Acheter une assurance seulement pour les pertes qu'on ne peut pas absorber, et couvrir par le fonds d'urgence les pertes que l'on peut supporter

Coût

Gratuit. Il faut dresser la liste des grandes pertes possibles pour le foyer et voir lesquelles l'épargne ne peut pas absorber. Une demi-heure.

Ce que vous y gagnez

Sur les primes collectées par un assureur, seule une partie est reversée sous forme d'indemnisations. Le reste couvre les frais commerciaux et de fonctionnement, ainsi que le bénéfice. La réglementation impose aux sociétés qui vendent des assurances santé individuelles de courte durée de publier sur leur site, tous les six mois, leur « ratio de sinistralité global ». C'est à peu près la part des primes reversée en indemnités : pour savoir combien un assureur reverse, consultez son site. Donc, pour une perte donnée, l'assurance coûte en moyenne un peu d'argent sur le long terme. Ce qu'on obtient en échange, c'est de transformer une dépense unique capable de ruiner le foyer en un petit montant annuel. Plus la perte est petite et plus vous pouvez la payer, moins l'échange est intéressant. Selon ce critère, les contrats déjà présentés dans ce livre valent la peine d'être souscrits : l'assurance santé d'un an, voir §7.20 (assurance santé d'un an) ; ceux qui ont une voiture, voir §5.26 (assurance tiers) ; ceux qui partent à l'étranger, voir §21.4 (soins à l'étranger) ; ceux dont la famille dépend des revenus, voir §5.40 (assurance vie temporaire) (Chine, depuis 2021).

Remarques

Noté C, car aucun chiffre officiel ne permet de dire quelle assurance est rentable : ce qui est donné ici est une méthode de choix. Les assurances bris d'écran de téléphone ou retard de vol, qui ne coûtent que quelques centaines de CNY, ne sont pas à souscrire si l'on peut les payer soi-même, selon ce critère. L'assurance maladie grave couvre le revenu perdu pendant les années d'arrêt de travail : une personne qui a assez d'économies pour tenir 1 à 2 ans sans travailler peut envisager de ne pas la souscrire. L'assurance maladie de base est une assurance sociale : elle ne se choisit pas selon ce critère, il faut la payer, voir §7.9 (assurance maladie des résidents). Pour les petites pertes, voir §5.27 (fonds d'urgence). Les bénéficiaires de cette section sont vous-même et votre famille.

Niveau de preuve

C : Expérience de l’auteur ou pratique courante, sans littérature directe.

Sources

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

Traduit de l’original chinois. Livre original, section 5, conseil 39. Cette section parle d’argent et de dépenses. Ce sont des informations générales, pas un conseil financier ou en investissement. Le contenu peut être dépassé et les règles varient selon les lieux. Pour une démarche, un rendez-vous médical ou un procès, suivez ce que disent l’administration, le médecin ou l’avocat. Avertissement