Bei Versicherungen zuerst reine Risikoversicherungen (消费型) wählen und Rückzahlungen oder Gewinnbeteiligungen als nicht garantierten Teil betrachten
- Hoher Nutzen
- Evidenz C
- Geld
- Umstritten
- Kostenlos
- Ein paar Minuten
- Etwas Willenskraft
Kurz gesagt
Die Gewinnbeteiligung und die Rückzahlung kann der Versicherer Ihnen nicht garantieren. In der Police muss in fetter Schrift stehen: «Die künftigen Überschussbeteiligungen sind keine garantierten Leistungen.» Die Beiträge, die Sie für Rückzahlungen mehr zahlen, sind wie ein Sparkonto, das der Versicherer für Sie verwaltet. Die Rendite ist nicht garantiert, und das Geld lässt sich nur schwer vorzeitig herausholen.
- Kosten
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Bei einer reinen Risikoversicherung kommt bei Ablauf nichts zurück, und man denkt leicht «das Geld war umsonst». Das Sparen müssen Sie selbst organisieren. Schwierig ist, zu akzeptieren, dass dieses Geld nicht zurückkommt.
- Was es bringt
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Die Aufsicht schreibt vor, dass Produktunterlagen gewinnbeteiligter Produkte in fetter Schrift darauf hinweisen: «Die künftigen Überschussbeteiligungen sind nicht garantierte Leistungen, ihre Verteilung ist ungewiss.» Die Gewinnbeteiligungsrechnung (红利演示) ist die Tabelle, die Ihnen der Versicherer zeigt; ihre Zinsmarge liegt höchstens bei 4,5 % minus dem Garantiezins (预定利率), also dem im Vertrag festgelegten Zinssatz. Die Mehrbeiträge bei Rückzahlungs- und Gewinnbeteiligungsprodukten entsprechen einem Sparguthaben, das der Versicherer verwaltet. Die Rendite ist nicht garantiert, und es ist schwer, das Geld vorzeitig herauszuholen (China, seit 2023).
- Hinweise
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Strittig: Für Menschen, die sich nicht zum Sparen zwingen können, hat eine Rückzahlungsversicherung mit ihren regelmäßigen Beiträgen einen echten Nutzen. Die Empfehlung oben gilt für Menschen, die sich selbst im Griff haben. Ob «reine Risikoversicherung kaufen und die Beitragsdifferenz selbst anlegen» tatsächlich besser ist, hängt vom konkreten Produkt ab; hier gibt es keine systematischen Daten, die man zitieren könnte. Keine Anlageempfehlung.
- Evidenzgrad
- C : Erfahrung des Autors oder übliche Praxis, ohne direkte Literatur.
- Quellen
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- 中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
Erwähnt in
Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 5, Tipp 25. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss