不要因為「人隨時會死，早點把錢花完才快樂」就不存錢，三十歲的人約九成能活到六十歲

成本

不花錢。要做的是在冒出「反正說不定哪天就沒了」的念頭時，先想一下自己活到六十歲的機率。難在周圍人都這麼說，想買的東西又就在眼前。

收益

先看能活到多少歲。世界衛生組織的全球衛生觀察站給中國算了 2023 年的生命表。生命表是按當年各個年齡的死亡率，推算一群人能活多久的表。按這張表，30 歲的人活到 60 歲的機率是 92.0%（男 89.2%，女 94.9%）。活到 65 歲是 87.4%（男 83.0%，女 92.0%）。活到 80 歲是 55.6%（男 45.8%，女 66.1%）。這三組數是拿表裡各年齡還活著的人數相除算出來的。活到 65 歲的人，平均還能再活 17.5 年。

再看人們自己怎麼估。2019 年《金融學雜誌》（The Journal of Finance）上的一項研究做了問卷，請人估自己能活多久。結果是年輕人低估自己活下去的機率，老人高估。論文早先的工作稿舉過一個例子：一名 28 歲男性實際活過 5 年的機率是 99.4%，他自己估的是 92.8%。作者把人們自己估的機率放進一個標準的「一輩子怎麼存錢花錢」的模型裡算。和按實際死亡率算相比，年輕人少存 26%，退休的人花存款慢 27%。問卷裡把生死估得越歪的人，存錢的做法也越偏，扣掉風險偏好、認知能力和家庭條件之後仍然如此。作者認為，一個原因是人們把少見、讓人印象深的死法看得太重

備註

定 B 級有幾條理由。生命表是世界衛生組織的模型估算，不是國家統計局公佈的數。「少存 26%」是模型算出來的，不是跟蹤真人數出來的。估生死那項只有一項研究，中國人群沒有可以引用的同類資料。收益量級定中，沿用第 6 節第 23 條（別指望買東西改善心情）的口徑。少存的錢可能到萬元級，但沒有數字說明它換回多少，所以不記成大。同一項研究也發現，老人反過來把自己活多久估得太高，存款花得太慢，所以這條主要寫給年輕人和中年人。這裡不反對為喜歡的東西和經歷花錢，要攔的只是「反正會死」這一個理由。真被意外或重病撞上，用得上的是應急金和保險，見第 5 節第 27 條（應急金）和第 5 節第 39 條（扛不住的損失買保險）。家裡有人靠你的收入過日子的，見第 5 節第 40 條（定期壽險）。心情差就下單的，見第 6 節第 23 條（買東西改善心情）。受益人是你自己。

證據等級

B : 有研究支援，但說不出確切數字，或者只有小樣本、單項研究.

來源

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

原書第 6 節第 32 條. 內容可能過時，不少政策各地執行不一樣，真去辦事、看病、打官司時以當地部門、醫生和律師的說法為準。 免責宣告