Contratar primero un seguro de vida temporal para quien gana el dinero, y no para los hijos, si alguien depende de tus ingresos

Coste

Entre unos cientos y unos miles de yuanes al año, según la edad, la suma asegurada y los años de cobertura (estimación aproximada del autor, sin cifras oficiales). Antes de contratarlo hay que declarar el estado de salud con honestidad; el trámite lleva media hora.

Qué ganas

La normativa define el seguro de vida como un seguro de personas cuyo objeto es la vida humana, con modalidades como el temporal, el vitalicio y el mixto. El temporal solo paga si el asegurado fallece durante un número fijo de años; el vitalicio cubre toda la vida. El seguro de accidentes solo paga si la muerte o la invalidez son por accidente, no si la causa es una enfermedad, así que no sustituye al seguro de vida. Los contratos que pagan en caso de fallecimiento requieren el consentimiento del asegurado y la confirmación de la suma asegurada, o son nulos. Los padres pueden asegurar a sus hijos menores sin esta restricción, pero el total de indemnizaciones por la muerte de un hijo no puede superar el límite que fija el organismo regulador. Las sumas aseguradas suelen estar en el orden de cientos de miles de yuanes, por eso el beneficio se considera de nivel alto. No hay un criterio oficial sobre cuánto asegurar. El cálculo del autor es: la hipoteca pendiente, más los gastos del hijo hasta que sea adulto, más unos años de gastos del hogar (China, revisión de 2015).

Notas

Lo califico con nivel C porque la norma solo da definiciones y límites; la prioridad de «proteger antes a los adultos» se deduce de quién deja a la familia sin ingresos. Si un niño sufre un accidente, la familia no pierde un ingreso. Cuando falta quien gana el dinero, la hipoteca y los gastos del niño siguen ahí. Con dinero limitado, primero el seguro de vida temporal y el seguro médico anual de quien gana el dinero, y después el seguro médico de los niños. Cómo se tratan la declaración sincera del estado de salud y la renovación garantizada, véase §7.20 (seguro médico anual). El beneficiario de este punto es el tramo ② (tu cónyuge e hijos).

Nivel de evidencia

C : Experiencia del autor o práctica habitual, sin literatura directa.

Fuentes

1. 中国保险监督管理委员会 (2011). 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令 2011 年第 3 号，第八、十二条）. http://www.gov.cn/gongbao/content/2012/content_2163594.htm
2. 全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第三十三、三十四条. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811

Traducido del original en chino. Libro original, sección 5, consejo 40. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal