Hacer una comparación antes de amortizar anticipadamente la hipoteca, y no decidir por intuición
- Valor máximo
- Evidencia C
- Dinero
- Gratis
- Unos minutos
- Sin fuerza de voluntad
En pocas palabras
Amortizar la hipoteca anticipadamente equivale a ganar con seguridad el tipo de interés de tu hipoteca. Por eso solo hay que preguntarse una cosa: ¿la rentabilidad estable que puedes obtener a largo plazo, después de impuestos, es mayor que el tipo de tu hipoteca? Si lo es, no te des prisa en amortizar; si no lo es, o no lo sabes con seguridad, amortiza. En las hipotecas de cuota constante (等额本息), los primeros años pagas sobre todo intereses, así que cuanto antes amortices, más ahorras. La app del banco tiene una «simulación de amortización anticipada» que calcula las cifras directamente.
- Coste
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Gratis. Dedica media hora a hacer la cuenta: calcula con honestidad la rentabilidad estable que puedes obtener después de impuestos.
- Qué ganas
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La fórmula es así. Llamamos r al tipo de interés de tu hipoteca según el contrato. El LPR a 5 años o más del 20 de agosto de 2026 es el 3,5 %, y el tipo que se aplica es ese LPR con un diferencial positivo o negativo. Llamamos g a la rentabilidad anual neta de impuestos de otra inversión: la que obtendrías de media si pusieras ese dinero en otro sitio. La rentabilidad segura de amortizar anticipadamente es r: cada cantidad devuelta equivale a ganar r con seguridad. Si g es estable y mayor que r, conviene dejar el dinero invertido; si g es menor que r, o no se puede predecir, amortizar equivale a fijar un r sin riesgo. En las hipotecas de cuota constante, los primeros años que pagas son sobre todo intereses, así que cuanto antes amortices, más intereses ahorras. Esto se ve directamente con la «simulación de amortización anticipada» de la app del banco (China, tipos de 2026).
- Notas
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Aquí solo damos el método, sin conclusión. Los casos en que una inversión supera de forma estable el tipo de la hipoteca son pocos. En cualquier caso, antes hay que tener el dinero de emergencia en efectivo. Revisa también si el contrato tiene una cláusula de penalización por amortización anticipada. Antes de amortizar, puedes intentar negociar con el banco una bajada del tipo; véase §15.15 (negociar la bajada del tipo). No es una recomendación de inversión.
- Nivel de evidencia
- C : Experiencia del autor o práctica habitual, sin literatura directa.
- Fuentes
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- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
Se menciona en
Traducido del original en chino. Libro original, sección 5, consejo 28. Esta sección trata de dinero y gastos. Es información general, no asesoramiento financiero ni de inversión. El contenido puede estar desactualizado y las normas cambian según el lugar. Cuando hagas un trámite, vayas al médico o a juicio, sigue lo que te digan la administración, el médico o el abogado. Aviso legal