Non rinunciare a risparmiare con l'idea che «tanto si può morire in ogni momento, meglio spendere presto»: a trent'anni circa il 90% delle persone arriva a sessant'anni

Costo

Non costa nulla. Quando ti viene il pensiero «tanto un giorno o l'altro può succedere», ricordati di calcolare la probabilità di arrivare a sessant'anni. È difficile perché gli altri dicono la stessa cosa e il prodotto che vuoi comprare è lì davanti a te.

Cosa ci guadagni

Prima vediamo fino a che età si vive. L'Osservatorio globale sulla salute dell'OMS ha calcolato per la Cina la tavola di sopravvivenza del 2023. Una tavola di sopravvivenza è una tabella che, in base ai tassi di mortalità per ogni età in un dato anno, stima quanto a lungo vive un gruppo di persone. Secondo questa tavola, la probabilità che una persona di 30 anni arrivi a 60 anni è del 92,0% (uomini 89,2%, donne 94,9%). Arrivare a 65 anni: 87,4% (uomini 83,0%, donne 92,0%). Arrivare a 80 anni: 55,6% (uomini 45,8%, donne 66,1%). Questi tre dati si ottengono dividendo il numero di persone ancora in vita a ogni età nella tavola. Chi arriva a 65 anni vive in media altri 17,5 anni. Vediamo poi come le persone stimano le proprie probabilità. Uno studio pubblicato nel 2019 sul Journal of Finance ha fatto un questionario chiedendo alle persone quanto pensassero di vivere. Il risultato: i giovani sottovalutano la propria probabilità di sopravvivere, gli anziani la sopravvalutano. Una versione preliminare dell'articolo faceva un esempio: un uomo di 28 anni ha in realtà il 99,4% di probabilità di sopravvivere per altri 5 anni, mentre lui stimava il 92,8%. Gli autori hanno inserito le probabilità stimate dalle persone in un modello standard di «come risparmiare e spendere per tutta la vita». Rispetto al calcolo basato sulla mortalità reale, i giovani risparmiano il 26% in meno e i pensionati spendono i risparmi il 27% più lentamente. Chi nel questionario sbagliava di più nelle stime su vita e morte aveva anche comportamenti finanziari più distorti, anche dopo aver tenuto conto della propensione al rischio, delle capacità cognitive e della situazione familiare. Gli autori ritengono che una causa sia il fatto che le persone danno troppo peso a morti rare e impressionanti.

Note

Ci sono alcuni motivi per dare solo il voto B. La tavola di sopravvivenza è una stima di modello dell'OMS, non un dato pubblicato dall'ufficio nazionale di statistica. Il «26% in meno» è un calcolo del modello, non è stato ricavato contando persone reali nel tempo. La parte sulla stima della propria morte viene da un solo studio, e per la popolazione cinese non ci sono dati comparabili. La grandezza dell'effetto è stata valutata «media», seguendo il criterio di §6.23 (non sperare che comprare cose migliori l'umore). I soldi risparmiati potrebbero arrivare a decine di migliaia di CNY, ma nessun numero dice quanto valgano in termini di benefici, quindi non viene classificato come «grande». Lo stesso studio ha anche mostrato che gli anziani fanno l'errore opposto, sopravvalutando quanto vivranno e spendendo i risparmi troppo lentamente: per questo il consiglio è rivolto soprattutto a giovani e adulti di mezza età. Qui non si contesta spendere per ciò che piace o per le esperienze; si contesta la sola ragione «tanto si muore». Se un incidente o una malattia grave colpisce, servono un fondo di emergenza e un'assicurazione, vedi §5.27 (fondo di emergenza) e §5.39 (assicurare le perdite che non si riescono a sostenere). Se qualcuno dipende dal tuo reddito, vedi §5.40 (assicurazione vita a termine). Se compri quando sei giù di morale, vedi §6.23 (comprare per migliorare l'umore). Il beneficiario sei tu.

Livello delle prove

B : Sostenuto dalla ricerca ma senza un numero preciso, o basato su studi piccoli o isolati.

Fonti

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Tradotto dall’originale cinese. Libro originale, sezione 6, consiglio 32. Il contenuto può essere superato e le regole cambiano da luogo a luogo. Per una pratica, una visita medica o una causa, segui quello che dicono l’ente, il medico o l’avvocato. Avvertenze