Contratar seguros solo para las pérdidas que no puedas soportar, y cubrir con el fondo de emergencia las que sí puedas soportar

Buen valor
Evidencia C
Dinero
Gratis
Unos minutos
Sin fuerza de voluntad

En pocas palabras

No todo lo que pagas en primas vuelve en forma de indemnización: parte va a los costes y beneficios de la aseguradora. Así que lo que merece la pena asegurar es lo que ocurre pocas veces pero que la familia no podría pagar de su bolsillo: una enfermedad grave, atropellar a alguien con el coche, o que falte la persona que sostiene la economía familiar. Las pequeñas pérdidas que tus ahorros pueden soportar, cúbrelas con el fondo de emergencia.

Coste: Gratis. Lo que hay que hacer es listar las grandes pérdidas que puede sufrir la familia y ver cuáles de tus ahorros no bastan para cubrirlas. Lleva media hora.
Qué ganas: De las primas que cobra una aseguradora, solo una parte se paga como indemnización. El resto cubre costes de venta y de operaciones, y el beneficio de la compañía. La normativa exige a las aseguradoras que venden seguros de salud de corto plazo que publiquen cada 6 meses en su web la «tasa de siniestralidad global» (综合赔付率), que indica aproximadamente qué parte de las primas se paga en indemnizaciones. Así que, para un siniestro, comprar un seguro supone, a largo plazo, perder un poco de dinero de media; a cambio, conviertes una pérdida grande que podría hundir a tu familia en un pequeño gasto anual. Cuanto más pequeña sea la pérdida y más puedas pagarla, menos compensa este intercambio. Con este criterio, los seguros ya citados en el libro sí valen la pena. Seguro médico anual: §7.20 (seguro médico anual). Quien conduce: §5.26 (seguro de responsabilidad civil frente a terceros). Quien viaja al extranjero: §21.4 (asistencia sanitaria en el extranjero). Quien tiene a alguien que depende de sus ingresos: §5.40 (seguro de vida temporal) (China, desde 2021).
Notas: Lo califico con nivel C porque no hay cifras oficiales que indiquen qué seguro compensa; aquí solo se dan criterios para decidir. Los seguros del móvil contra roturas de pantalla o de retrasos de vuelos, por unos cientos de yuanes que puedes pagar tú, no hace falta contratarlos según este criterio. El seguro de enfermedades graves (重疾险) paga los años de ingresos perdidos por estar de baja; quien tenga ahorros para aguantar uno o dos años sin trabajar puede plantearse no contratarlo. El seguro médico básico es un seguro social y no se decide con este criterio: hay que pagarlo igualmente; véase §7.9 (seguro médico de residentes). Para ver cómo cubrir las pequeñas pérdidas, véase §5.27 (fondo de emergencia). Los beneficiarios de este punto son tú y tu familia.
Nivel de evidencia: C : Experiencia del autor o práctica habitual, sin literatura directa.
Fuentes: 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

Se menciona en

Traducido del original en chino. Libro original, sección 5, consejo 39. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal