保險優先買消費型，把「返還」「分紅」當作不保證的部分

說人話

分紅和返還的那部分錢，保險公司不保證給你。說明書上必須用加粗字寫明「未來的保單紅利為非保證利益」。你為返還多交的保費，等於交給保險公司替你存著，收益不保證，想取出來也不容易。

成本: 消費型保險到期不返錢，心裡會覺得「這錢白花了」。存錢的事要你自己安排。難的就是接受這筆錢拿不回來。
收益: 監管規則要求，分紅型產品的說明書要用加粗字型提示「未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的」。紅利演示就是保險公司給你看的那張分紅測算表，它的利差上限是 4.5% 減去產品預定利率。預定利率就是合同裡定死的那一檔收益率。返還型和分紅型多交的那部分保費，相當於交給保險公司代管的儲蓄。它收益不保證，流動性也差，想取出來不容易（中國，2023 年起施行）
備註: 爭議：對完全存不下錢的人來說，返還型保險逼著你按期交錢，這個作用有實際價值。上面的建議針對的是能管住自己的普通人。「買消費型，把省下的保費自己拿去投資」比「買返還型」到底好多少，要看具體產品，本節沒有可以引用的系統性資料。不構成投資建議。
證據等級: C : 作者經驗或公認做法，沒有直接文獻.
來源: 中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm

原書第 5 節第 25 條. 這一節講理財和消費，只作一般參考，不構成投資建議。內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。免責宣告