沒單位的人自己交職工養老保險，按最低檔交、先把年限交夠最划算；別當成一交就賺，按最低檔也要領約 10 年才回本

成本

錢全部自己出，按繳費基數的 20% 交，最低檔每月也要幾百到上千元。要按時交滿 15 年以上，2030 年起這個年限逐年往 20 年漲。交滿退休之前，這筆錢取不出來。

收益

怎麼交、怎麼領，國務院 2005 年的決定寫明瞭。沒單位、自己交的人（正式說法是靈活就業人員）按繳費基數的 20% 交，其中 8% 記進個人帳戶。2019 年起，繳費基數可以自己選。範圍是本省全口徑城鎮單位就業人員平均工資的 60% 到 300%。退休後的養老金分兩塊。第一塊叫基礎養老金。把當地上年度在崗職工月平均工資，和你自己的平均繳費工資加起來除以 2，每交滿 1 年發 1%。第二塊叫個人帳戶養老金，是帳戶裡的錢除以計發月數。60 歲退休的計發月數是 139，55 歲是 170，退休越晚，月數越少。下面是按公式自己算的例子，不是官方數字。假設退休那年當地月平均工資 8000 元，兩種平均工資按同一個數算。下面的金額都按退休那年的工資水平折算，個人帳戶的利息按剛好跟上工資上漲算。按最低檔 60% 交，繳費基數是 4800 元，每月交 960 元。交 15 年共交約 17.3 萬元（精確值 172800 元）。60 歲起每月領約 1457 元：基礎養老金 960 元，個人帳戶養老金約 497 元。一年約 1.75 萬元（精確值約 17487 元），要領約 9.9 年才回本，也就是領到 70 歲上下。按 100% 檔交，15 年共交約 28.8 萬元（精確值 288000 元），每月領約 2029 元。比最低檔多交的約 11.5 萬元（精確值 115200 元），每月只多領約 572 元，要領約 16.8 年才回本。原因是基礎養老金有一半按當地平均工資算，和你交多少無關，交得少的人佔便宜。按最低檔每多交一年，回本年限還是約 9.9 年，比提高檔次划算。按最低檔交，基礎養老金佔了領到的錢的大頭。這個回本年限和當地工資高低無關。工資高的地方，交的和領的按同一個比例變高，回本年限不變。早年交的錢面額小，退休時卻按當時的平均工資發。所以只看交錢和領錢的面額，回本比 9.9 年早。法律規定：退休時累計交滿 15 年，才能按月領。不滿的，可以接著交滿。2030 年 1 月 1 日起，這個最低年限每年提高 6 個月，逐步提高到 20 年。人去世了，個人帳戶裡剩的錢可以繼承。國家會根據職工平均工資增長和物價上漲，適時調高養老金。養老保險基金不夠發的時候，由政府補貼（全國）

備註

算例只用來看量級。你實際能領多少，取決於當地平均工資、你交的檔次、個人帳戶的記帳利息、哪年退休。退休後養老金會往上調，這一點沒算進去，所以實際回本會早一些。延遲退休以後計發月數更少，個人帳戶每月領得更多。在單位上班的，單位交 16%，你自己交 8%。沒單位就沒人替你出那 16%，20% 全是自己掏。還沒領夠就去世的，個人帳戶餘額可以繼承，遺屬還能領喪葬補助金和撫卹金。每月交不起最低檔的，可以先參加城鄉居民養老保險，見第 31 節第 11 條（不進單位就是靈活就業）。能不能拿社保補貼，見第 7 節第 12 條（就業困難人員認定）。斷繳和補交見第 7 節第 18 條（社保斷繳）。換城市以後養老關係怎麼轉，見第 19 節第 19 條（養老和醫保關係轉到新參保地）。

證據等級

A : 有具體數字，來自薈萃分析、大型佇列或隨機試驗；法律政策類指引到了法條或官方原文.

來源

1. 国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm
2. 国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm
3. 全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm
4. 全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm

原書第 5 節第 46 條. 這一節講理財和消費，只作一般參考，不構成投資建議。 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告