No dejar de ahorrar con la idea de que «si te puedes morir en cualquier momento, mejor gastarlo ya»: a los treinta años, unas nueve de cada diez personas llegan a los sesenta

Coste

No cuesta nada. Consiste en pensar, cuando aparezca la idea de «de todos modos puede pasar cualquier día», en tus probabilidades de llegar a los sesenta. Lo difícil es que todo el mundo lo dice a tu alrededor y lo que quieres comprar está justo delante.

Qué ganas

Primero, hasta qué edad se llega. El Observatorio Mundial de la Salud de la OMS calculó para China una tabla de vida de 2023. Una tabla de vida es una tabla que, con las tasas de mortalidad de cada edad en ese año, estima cuánto vive un grupo de personas. Según esta tabla, una persona de 30 años tiene una probabilidad del 92,0 % de llegar a los 60 (hombres, 89,2 %; mujeres, 94,9 %). Llegar a los 65 es del 87,4 % (hombres, 83,0 %; mujeres, 92,0 %). Llegar a los 80, del 55,6 % (hombres, 45,8 %; mujeres, 66,1 %). Estas tres cifras se obtienen dividiendo el número de supervivientes a cada edad entre el de los treinta años, según la tabla. Quien llega a los 65 años vive, de media, otros 17,5 años. Veamos ahora cómo lo estiman las propias personas. Un estudio publicado en 2019 en The Journal of Finance (revista de finanzas) hizo una encuesta en la que se pedía a la gente que estimara cuánto iba a vivir. Resultado: los jóvenes subestiman sus probabilidades de seguir vivos, y los mayores las sobrestiman. Una versión preliminar del artículo ponía un ejemplo: un hombre de 28 años tiene en realidad una probabilidad del 99,4 % de sobrevivir 5 años, pero él calculaba un 92,8 %. Los autores introdujeron en un modelo estándar de «cómo ahorrar y gastar a lo largo de la vida» las probabilidades que la gente estimaba para sí misma. Comparado con el cálculo con las tasas de mortalidad reales, los jóvenes ahorran un 26 % menos, y los jubilados gastan sus ahorros un 27 % más despacio. Cuanto más se equivocaban en sus estimaciones de vida y muerte quienes respondieron el cuestionario, más se desviaban también sus decisiones de ahorro, y así seguía siendo tras descontar la propensión al riesgo, la capacidad cognitiva y las condiciones familiares. Los autores creen que una de las causas es que la gente da demasiado peso a las muertes raras y llamativas

Notas

Motivos de la calificación B: la tabla de vida es una estimación de modelo de la OMS, no una cifra publicada por la oficina nacional de estadística. El «26 % menos de ahorro» sale de un modelo, no de seguir a personas reales. Sobre la estimación de la propia vida y muerte solo hay un estudio, y no hay datos comparables para la población china que se puedan citar. Por eso el nivel de beneficio es medio, siguiendo el criterio de §6.23 (no esperes que comprar cosas mejore el ánimo). El dinero que se deja de ahorrar puede llegar a decenas de miles de yuanes, pero no hay datos que indiquen cuánto se recupera, así que no se califica como grande. Ese mismo estudio también encontró que los mayores, al revés, sobrestiman cuánto van a vivir y gastan sus ahorros demasiado despacio; por eso este punto va sobre todo dirigido a jóvenes y personas de mediana edad. Aquí no se está en contra de gastar en lo que a uno le gusta ni en las experiencias; lo único que se frena es la razón de «de todos modos me voy a morir». Si te alcanza un accidente o una enfermedad grave, lo que sirve es el fondo de emergencia y el seguro; véase §5.27 (fondo de emergencia) y §5.39 (comprar seguro para pérdidas que no puedes soportar). Si alguien depende de tus ingresos, véase §5.40 (seguro de vida temporal). Si compras cuando estás de bajón, véase §6.23 (comprar cosas para mejorar el ánimo). Quien se beneficia eres tú.

Nivel de evidencia

B : Con apoyo de la investigación pero sin una cifra precisa, o basado en estudios pequeños o únicos.

Fuentes

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Traducido del original en chino. Libro original, sección 6, consejo 32. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal