Nicht aufs Sparen verzichten, weil «man kann jederzeit sterben, also macht es glücklicher, das Geld früh auszugeben»; etwa 90 % der 30-Jährigen werden 60 Jahre alt

Kosten

Kostet nichts. Wenn der Gedanke «Irgendwann ist es sowieso vorbei» aufkommt, sollten Sie zuerst an Ihre eigene Chance denken, 60 Jahre alt zu werden. Schwierig ist, dass das Umfeld oft genauso redet und die Sachen, die man kaufen möchte, gleich zur Hand sind.

Was es bringt

Zuerst die Lebenserwartung. Die Global Health Observatory der WHO hat für China eine Sterbetafel für 2023 erstellt. Eine Sterbetafel berechnet aus den Sterberaten der einzelnen Altersgruppen eines Jahres, wie lange eine Gruppe von Menschen lebt. Nach dieser Tafel erreicht ein 30-Jähriger das Alter von 60 mit einer Wahrscheinlichkeit von 92,0 % (Männer 89,2 %, Frauen 94,9 %). Das Erreichen von 65 Jahren liegt bei 87,4 % (Männer 83,0 %, Frauen 92,0 %), das von 80 Jahren bei 55,6 % (Männer 45,8 %, Frauen 66,1 %). Diese drei Werte ergeben sich aus dem Verhältnis der in der Tafel noch lebenden Personen des jeweiligen Alters. Wer 65 wird, lebt im Schnitt noch 17,5 Jahre. Dann die eigene Einschätzung. Eine Studie von 2019 im Journal of Finance befragte Menschen dazu, wie lange sie leben werden. Ergebnis: Junge Menschen unterschätzen ihre Chance weiterzuleben, ältere überschätzen sie. Eine frühere Arbeitsfassung der Studie nennt ein Beispiel: Ein 28-jähriger Mann hatte tatsächlich eine Wahrscheinlichkeit von 99,4 %, noch 5 Jahre zu leben; er selbst schätzte sie auf 92,8 %. Die Autoren setzten die von den Menschen selbst geschätzten Wahrscheinlichkeiten in ein Standardmodell ein, das berechnet, wie man über ein ganzes Leben spart und ausgibt. Verglichen mit der Rechnung mit den tatsächlichen Sterberaten sparen junge Menschen 26 % weniger, und Rentner bauen ihre Ersparnisse 27 % langsamer ab. Je stärker jemand Leben und Tod im Fragebogen verzerrt einschätzte, desto stärker wich auch sein Sparverhalten ab; das blieb bestehen, nachdem Risikobereitschaft, kognitive Fähigkeiten und familiäre Umstände herausgerechnet waren. Die Autoren sehen einen Grund darin, dass Menschen seltene, eindrückliche Todesarten zu stark gewichten.

Hinweise

Die Einstufung B hat mehrere Gründe. Die Sterbetafel ist eine Modellschätzung der Weltgesundheitsorganisation, keine vom Nationalen Statistikamt veröffentlichte Zahl. «26 % weniger gespart» ist aus einem Modell berechnet und nicht aus der Beobachtung echter Menschen. Zum Thema Leben und Tod gibt es nur eine einzige Studie, und für China gibt es keine vergleichbaren Daten, die man zitieren könnte. Die Größenordnung des Nutzens wird als mittel eingestuft, nach demselben Maßstab wie §6.23 (Nicht darauf hoffen, dass Einkäufe die Stimmung oder das Ansehen verbessern). Das nicht gesparte Geld kann in den Bereich von Zehntausenden Yuan reichen, aber keine Zahl sagt, was es zurückbringt; deshalb ist es nicht als groß eingestuft. Dieselbe Studie fand auch, dass ältere Menschen umgekehrt ihre Lebensdauer zu hoch einschätzen und ihr Erspartes zu langsam ausgeben; deshalb richtet sich dieser Punkt vor allem an junge und mittelalte Menschen. Hier geht es nicht darum, Geld für Dinge und Erlebnisse, die Sie mögen, nicht auszugeben; abgelehnt wird allein die Begründung «Ich sterbe sowieso». Trifft einen ein Unfall oder eine schwere Krankheit, helfen ein Notgroschen und eine Versicherung, siehe §5.27 (Einen Notgroschen für 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten ansparen) und §5.39 (Nur Schäden versichern, die die eigene Kasse nicht tragen kann). Wenn Angehörige von Ihrem Einkommen leben, siehe §5.40 (Risikolebensversicherung). Wer bei schlechter Stimmung einkauft, siehe §6.23. Der Nutzen geht an Sie selbst.

Evidenzgrad

B : Durch Forschung gestützt, aber ohne genaue Zahl, oder nur kleine bzw. einzelne Studien.

Quellen

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

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