Assicurarsi solo contro le perdite che non riusciresti a sostenere, e coprire con il fondo di emergenza quelle che riesci a reggere

Costo

Nessun costo. Bisogna elencare i grandi rischi che potrebbero colpire la famiglia e vedere quali voci di risparmio non reggerebbero. Circa mezz'ora.

Cosa ci guadagni

Dei premi che l'assicuratore incassa, solo una parte torna sotto forma di indennizzi. Il resto copre costi commerciali e amministrativi, oltre ai profitti. La normativa impone alle società che vendono assicurazioni salute a breve termine di pubblicare sul proprio sito, ogni 6 mesi, il rapporto sinistri complessivo (综合赔付率), cioè in sostanza la quota dei premi versata come indennizzi: per sapere quanto una compagnia paga, puoi consultarlo sul suo sito. Quindi, per una singola perdita, assicurarsi costa in media un po' di denaro nel lungo periodo. In cambio, un'uscita grande che metterebbe in ginocchio la famiglia si trasforma in un piccolo costo annuale. Più la perdita è piccola e più puoi permettertela, meno conviene l'assicurazione. Con questo criterio, le voci già trattate nel libro che valgono la pena sono: l'assicurazione sanitaria annuale, vedi §7.20 (assicurazione sanitaria annuale); chi ha un'auto, vedi §5.26 (RC auto); chi viaggia all'estero, vedi §21.4 (assistenza sanitaria all'estero); e chi ha una famiglia che dipende dal suo reddito, vedi §5.40 (assicurazione vita temporanea) (Cina, dal 2021).

Note

Grado C perché non ci sono cifre ufficiali che dicano quale assicurazione convenga: qui si danno solo i criteri di scelta. Le polizze per danni piccoli, come quella sullo schermo rotto o sui ritardi dei voli, che costano qualche centinaio di CNY, con questo criterio non servono se puoi permetterti la spesa. Le assicurazioni contro le malattie gravi (重疾险) pagano il reddito perso durante la malattia: chi ha risparmi per coprire uno o 2 anni di stop al lavoro può considerare di non farla. L'assicurazione sanitaria di base è un'assicurazione sociale, non segue questo criterio, e va pagata comunque, vedi §7.9 (assicurazione sanitaria per i residenti). Su come coprire le piccole perdite, vedi §5.27 (fondo di emergenza). Il beneficiario di questa voce sei tu e la tua famiglia.

Livello delle prove

C : Esperienza dell’autore o pratica comune, senza letteratura diretta.

Fonti

1. 中国银保监会办公厅 (2021). 关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（银保监办发〔2021〕7 号，综合赔付率按半年在公司官网披露）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm

Tradotto dall’originale cinese. Libro originale, sezione 5, consiglio 39. Questa sezione parla di soldi e spese. Sono informazioni generali, non una consulenza finanziaria o d’investimento. Il contenuto può essere superato e le regole cambiano da luogo a luogo. Per una pratica, una visita medica o una causa, segui quello che dicono l’ente, il medico o l’avvocato. Avvertenze