Contratar primero seguros de tipo puro (消费型) y considerar la «devolución» y los «dividendos» como partes no garantizadas
- Buen valor
- Evidencia C
- Dinero
- Discutido
- Gratis
- Unos minutos
- Algo de voluntad
En pocas palabras
Los dividendos y la devolución no los garantiza la aseguradora. En el folleto tiene que figurar en negrita: «Los dividendos futuros de la póliza son beneficios no garantizados». Lo que pagas de más por la devolución equivale a dejar tu dinero a la aseguradora para que lo guarde: su rentabilidad no está garantizada y no es fácil retirarlo.
- Coste
-
Con un seguro de tipo puro, al vencer no te devuelven nada, y es normal sentir que ese dinero se ha perdido. El ahorro lo tienes que gestionar tú. Lo difícil es aceptar que ese dinero no volverá.
- Qué ganas
-
La normativa exige que el folleto de los productos con dividendos destaque en negrita: «Los dividendos futuros de la póliza son beneficios no garantizados, y su reparto es incierto». La «ilustración de dividendos» es la tabla con la que la aseguradora muestra cuánto podrías ganar; su margen de diferencia (利差) máximo es el 4,5 % menos el tipo garantizado del producto. El tipo garantizado es la rentabilidad fijada en el contrato. La prima extra que pagas en los productos de devolución o de dividendos equivale a un ahorro entregado a la aseguradora para que lo gestione: su rentabilidad no está garantizada, la liquidez es baja y no es fácil retirarlo (China, desde 2023).
- Notas
-
Controversia: para quien no consigue ahorrar nada, un seguro de devolución que obliga a pagar cada periodo tiene un valor real. La recomendación de arriba va dirigida a personas capaces de controlarse. Cuánto mejor sale «contratar uno puro e invertir por tu cuenta lo que ahorras» frente a «contratar uno de devolución» depende del producto concreto, y este apartado no tiene datos sistemáticos que citar. No es una recomendación de inversión.
- Nivel de evidencia
- C : Experiencia del autor o práctica habitual, sin literatura directa.
- Fuentes
-
- 中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm
Se menciona en
Traducido del original en chino. Libro original, sección 5, consejo 25. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal