Không trả tối thiểu thẻ tín dụng, không mở trả góp hay vay tiêu dùng để chi tiêu; buộc phải vay thì quy đổi lãi về lãi suất năm rồi mới so sánh

Chi phí

Không tốn tiền. Phải để sẵn đủ tiền mặt trả toàn bộ trước ngày sao kê. Khó là nhịn không dùng trả góp để chia nhỏ khoản chi lớn. Khi nhất định phải vay, mất vài phút hỏi rõ lãi suất năm của từng khoản vay.

Bạn được gì

Trước năm 2020, lãi suất thấu chi thẻ tín dụng có trần và sàn: trần là «lãi 0,05% một ngày» (万分之五), sàn bằng 0,7 lần trần. 0,05% mỗi ngày quy ra một năm là 18,25%, đây là lãi đơn: tính theo 18,25% một năm, tiền lãi không nhập vào vốn để tính lãi tiếp. Từ năm 2021, tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ tự thỏa thuận lãi suất. Khi đã trả tối thiểu, phần vốn chưa trả được tính lãi đầy đủ mỗi ngày, và kỳ miễn lãi đồng thời mất hiệu lực. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (人民银行) yêu cầu tổ chức phát hành thẻ hiển thị lãi suất năm (lãi suất quy đổi theo năm tròn) một cách rõ ràng, «không được chỉ hiển thị lãi suất ngày, số tiền trả mỗi ngày». Từ năm 2021, mọi tổ chức cho vay khi quảng cáo và ký hợp đồng đều phải ghi rõ lãi suất năm. Lãi ngày, lãi tháng có thể ghi cùng, nhưng không được nổi bật hơn lãi suất năm. Lãi suất năm phải tính cả tiền lãi và mọi khoản phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Với khoản vay trả góp theo kỳ, số tiền bạn thực sự dùng được tính theo vốn còn lại sau mỗi kỳ. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc có một ví dụ: vay 100.000 nhân dân tệ (10万元), trả trong 12 tháng, mỗi tháng trả 0,5% vốn gốc ban đầu làm phí trả góp, khi vay còn thu 1.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi năm khoảng 12,80%. Tính theo lãi kép (phương pháp tỷ suất hoàn vốn nội bộ), lãi năm khoảng 13,58%. Chỉ nhìn tỷ lệ phí sẽ tưởng một năm chỉ tốn 0,5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế gần gấp đôi, vì vốn giảm dần mỗi tháng mà phí trả góp vẫn tính trên 100.000 nhân dân tệ. Theo cách tính đó, thẻ tín dụng trả góp 12 kỳ, mỗi kỳ phí 0,6%, không có khoản nào khác, danh nghĩa là 7,2% một năm. Tính theo lãi kép, lãi năm khoảng 13,8%, gấp khoảng 1,9 lần con số danh nghĩa. Trả từ 6 đến 36 kỳ đều nằm trong khoảng 1,8 đến 2 lần. Nếu người cho bạn vay là cá nhân hoặc công ty thường, đó là cho vay dân sự. Lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần LPR kỳ hạn một năm tại thời điểm ký hợp đồng, thì tòa án không công nhận phần vượt. LPR kỳ hạn một năm ngày 20 tháng 8 năm 2026 là 3,0%, 4 lần là 12%. Tiền lãi bị trừ trước khi giải ngân thì tòa tính vốn theo số tiền thực nhận. Giới hạn này không áp dụng cho ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức có giấy phép khác. Cũng không áp dụng cho 7 loại tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ, tiệm cầm đồ, công ty cho thuê tài chính. Vì vậy không thể lấy 12% áp vào các khoản vay này, mà phải xem lãi suất năm ghi trong hợp đồng (Trung Quốc, năm 2020 và 2021).

Ghi chú

18,25% là lấy «0,05% × 365» nhân thẳng ra, chưa tính lãi kép. Nếu tính lãi dồn theo tháng thì còn cao hơn. Một số ngân hàng có ưu đãi, lấy lãi suất năm ghi rõ trên sao kê của bạn làm chuẩn. Khi thật sự thiếu tiền xoay vòng, ưu tiên vay ở kênh chính thống có lãi thấp hơn, đừng để kéo dài trả tối thiểu và gánh lãi. Khi so hai khoản vay, yêu cầu bên cho vay đưa lãi suất năm tính theo lãi kép. Nếu họ đưa lãi đơn, theo quy định phải ghi rõ «lãi đơn», và lãi đơn sẽ thấp hơn lãi kép đôi chút. Con số 13,8% và 1,8 đến 2 lần là do cuốn sách này tự tính theo cách của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, cách tính ghi trong hồ sơ kiểm chứng. Đừng dính vào cho vay nặng lãi dân sự, xem §7.15 (không vay nặng lãi). Khoản đại lý ô tô thu thêm khi làm thủ tục vay mua xe, xem §5.49 (phí dịch vụ tài chính ở đại lý 4S).

Mức bằng chứng

C : Kinh nghiệm của tác giả hoặc cách làm phổ biến, chưa có tài liệu trực tiếp.

Nguồn

1. 中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
2. 中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
3. 最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）
4. 最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
5. 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Dịch từ bản gốc tiếng Trung. Sách gốc, phần 5, mục 7. Phần này nói về tiền bạc và chi tiêu. Đây là thông tin chung, không phải tư vấn tài chính hay đầu tư. Nội dung có thể đã cũ và quy định mỗi nơi một khác. Khi làm thủ tục, khám bệnh hay kiện tụng, hãy theo hướng dẫn của cơ quan nhà nước, bác sĩ hoặc luật sư. Miễn trừ trách nhiệm