«İnsan her an ölebilir, parayı erkenden harcayıp bitirmek daha güzel» diyerek para biriktirmeyin; otuz yaşındaki insanların yaklaşık %90'ı altmış yaşına kadar yaşar

Maliyet

Ücretsiz. Yapılması gereken, «yarın ölürsem» düşüncesi geldiğinde önce altmış yaşına kadar yaşama olasılığınızı düşünmek. Zor olan, çevrenizdeki herkes böyle konuşurken ve alınmak istenen şey tam önünüzdeyken.

Ne kazanırsınız

Önce kaç yaşına kadar yaşanacağı. Dünya Sağlık Örgütü Küresel Sağlık Gözlemevi, Çin için 2023 yaşam tablosunu hesapladı. Yaşam tablosu, o yıl her yaş için ölüm oranlarına göre bir grubun ne kadar yaşayacağını hesaplayan tablodur. Bu tabloya göre 30 yaşındaki birinin 60 yaşına kadar yaşama olasılığı %92,0 (erkek %89,2, kadın %94,9). 65 yaşına kadar %87,4 (erkek %83,0, kadın %92,0). 80 yaşına kadar %55,6 (erkek %45,8, kadın %66,1). Bu üç oran, tablodaki her yaşta hayatta kalanların sayısının bölünmesiyle hesaplandı. 65 yaşına ulaşan kişinin ortalama 17,5 yıl daha yaşaması bekleniyor. Sonra insanların kendi tahminlerine bakalım. 2019'da The Journal of Finance dergisinde yayımlanan bir çalışma, insanlara kendi yaşam sürelerini tahmin etmelerini soran bir anket yaptı. Sonuç: gençler kendi hayatta kalma olasılıklarını düşük, yaşlılar yüksek tahmin ediyor. Makalenin erken çalışma sürümü (working paper) bir örnek verdi: 28 yaşındaki bir erkeğin 5 yıl yaşama olasılığı gerçekte %99,4 iken, kendisi %92,8 tahmin etmişti. Yazarlar insanların kendi tahmin ettikleri olasılıkları, standart bir «ömür boyu nasıl biriktirip harcayacağım» modeline koydu. Gerçek ölüm oranlarıyla hesaplanana göre, gençler %26 daha az biriktiriyor; emekliler birikimlerini %27 daha yavaş harcıyor. Yaşam ve ölümü daha fazla yanlış tahmin edenler, risk tercihi, bilişsel yetenek ve aile koşullarından bağımsız olarak, para biriktirme ve harcama biçimleri de daha sapmalı. Yazarlar bunun bir nedeninin, insanların nadir ama akılda kalıcı ölüm biçimlerini fazla ağırlıklı değerlendirmesi olduğunu düşünüyor.

Notlar

B derecesi için birkaç neden var. Yaşam tabloları Dünya Sağlık Örgütü'nün model tahminleri; Çin İstatistik Bürosu'nun yayımladığı rakamlar değil. «%26 daha az biriktirir» modelden hesaplandı, gerçek insanların izlenmesinden değil. Yaşam ve ölüm tahminiyle ilgili yalnızca bir çalışma var; Çin nüfusu için kullanılabilecek benzer veri yok. Fayda düzeyi «orta» olarak belirlendi; bu, §6.23 (eşya alarak ruh hali iyileştirmeyi beklememek) ile aynı ölçüte göre. Tasarruf edilen para on binlerce yuan olabilir, ama bunun ne getireceğine dair bir sayı yok; bu nedenle «büyük» olarak kaydedilmedi. Aynı çalışma, yaşlıların tersine kendi ömürlerini fazla tahmin ettiğini ve birikimlerini çok yavaş harcadığını gösteriyor; bu nedenle bu madde esas olarak gençlere ve orta yaş grubuna yazılmıştır. Sevdiğiniz şeylere ve deneyimlere para harcamaya karşı çıkılmıyor; reddedilen tek gerekçe «zaten öleceğim» demek. Gerçekten bir kaza ya da ağır hastalıkla karşılaşılırsa işe yarayan şey acil durum fonu ve sigortadır; bkz. §5.27 (acil durum fonu) ve §5.39 (dayanamayacağınız kayıplar için sigorta). Gelirinize bağımlı olan aile üyeleri varsa, bkz. §5.40 (dönemsel hayat sigortası). Ruh hali kötü olunca alışveriş yapanlar için bkz. §6.23 (eşya almayla ruh hali düzeltme). Yararlanan kişi sizsiniz.

Kanıt düzeyi

B : Araştırmayla desteklenen ama kesin rakamı olmayan ya da küçük veya tek çalışmalara dayanan.

Kaynaklar

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Çince asıl metinden çevrilmiştir. Asıl kitap, bölüm 6, öneri 32. İçerik güncelliğini yitirmiş olabilir ve kurallar yerden yere değişir. Bir işlem, tedavi ya da dava söz konusuysa resmî kurumun, doktorun veya avukatın söylediğine uyun. Sorumluluk reddi