Đừng vì «ai cũng có ngày chết, tiêu hết tiền sớm mới vui» mà không tiết kiệm; người 30 tuổi khoảng 90% sống được đến 60 tuổi

Chi phí

Không tốn tiền. Điều cần làm là khi nảy ra ý nghĩ «biết đâu ngày nào cũng chết», hãy nghĩ trước xác suất sống đến 60 tuổi của bản thân. Khó là khi người xung quanh đều nói vậy, còn món đồ muốn mua thì ngay trước mắt.

Bạn được gì

Trước hết xem có thể sống đến tuổi nào. Đài quan sát Y tế toàn cầu của WHO (Global Health Observatory) tính bảng sống năm 2023 cho Trung Quốc. Bảng sống là bảng suy ra một nhóm người có thể sống bao lâu, dựa trên tỷ lệ tử vong theo từng độ tuổi trong năm đó. Theo bảng này, người 30 tuổi sống đến 60 tuổi có xác suất 92,0% (nam 89,2%, nữ 94,9%). Sống đến 65 tuổi là 87,4% (nam 83,0%, nữ 92,0%). Sống đến 80 tuổi là 55,6% (nam 45,8%, nữ 66,1%). 3 con số này được tính bằng cách chia số người còn sống ở từng độ tuổi trong bảng. Người đến 65 tuổi trung bình còn sống thêm 17,5 năm. Tiếp theo là cách người ta tự ước tính. Một nghiên cứu năm 2019 trên tạp chí The Journal of Finance dùng bảng hỏi, yêu cầu người ta ước tính mình sống được bao lâu. Kết quả: người trẻ đánh giá thấp xác suất sống của mình, người già đánh giá cao. Bản làm việc ban đầu của bài báo nêu một ví dụ: nam 28 tuổi có xác suất thực tế sống thêm 5 năm là 99,4%, anh ta tự ước tính là 92,8%. Tác giả đưa xác suất người ta tự ước tính vào một mô hình «cách tiết kiệm và tiêu tiền suốt đời» chuẩn. So với tính theo tỷ lệ tử vong thực tế, người trẻ tiết kiệm ít hơn 26%, người về hưu tiêu tiền tiết kiệm chậm hơn 27%. Người trong bảng hỏi ước tính sống chết càng lệch, cách tiết kiệm càng lệch, và điều này vẫn đúng sau khi trừ khẩu vị rủi ro, năng lực nhận thức và điều kiện gia đình. Tác giả cho rằng một nguyên nhân là người ta coi nặng những cái chết ít gặp và gây ấn tượng.

Ghi chú

Xếp B vì mấy lý do. Bảng sống là ước tính mô hình của WHO, không phải số Cục Thống kê Quốc gia công bố. «Tiết kiệm ít hơn 26%» là kết quả tính từ mô hình, không phải theo dõi người thật rồi đếm ra. Nghiên cứu về ước tính sống chết chỉ có một nghiên cứu, không có số liệu tương đương để trích dẫn cho người Trung Quốc. Mức lợi ích xếp «trung», theo tiêu chuẩn của §6.23 (đừng trông chờ mua đồ để cải thiện tâm trạng). Số tiền tiết kiệm bị thiếu có thể lên tới mức 10.000 (万元级) nhân dân tệ, nhưng không có con số nào cho biết nó đổi được bao nhiêu, nên không ghi là «lớn». Cùng nghiên cứu này cũng thấy người già ngược lại ước tính mình sống lâu hơn, tiêu tiền tiết kiệm quá chậm, nên mục này chủ yếu viết cho người trẻ và trung niên. Ở đây không phản đối việc chi tiền cho thứ mình thích và trải nghiệm, chỉ chặn lý do «dù sao cũng phải chết». Khi bị tai nạn hoặc bệnh nặng ập đến, thứ dùng được là quỹ khẩn cấp và bảo hiểm, xem §5.27 (quỹ khẩn cấp) và §5.39 (mua bảo hiểm cho khoản thiệt hại không gánh nổi). Người có người khác sống nhờ thu nhập của bạn, xem §5.40 (bảo hiểm nhân thọ định kỳ). Tâm trạng tệ là mua ngay, xem §6.23 (mua đồ để cải thiện tâm trạng). Người được hưởng lợi là chính bạn.

Mức bằng chứng

B : Có nghiên cứu ủng hộ nhưng không có số liệu cụ thể, hoặc dựa trên nghiên cứu nhỏ hay đơn lẻ.

Nguồn

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Dịch từ bản gốc tiếng Trung. Sách gốc, phần 6, mục 32. Nội dung có thể đã cũ và quy định mỗi nơi một khác. Khi làm thủ tục, khám bệnh hay kiện tụng, hãy theo hướng dẫn của cơ quan nhà nước, bác sĩ hoặc luật sư. Miễn trừ trách nhiệm