Fare un confronto con i numeri prima di estinguere in anticipo il mutuo, non a sensazione
- Massimo valore
- Prove C
- Denaro
- Gratis
- Pochi minuti
- Senza forza di volontà
In parole semplici
Estinguere in anticipo il mutuo equivale a guadagnare con sicurezza il tasso del mutuo. Quindi basta chiedersi una cosa: il rendimento netto dopo le tasse che puoi ottenere stabilmente nel lungo periodo è più alto del tasso del mutuo? Se sì, non avere fretta di estinguere; se no, o se non sei sicuro, estingui. Con l'ammortamento a rata costante (等额本息) nei primi anni gli interessi pesano molto, quindi prima estingui, più risparmi. L'app della banca con la «simulazione di estinzione anticipata» mostra subito i numeri.
- Costo
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Nessun costo. Mezz'ora di conti. Devi stimare onestamente il rendimento netto stabile, dopo le tasse, che riesci a ottenere.
- Cosa ci guadagni
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Ecco il calcolo. Sia r il tasso annuo del mutuo, come da contratto. Il 20 agosto 2026 l'LPR a 5 anni o più era il 3,5%, ma il tasso effettivo si ottiene aggiungendo o togliendo punti percentuali all'LPR. Sia g il rendimento annuo netto di un altro investimento possibile, cioè quanto in media rende quel denaro investito altrove dopo le tasse. Restituire anticipatamente dà un rendimento certo pari a r: ogni rata estinta equivale a guadagnare r con sicurezza. Se g è stabilmente superiore a r, conviene tenere i soldi investiti. Se g è inferiore a r, o se non è prevedibile, estinguere significa bloccare un rendimento senza rischio pari a r. Nei primi anni dell'ammortamento a rata costante gli interessi pesano molto nelle rate, quindi estinguere presto fa risparmiare di più. Per vedere i numeri, usa la «simulazione di estinzione anticipata» dell'app della banca (Cina, tassi del 2026).
- Note
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Qui si danno solo il metodo e i numeri, nessuna conclusione. I casi in cui il rendimento degli investimenti supera stabilmente il tasso del mutuo sono pochi. In ogni caso, prima di tutto tieni da parte la liquidità di emergenza. Controlla anche se il contratto prevede penali per l'estinzione anticipata. Prima di estinguere puoi chiedere alla banca una riduzione del tasso, vedi §15.15 (negoziare la riduzione del tasso). Non costituisce consiglio di investimento.
- Livello delle prove
- C : Esperienza dell’autore o pratica comune, senza letteratura diretta.
- Fonti
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- 全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
Citato in
Tradotto dall’originale cinese. Libro originale, sezione 5, consiglio 28. Questa sezione parla di soldi e spese. Sono informazioni generali, non una consulenza finanziaria o d’investimento. Il contenuto può essere superato e le regole cambiano da luogo a luogo. Per una pratica, una visita medica o una causa, segui quello che dicono l’ente, il medico o l’avvocato. Avvertenze