Nur Schäden versichern, die die eigene Kasse nicht tragen kann; kleinere Schäden über den Notgroschen abfedern

Hoher Nutzen
Evidenz C
Geld
Kostenlos
Ein paar Minuten
Ohne Willenskraft

Kurz gesagt

Ein Teil Ihrer Prämien geht für Vertriebskosten, Verwaltung und den Gewinn des Versicherers drauf; nicht alles kommt als Leistung zurück. Wert hat eine Versicherung deshalb vor allem bei Schäden, die selten vorkommen und die Ihre Familie finanziell überfordern würden, etwa eine schwere Krankheit, ein Unfall mit Verletzten beim Autofahren oder der Tod des Hauptverdieners. Kleine Schäden, die Ihr Erspartes auffangen kann, decken Sie mit dem Notgroschen ab.

Kosten: Kostet nichts. Sie müssen eine Liste der großen Schäden aufstellen, die Ihrer Familie passieren können, und prüfen, welche davon Ihre Ersparnisse nicht auffangen. Das dauert eine halbe Stunde.
Was es bringt: Nur ein Teil der Prämien wird als Leistung ausgezahlt. Der Rest geht in Vertriebs- und Betriebskosten und in den Gewinn des Versicherers. Die Aufsicht verlangt, dass Versicherer, die kurzfristige Krankenversicherungen für Einzelpersonen verkaufen, alle 6 Monate auf ihrer Website eine «umfassende Leistungsquote» veröffentlichen. Sie zeigt grob den Anteil der Prämien, der als Leistung zurückfließt; Sie können sie auf der Website des jeweiligen Versicherers nachsehen. Bei einem einzelnen Schaden gilt also: Eine Versicherung kostet im Durchschnitt etwas mehr, als sie zurückzahlt. Dafür verwandeln Sie einen Schaden, der die Familie ruinieren könnte, in eine kleine jährliche Zahlung. Je kleiner der Schaden und je leichter Sie ihn tragen können, desto schlechter ist dieser Tausch. Nach diesem Maßstab sind die im Buch genannten Punkte sinnvoll: Eine Ein-Jahres-Krankenversicherung siehe §7.20 (Ein-Jahres-Krankenversicherung); wer ein Auto hat, siehe §5.26 (Haftpflicht für Dritte); wer ins Ausland reist, siehe §21.4 (Auslandskrankenversicherung); wer mit seinem Einkommen eine Familie versorgt, siehe §5.40 (Risikolebensversicherung) (China, seit 2021).
Hinweise: C-Einstufung, weil es keine amtliche Zahl gibt, die zeigt, welche Versicherung sich lohnt; hier wird nur eine Abwägung gegeben. Handy-Displayversicherungen und Flugverspätungsversicherungen betreffen Schäden von wenigen hundert Yuan, die man selbst tragen kann; nach diesem Maßstab darf man sie weglassen. Eine Schwere-Krankheits-Versicherung (重疾险) zahlt im Grunde das Einkommen für die Jahre, in denen man krank nicht arbeiten kann; wer genug Erspartes für ein bis zwei Jahre Ausfall hat, kann darauf verzichten. Die gesetzliche Basis-Krankenversicherung ist eine Sozialversicherung und folgt dieser Abwägung nicht; sie ist trotzdem zu zahlen, siehe §7.9 (Krankenversicherung für Einwohner). Wie kleinere Schäden aufgefangen werden, siehe §5.27 (Notgroschen). Begünstigt sind Sie selbst und Ihre Familie.
Evidenzgrad: C : Erfahrung des Autors oder übliche Praxis, ohne direkte Literatur.
Quellen: 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

Erwähnt in

Aus dem chinesischen Original übersetzt. Originalbuch, Abschnitt 5, Tipp 39. Dieser Abschnitt behandelt Geld und Ausgaben. Das sind allgemeine Informationen, keine Finanz- oder Anlageberatung. Inhalte können veraltet sein, und Regeln unterscheiden sich je nach Ort. Wenn Sie tatsächlich zu einer Behörde, zum Arzt oder vor Gericht gehen, gilt, was Behörde, Ärztin oder Anwalt sagen. Haftungsausschluss