düzeyi

C : Yazarın deneyimi ya da yaygın uygulama; doğrudan literatür yok.

Kaynaklar

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Çince asıl metinden çevrilmiştir. Asıl kitap, bölüm 5, öneri 7. Bu bölüm para ve harcamalarla ilgilidir. Genel bilgidir; mali ya da yatırım tavsiyesi değildir. İçerik güncelliğini yitirmiş olabilir ve kurallar yerden yere değişir. Bir işlem, tedavi ya da dava söz konusuysa resmî kurumun, doktorun veya avukatın söylediğine uyun. Sorumluluk reddi