「사람은 언제든 죽을 수 있으니 돈을 일찍 다 써야 행복하다」며 저축을 거르지 않기, 30세 성인은 약 90%가 60세까지 산다는 점 기억하기

비용

돈은 들지 않습니다. "어차피 언제 없어질지 모른다"는 생각이 들 때 먼저 자신이 60세까지 살 확률을 떠올리면 됩니다. 어려운 점은 주변 사람들이 다 그렇게 말하고, 사고 싶은 물건이 바로 눈앞에 있다는 것입니다.

얻는 것

먼저 몇 살까지 사는지 봅니다. 세계보건기구 글로벌 보건관측소(Global Health Observatory)가 중국의 2023년 생명표를 계산했습니다. 생명표는 그해 나이별 사망률로 한 집단이 얼마나 살지 추산한 표입니다. 이 표에 따르면 30세인 사람이 60세까지 살 확률은 92.0%입니다(남 89.2%, 여 94.9%). 65세까지 살 확률은 87.4%(남 83.0%, 여 92.0%), 80세까지는 55.6%(남 45.8%, 여 66.1%)입니다. 이 세 값은 표에서 각 나이에 살아 있는 사람 수를 나눠 계산한 것입니다. 65세까지 살아남은 사람은 평균 17.5년을 더 산다고 나옵니다. 이번에는 사람들이 스스로 어떻게 추정하는지 봅니다. 2019년 『The Journal of Finance』에 실린 연구는 설문으로 자신이 얼마나 오래 살지 추정해 달라고 했습니다. 결과는 젊은 사람이 자신이 살아남을 확률을 낮게 추정했고, 노인은 높게 추정했습니다. 논문의 초기 작업본은 한 가지 예를 들었습니다. 28세 남성이 5년을 넘게 살 실제 확률은 99.4%인데, 그 자신은 92.8%로 추정했습니다. 저자는 사람들이 스스로 추정한 확률을 표준적인 '평생 저축과 소비' 모형에 넣어 계산했습니다. 실제 사망률로 계산한 것과 비교하면, 젊은 사람은 26% 적게 저축하고 은퇴한 사람은 저축을 27% 더디게 씁니다. 설문에서 생사 추정이 크게 빗나간 사람일수록 저축 방식도 더 치우쳤고, 위험 선호, 인지 능력, 가정 조건을 빼고 계산해도 그러했습니다. 저자는 한 가지 원인으로, 사람들이 드물고 인상적인 죽음의 방식을 지나치게 무겁게 본다는 점을 듭니다.

참고

B 등급으로 둔 데는 몇 가지 이유가 있습니다. 생명표는 세계보건기구의 모형 추정치이며, 중국 국가통계국(国家统计局)이 발표한 수치가 아닙니다. "26% 적게 저축"은 모형으로 계산한 값이지, 실제 사람을 추적해 센 값이 아닙니다. 생사 추정 부분은 연구가 한 편뿐이고, 중국 인구를 대상으로 인용할 만한 같은 종류의 자료는 없습니다. 효과의 크기는 "중"으로 잡았고, 이 기준은 제6절 제23항(물건으로 기분 풀기)와 같은 기준을 따랐습니다. 덜 저축해서 생기는 차이는 만 위안대일 수 있지만, 그것으로 얼마나 얻는지 보여 주는 수치가 없어 "대"로 기록하지 않았습니다. 같은 연구는 노인은 반대로 자신이 얼마나 살지를 너무 높게 추정해 저축을 너무 천천히 쓴다는 것도 보여 줍니다. 그래서 이 항목은 주로 젊은 사람과 중년을 대상으로 씁니다. 여기서는 좋아하는 물건과 경험에 돈을 쓰는 것을 반대하지 않습니다. 막으려는 것은 "어차피 죽는다"는 이 한 가지 이유뿐입니다. 정말 사고나 중병을 만나면 쓸모 있는 것은 비상금과 보험이며, 제5절 제27항(비상금)과 제5절 제39항(감당하기 어려운 손실에 드는 보험)을 봅니다. 집에 당신의 수입에 기대어 사는 사람이 있다면 제5절 제40항(정기 생명보험)을 봅니다. 기분이 가라앉으면 바로 주문하는 편이라면 제6절 제23항(물건으로 기분 풀기)을 봅니다. 수혜자는 바로 당신 자신입니다.

근거 수준

B : 연구의 뒷받침은 있으나 정확한 수치를 말하기 어렵거나, 소규모·단일 연구뿐임.

출처

1. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
2. World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023
3. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828
4. Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

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